Rachat de crédit sur 18 ans : Comment choisir ?
Rachat de crédit sur 18 ans : une durée à choisir avec méthode
Choisir une durée de 18 ans ne consiste pas simplement à réduire une mensualité. Dans un regroupement de crédits, la durée retenue influence également le coût total du financement, la capacité d’emprunt future, le reste à vivre et l’équilibre budgétaire du foyer.
Une durée de 18 ans correspond souvent à une recherche d’équilibre : suffisamment longue pour alléger les remboursements, sans prolonger excessivement le crédit comme peuvent le faire des financements de 25 ou 30 ans.
Une durée de remboursement n'est jamais choisie au hasard
Contrairement aux idées reçues, l’emprunteur ne choisit pas librement une durée de 18 ans.
Lors d’une étude de rachat de crédit, plusieurs scénarios sont généralement comparés afin d’identifier celui offrant le meilleur équilibre financier.
Les établissements analysent notamment :
- le montant total des crédits à regrouper ;
- les revenus nets du foyer ;
- les charges fixes ;
- le taux d’endettement après opération ;
- le reste à vivre ;
- les objectifs du projet (travaux, trésorerie, simplification…).
La durée retenue est celle qui permet d’obtenir une mensualité compatible avec ces différents critères.
(Sources : Banque de France – Mes questions d’argent ; Code de la consommation – Articles L312-16 et suivants)
Pourquoi 18 ans peut représenter un bon compromis ?
Toutes les durées n’ont pas le même impact sur le financement.
| Objectif recherché | Durée courte | 18 ans | Durée très longue |
|---|---|---|---|
| Réduire les mensualités | ★★☆☆☆ | ★★★★☆ | ★★★★★ |
| Limiter le coût total | ★★★★★ | ★★★☆☆ | ★☆☆☆☆ |
| Préserver le reste à vivre | ★★☆☆☆ | ★★★★☆ | ★★★★★ |
| Durée d'engagement | Courte | Modérée | Longue |
Une durée de 18 ans constitue souvent un point d’équilibre entre confort budgétaire et maîtrise du coût du crédit. Elle évite, dans certains dossiers, d’allonger le remboursement jusqu’à 25 ou 30 ans.
(Sources : Banque de France ; La Finance pour Tous – Le coût d’un crédit)
Ce n'est pas la mensualité qui doit guider votre choix
Une erreur fréquente consiste à comparer uniquement les mensualités.
Pourtant, deux regroupements affichant une différence de 50 € par mois peuvent représenter plusieurs milliers d’euros d’écart sur le coût total du financement.
Avant de retenir une durée de 18 ans, il est conseillé de comparer :
- le TAEG ;
- le coût total du crédit ;
- le coût de l’assurance emprunteur ;
- les frais de garantie ;
- le reste à vivre après regroupement.
Cette approche permet de choisir une solution réellement adaptée, plutôt que la mensualité la plus faible.
(Sources : Code de la consommation – Articles L314-1 à L314-9 ; Banque de France)
Les profils pour lesquels 18 ans est souvent étudié
Une durée de 18 ans peut être envisagée dans différentes situations, notamment lorsque l’emprunteur souhaite retrouver un équilibre financier sans prolonger excessivement son engagement.
Elle est régulièrement étudiée pour :
- les propriétaires intégrant un prêt immobilier dans leur regroupement ;
- les ménages dont le taux d’endettement est devenu trop élevé ;
- les foyers souhaitant financer un nouveau projet tout en conservant une mensualité maîtrisée ;
- les emprunteurs recherchant un compromis entre réduction des échéances et coût du crédit.
Chaque dossier reste néanmoins étudié individuellement selon les critères de l’établissement prêteur.
(Sources : HCSF – Recommandation relative à l’octroi des crédits immobiliers résidentiels ; ACPR)
Les chiffres à connaître avant d'allonger la durée
Quelques repères permettent de mieux comprendre les enjeux d’un remboursement sur 18 ans :
- 📌 Le taux d’endettement de référence retenu par le HCSF est de 35 %, assurance comprise, sauf exceptions justifiées.
- 📌 Plus la durée de remboursement augmente, plus la part des intérêts et de l’assurance peut peser sur le coût global du financement.
- 📌 Les banques évaluent systématiquement la capacité de remboursement avant toute proposition de durée, conformément au Code de la consommation.
Ces indicateurs rappellent qu’une durée plus longue doit répondre à un véritable besoin budgétaire et non uniquement à une recherche de mensualités plus faibles.
(Sources : HCSF ; Banque de France ; Code de la consommation)
À retenir
Choisir un rachat de crédit sur 18 ans ne consiste pas à rechercher la durée la plus longue ou la mensualité la plus basse. L’objectif est de trouver un équilibre durable entre votre capacité de remboursement, votre reste à vivre et le coût global du financement.
Comparer plusieurs scénarios reste la meilleure façon d’identifier si une durée de 18 ans est réellement adaptée à votre situation.
(Sources : Banque de France ; ACPR ; HCSF)