Rachat de crédits Comparez les solutions - Simulation gratuite
Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs financements en une seule mensualité. Chaque étude est réalisée selon votre situation, vos objectifs et votre capacité de remboursement.
- Étude gratuite
- Sans engagement
- Accompagnement personnalisé
Réorganiser ses crédits pour retrouver une mensualité plus adaptée
Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs prêts et dettes en un seul financement avec une mensualité unique. L'objectif est de simplifier la gestion du budget et, selon votre situation, de réduire vos remboursements mensuels ou d'intégrer une trésorerie pour un nouveau projet.
Chaque dossier étant différent, la nouvelle mensualité dépend notamment des revenus, des charges, de la durée choisie, du taux, de l'assurance et des garanties éventuelles.
Les anciens crédits repris sont remboursés par le nouvel établissement.
La nouvelle échéance est calculée selon la durée, le taux, l'assurance et les frais.
La faisabilité dépend des revenus, des charges, des crédits et du profil de l'emprunteur.
Comment fonctionne concrètement un regroupement de crédits ?
L'établissement calcule les capitaux nécessaires pour solder les crédits repris, puis propose un nouveau financement. L'objectif est de rechercher une mensualité cohérente avec les revenus et les charges du foyer.
Cet exemple est uniquement pédagogique. Le résultat réel dépend du capital restant dû, des indemnités éventuelles, du taux, de la durée, de l'assurance et des frais du nouveau financement.
Dans quelles situations le rachat de crédits peut-il être étudié ?
L'opération doit répondre à un besoin identifiable. Elle ne se limite pas à la baisse des mensualités : elle peut aussi accompagner un changement de vie ou permettre de financer un projet.
Réduire le poids mensuel des crédits
Réaménager les remboursements pour obtenir une échéance davantage compatible avec le budget actuel.
Retrouver du reste à vivre
Dégager une marge supplémentaire pour les dépenses courantes, l'épargne et les imprévus.
Simplifier la gestion du budget
Remplacer plusieurs échéances et dates de prélèvement par un remboursement unique.
Financer un nouveau projet
Intégrer une trésorerie pour des travaux, un véhicule ou une dépense justifiée, sous conditions.
Adapter le budget à un changement
Réorganisation après une retraite, une séparation, une baisse de revenus ou une évolution familiale.
Mobiliser son patrimoine immobilier
Pour un propriétaire, une garantie peut permettre d'étudier un montage hypothécaire spécifique.
Pour savoir si votre situation correspond aux critères habituels, consultez notre guide : comment savoir si vous êtes éligible à un rachat de crédits ?
Choisir la solution de rachat de crédits adaptée à votre projet
La nature des crédits, votre objectif et les garanties disponibles permettent d'orienter l'étude vers la solution la plus adaptée.
Rachat de crédit à la consommation
Regroupez prêts personnels, crédits renouvelables, automobile, travaux et autres crédits conso.
Rachat de crédit immobilier
Regroupez un prêt immobilier avec d'autres crédits selon la composition juridique de l'opération.
Rachat de crédit hypothécaire
Un bien immobilier sert de garantie lorsque le montant et le profil nécessitent ce type de montage.
Rachat de crédit avec trésorerie
Ajoutez une somme destinée à un projet tout en réorganisant les remboursements existants.
Rachat de crédit senior
Adaptez le financement à la retraite en tenant compte de l'âge, de l'assurance et du patrimoine.
Rachat de soulte
Financez la part d'un coindivisaire après une séparation, un divorce ou une succession.
Vous ne savez pas encore quelle solution correspond à votre situation ?
Réaliser ma simulation de rachat de créditsQuelle solution selon que vous êtes propriétaire ou locataire ?
Votre statut de logement influence les crédits pouvant être regroupés, les garanties demandées et les durées susceptibles d'être étudiées.
Vous êtes propriétaire
En tant que propriétaire, vous pouvez étudier un regroupement de crédits avec ou sans garantie immobilière. La banque analyse vos revenus, vos charges, vos crédits en cours ainsi que la valeur et les encours de votre patrimoine. Selon le projet, une solution hypothécaire peut également être envisagée.
Vous êtes locataire
En tant que locataire , vous pouvez principalement regrouper des crédits à la consommation, comme des prêts personnels, des crédits renouvelables, un crédit automobile ou un prêt travaux. L'étude repose notamment sur vos revenus, vos charges, votre stabilité et votre capacité à rembourser la nouvelle mensualité.
Quels crédits et quelles dettes peut-on intégrer ?
