Etat du marché du crédit à la consommation : contexte et chiffres récents
Les durées d’un rachat de crédit. occupent une place clé dans le financement des ménages français. En 2025 on observe une dynamique notable :
- Au 30 juin 2025, l’encours des crédits à la consommation s’établissait à 215 milliards d’euros, soit une hausse de 3,9% sur un an.
- Ce montant représente une part importante du total des crédits aux particuliers, qui avoisine 1 531 milliards d’euros à la même date.
- Entre février 2024 et janvier 2025, les banques ont accordé près de 200 milliards d’euros de nouveaux crédits (immobilier + consommation)
Ces chiffres montrent que malgré des conditions économiques incertaines, le recours au crédit reste soutenu.
La répartition des crédits à la consommation permet d’identifier les usages les plus fréquents :
- Prêts personnels (travaux, achat d’équipements…) : une part significative de l’encours
- Crédits renouvelables : soumis à des durées limitées légalement (voir plus bas)
Les taux d’intérêt des crédits nouveaux restent relativement modérés dans ce contexte, ce qui incite les ménages à emprunter ou à envisager des restructurations (rachat pour optimiser leurs charges).
(Sources : Banque de France, Fédération bancaire française)
Durées en crédits et rachat de crédit : principes, contraintes et efffets
Il est essentiel de bien comprendre les cadres légaux et les effets d’une durée plus longue ou plus courte :
La loi encadre certaines durées pour les crédits à la consommation :
- Jusqu’à 3 000€ -> durée maximale de 36 mois
- Supérieur à 3 000€ -> durée maximale de 60 mois
Pour les prêts personnels ou crédits affectés, le montant doit être ente 200€ et 75 000€, et la durée doit être supérieure à 3 mois. Il n’existe pas de durée maximale légale fixée pour ces crédits.
Dans le cadre d’un rachat de crédits, on peut dépasser les durée habituelles, à condition que le dossier soit solide.
Voici les points clés à retenir :
- L’allongement de la durée réduit la mensualité, mais augmente le coût total des intérêts
- Certains organismes exigent des garanties (par exemple hypothèque) pour accepter des durées longues
- La solvabilité de l’emprunteur (revenus, taux d’endettement, âge) joue un rôle déterminant dans l’acceptation de la durée
- Le nouveau crédit reste soumis au taux d’usure applicable à la date de sa signature
Ainsi chaque durée proposée sera pertinente selon le montant du rachat, la capacité de l’emprunteur, le besoin de trésorerie et l’objectif financier.
En 60 mois, vous réduisez légèrement votre mensualité sans alourdir le coût total du crédit. C’est une solution équilibrée pour un emprunt modéré.
Sur 84 mois, la mensualité devient plus confortable. Cette durée convient aux ménages souhaitant alléger leur budget sans s’endetter sur trop longtemps.
Etaler sur 120 mois permet de réduire fortement la charge mensuelle. C’est une durée fréquente pour les rachat de crédits à la consommation d’un montant moyen à élevé.
Sur 240 mois, on atteint des durées longues. Elle est adaptée aux projets de restructuration incluant des crédits immobiliers ou à des besoins de refinancement importants.
La durée de 300 mois permet une baisse maximale des mensualités. Cette durée requiert une garantie et s’adresse aux emprunteurs souhaitant préserver un budget familial.
En 18 ans, le budget mensuel s’allège fortement. Cette durée s’adresse aux propriétaires recherchant une stabilité budgétaire sur le long terme.
Sur 12 ans, la réduction de la mensualité devient sensible. Cette durée séduit les ménages souhaitant respirer financièrement sans s’engager sur le très long terme.