Le périmètre dépend des contrats et des justificatifs. Le montage doit permettre de calculer précisément les capitaux à solder et les éventuels frais de remboursement.
| Financement | Intégration possible | Point à vérifier |
|---|---|---|
| Crédit immobilier | Oui, selon le montage | Capital restant dû, indemnités et garantie existante. |
| Prêt personnel | Oui | Tableau d'amortissement et décompte de remboursement. |
| Crédit renouvelable | Oui | Solde exact et clôture éventuelle de la réserve. |
| Crédit automobile | Oui | Nature du contrat et capital restant dû. |
| Crédit travaux | Oui | Financement affecté ou prêt personnel. |
| Découvert bancaire | Souvent possible | Origine, récurrence et comportement bancaire. |
| Dettes fiscales ou privées | Au cas par cas | Créance certaine, justifiée et compatible avec le prêteur. |
| LOA ou leasing | Selon le contrat | Montant de sortie et conditions de résiliation. |
Il est possible, dans certaines situations, de ne regrouper qu'une partie des crédits. Consultez notre guide : peut-on regrouper seulement une partie de ses crédits ?
Quels critères déterminent l'acceptation du dossier ?
La décision ne repose jamais sur un seul chiffre. La banque croise la capacité de remboursement, la qualité des comptes, la stabilité des revenus et les caractéristiques du financement demandé.
Les revenus retenus
Salaires, pensions, revenus professionnels, primes régulières et loyers sont étudiés selon les règles du prêteur.
Le taux d'endettement
Il est analysé avec le reste à vivre, la composition du foyer et la nature des charges. Consultez notre page sur le taux d'endettement maximum.
La gestion bancaire
Découverts, rejets, dépenses inhabituelles, épargne et origine de l'endettement sont pris en compte.
La durée du financement
Elle doit réduire la mensualité sans créer un coût disproportionné. Voir la durée maximale d'un rachat de crédits consommation.
La qualité du dossier
Des justificatifs complets permettent de calculer les capitaux à solder et d'éviter les retards ou incohérences.
La garantie éventuelle
Pour un propriétaire, la valeur du bien et les encours déjà garantis peuvent conditionner un montage hypothécaire.
Comment distinguer les principales formes de rachat de crédits ?
Les termes sont proches, mais le cadre et les garanties diffèrent. Cette distinction est importante pour comprendre les délais, les frais et les documents applicables.
Rachat de crédit consommation
Il rassemble principalement des prêts personnels, crédits renouvelables, automobile ou travaux. Approfondissez le rachat de crédit à la consommation.
Rachat de crédit immobilier
Il comprend une part immobilière déterminante ou relève du régime immobilier selon la composition de l'opération. Voir le rachat de crédit immobilier.
Rachat de crédit hypothécaire
Il utilise un bien immobilier comme garantie. Les frais de notaire, l'expertise et le ratio hypothécaire doivent être intégrés. Consultez le rachat de crédit hypothécaire.
Peut-on ajouter une trésorerie au regroupement ?
Une somme supplémentaire peut être intégrée lorsqu'elle reste compatible avec le budget, les critères du prêteur et, pour un montage garanti, la valeur disponible dans le bien.
Travaux
Rénovation, amélioration énergétique ou adaptation du logement.
Véhicule
Achat ou remplacement d'un véhicule nécessaire au foyer.
Projet familial
Études, équipement ou dépense importante clairement identifiée.
Marge de sécurité
Une enveloppe limitée peut être étudiée sans déséquilibrer le financement.
Cette trésorerie augmente le capital emprunté et produit des intérêts. Consultez le fonctionnement détaillé du rachat de crédit avec trésorerie.
Les étapes entre la simulation et la mise en place du nouveau crédit
Une simulation donne une première orientation. La décision définitive exige ensuite une analyse documentée et le respect des délais applicables au financement.
Simulation
Crédits, revenus, charges et objectif recherché.
Analyse
Endettement, reste à vivre et cohérence du projet.
Documents
Relevés, contrats, revenus et justificatifs.
Recherche
Présentation aux partenaires adaptés au profil.
Offre
Comparaison du TAEG, du coût et des garanties.
Mise en place
Remboursement des créanciers et nouvelle échéance.
Retrouvez la liste complète des démarches dans notre guide consacré à la demande de rachat de crédit.
Le rachat de crédits reste-t-il possible en cas de difficulté ?
Une difficulté ne ferme pas toujours la porte, mais elle modifie fortement l'analyse. Plus la situation est prise en charge tôt, plus les possibilités restent nombreuses.
Inscription FICP
Le fichage réduit fortement les solutions et la propriété d'un bien ne garantit pas une acceptation. Consultez notre page sur le rachat de crédits et le FICP.
Chômage ou baisse de revenus
La banque vérifie la nature des ressources, leur durée prévisible et le retour éventuel à l'emploi. Voir les conditions d'un rachat de crédit au chômage.
Séparation ou divorce
Les charges et les revenus doivent être recalculés. Lorsque l'un des ex-conjoints conserve un bien, un rachat de soulte peut compléter le montage.
Découverts récurrents
Le prêteur analyse leur origine, leur fréquence et leur évolution. Une demande effectuée avant les premiers impayés est généralement plus simple à défendre.
Retraite proche
Les revenus futurs, l'âge en fin de prêt et le coût de l'assurance doivent être anticipés dès le montage.
Dossier incomplet
Une estimation sans justificatifs reste possible, mais l'offre définitive nécessite des pièces. Voir ce qui est réellement possible avec un rachat de crédits sans justificatif.
Que faut-il comparer au-delà de la mensualité ?
Une mensualité plus basse ne suffit pas à démontrer que l'opération est avantageuse. Le bilan doit intégrer tous les éléments du nouveau financement.
Les éléments à comparer
- Le TAEG du nouveau financement
- Le coût total avant et après l'opération
- La durée supplémentaire éventuelle
- Le coût et les garanties de l'assurance
- Les frais de dossier ou d'intermédiation
- Les indemnités de remboursement anticipé
- Les frais de garantie, de notaire ou de mainlevée
Les erreurs les plus fréquentes
- Choisir uniquement la mensualité la plus basse
- Allonger la durée au-delà du besoin réel
- Oublier une dette ou un crédit dans la demande
- Contracter un nouveau prêt pendant l'étude
- Attendre que les impayés soient installés
- Négliger le coût de l'assurance ou de la garantie
Avant de vous engager, consultez également notre guide sur les pièges à éviter lors d'un rachat de crédits.
Construire une solution cohérente avec votre situation
Le rôle du courtier ne consiste pas seulement à rechercher une mensualité plus faible. Il analyse le budget, calcule les capitaux à solder, vérifie la faisabilité et compare les conséquences de chaque montage.
Une étude responsable peut aussi conclure qu'un rachat de crédits n'est pas adapté lorsque le coût, la durée ou le risque sont supérieurs aux bénéfices attendus.
FAQ sur le rachat de crédits
Les réponses essentielles avant une simulation ou une demande de financement.
Combien de crédits faut-il avoir pour faire un regroupement ?
La demande concerne généralement plusieurs créances, dont au moins un crédit. La faisabilité dépend surtout des montants, de la capacité de remboursement et de l'intérêt économique de l'opération.
Le rachat de crédits fait-il toujours baisser la mensualité ?
La baisse de mensualité est un objectif fréquent, mais elle dépend du capital repris, du taux, de la durée, de l'assurance et des frais. Aucun résultat ne peut être garanti avant l'étude définitive.
Pourquoi le coût total peut-il augmenter ?
Pour réduire l'échéance, la durée est souvent prolongée. Les intérêts sont alors payés plus longtemps et les frais du nouveau financement peuvent s'ajouter au capital ou au coût global.
Peut-on conserver certains crédits ?
Oui, lorsqu'un regroupement partiel reste cohérent et accepté par le prêteur. Un crédit avantageux peut parfois être conservé afin d'éviter un remboursement anticipé inutile.
Profils et garanties
Une hypothèque est-elle toujours obligatoire ?
Non. De nombreux regroupements de crédits à la consommation sont étudiés sans hypothèque. Une garantie immobilière peut être demandée selon le montant, la durée et le profil.
Peut-on faire un rachat de crédits après 60 ans ?
Oui, sous réserve des critères d'âge en fin de prêt, du montant des pensions, de l'assurance et du patrimoine. Chaque dossier senior fait l'objet d'une étude individuelle.
Le FICP empêche-t-il automatiquement l'opération ?
Oui. Lorsqu'un emprunteur est inscrit au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), un rachat de crédits ne peut pas être mis en place. La levée du fichage constitue un préalable avant d'envisager une nouvelle demande de financement.
Projet, délais et documents
Peut-on ajouter une trésorerie pour financer un projet ?
Oui, si elle reste compatible avec la capacité de remboursement et les critères du prêteur. Elle augmente toutefois le capital emprunté et le coût des intérêts.
Combien de temps faut-il pour obtenir un rachat de crédits ?
Le délai varie selon la complexité du dossier, la rapidité de transmission des pièces, la présence d'une garantie et les délais légaux applicables. Une simulation n'est pas un accord définitif.
Peut-on faire une simulation sans justificatif ?
Une première estimation peut être réalisée à partir d'informations déclaratives. L'étude définitive exige cependant des justificatifs sur les revenus, les comptes, les crédits et les dettes.
Quels frais faut-il prévoir ?
Ils peuvent inclure les intérêts, l'assurance, les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier ou d'intermédiation et, selon le montage, les frais de garantie, de notaire ou de mainlevée.
Contenu informatif : les exemples présentés ne constituent ni une offre de crédit ni une promesse d'acceptation. Une diminution de mensualité peut résulter d'un allongement de la durée et entraîner une augmentation du coût total. Les conditions dépendent du prêteur, de l'étude de solvabilité, des justificatifs, des garanties et des caractéristiques définitives de l'opération.