Rachat de crédit immobilier Simulation, taux et solutions
Vous remboursez un prêt immobilier ou plusieurs crédits ? Étudiez les solutions de rachat de crédit immobilier et estimez l’impact d’une nouvelle durée sur votre mensualité et votre budget.
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Qu'est-ce qu'un rachat de crédit immobilier ?
Le rachat de crédit immobilier consiste à mettre en place un nouveau financement afin de reprendre un ou plusieurs crédits existants comprenant une composante immobilière.
Selon l'opération, l'objectif peut être de revoir les conditions d'un prêt immobilier ou de regrouper celui-ci avec d'autres crédits. La mensualité, la durée, le taux et le coût total doivent alors être comparés avant toute décision.
Rachat de crédit immobilier ou renégociation : quelle différence ?
Ces deux opérations peuvent modifier les conditions d'un financement immobilier, mais leur fonctionnement diffère.
Renégociation du prêt immobilier
La renégociation consiste à demander à la banque qui détient déjà le prêt de modifier certaines conditions du crédit, notamment son taux.
- Le prêt reste dans la même banque.
- Les nouvelles conditions font l'objet d'un accord.
- Le gain éventuel doit être comparé aux frais.
Rachat du crédit immobilier
Dans le cadre d'un rachat, un nouvel établissement peut reprendre le financement existant. Une nouvelle offre est alors étudiée selon le capital restant dû et le profil de l'emprunteur.
- Un nouveau financement est mis en place.
- Le taux et la durée peuvent évoluer.
- Les frais doivent entrer dans la comparaison.
Quelle mensualité pour un rachat de crédit immobilier ?
La mensualité dépend notamment du capital financé, du taux obtenu et de la durée. Voici trois exemples pour visualiser l'effet de ces paramètres.
Simulations purement pédagogiques calculées à partir de taux nominaux annuels hypothétiques. Elles n'intègrent ni assurance, ni frais, ni coût éventuel d'une garantie et ne constituent pas des offres de crédit. Les conditions réelles dépendent du dossier et de l'établissement prêteur.
Rachat de crédit immobilier sur 15, 20 ou 25 ans : que choisir ?
Allonger la durée peut réduire la mensualité, mais augmente généralement le coût total du financement.
| Durée | Effet sur la mensualité | Effet sur le coût | Point à vérifier |
|---|---|---|---|
| 15 ans | Durée plus courte, mensualité généralement plus élevée | Intérêts versés sur une période plus courte | Capacité à supporter la mensualité |
| 20 ans | Équilibre intermédiaire | Coût à comparer avec les autres durées | Budget et reste à vivre |
| 25 ans | Mensualité généralement plus faible à capital et taux identiques | Durée plus longue et coût potentiellement supérieur | Coût total de l'opération |
À retenir : la durée la plus longue n'est pas automatiquement la plus adaptée. Il faut comparer la mensualité, le TAEG, les frais, l'assurance et le montant total dû.
Quel taux pour un rachat de crédit immobilier ?
Il n'existe pas un taux unique applicable à tous les rachats de crédit immobilier.
Le taux proposé dépend notamment du profil de l'emprunteur, du montant financé, de la durée, de la situation financière et des caractéristiques de l'opération. Par conséquent, deux dossiers portant sur un capital identique peuvent obtenir des conditions différentes.
Toutefois, le taux nominal ne suffit pas pour comparer deux propositions. Le TAEG permet d'intégrer plusieurs coûts obligatoires liés à l'obtention du financement. Il faut également examiner le montant total dû et la durée.
Une baisse du taux n'entraîne pas nécessairement une économie globale. Les frais liés au nouveau financement doivent aussi être pris en compte.
Quels frais prévoir pour un rachat de crédit immobilier ?
Le coût de l'opération ne se limite pas aux intérêts du nouveau financement.
Remboursement anticipé
Des indemnités peuvent être dues lors du remboursement du crédit immobilier existant, selon le contrat et la réglementation.
Frais de financement
Des frais liés à la nouvelle opération peuvent entrer dans le coût global du rachat.
Garantie
Selon le montage, une garantie peut être nécessaire et générer un coût supplémentaire.
Assurance
Lorsqu'elle est requise pour obtenir le financement, son coût doit être intégré à la comparaison.
TAEG
Cet indicateur facilite la comparaison du coût de plusieurs propositions de financement.
Coût total
Enfin, comparez le montant total dû avant de choisir une nouvelle durée.
Peut-on regrouper un prêt immobilier et des crédits à la consommation ?
Oui, une opération peut reprendre un crédit immobilier ainsi que différents crédits à la consommation.
Prêt personnel, crédit automobile ou crédit renouvelable peuvent, selon le dossier, être étudiés avec le financement immobilier. Cependant, la composition du regroupement détermine en partie le régime juridique applicable à la nouvelle opération.
Lorsque la part des crédits immobiliers dans le montant total du regroupement dépasse 60 %, l'opération relève du régime du crédit immobilier. Lorsqu'elle ne dépasse pas 60 %, elle relève du régime du crédit à la consommation, sous réserve des autres règles applicables.
Par ailleurs, une opération garantie par une hypothèque ou une sûreté comparable sur un bien immobilier à usage d'habitation relève du régime du crédit immobilier, quel que soit son objet.
Quels critères sont étudiés pour un rachat de crédit immobilier ?
L'établissement prêteur examine plusieurs éléments avant de décider s'il peut financer l'opération.
Revenus
Leur montant, leur nature et leur stabilité participent à l'analyse du dossier.
Endettement
Les charges financières sont comparées aux revenus retenus pour l'étude.
Reste à vivre
Le budget disponible après les charges aide à apprécier l'équilibre financier du foyer.
Bien immobilier
La situation du bien et les caractéristiques du financement immobilier sont analysées.
Comptes bancaires
La gestion des comptes peut également faire partie des éléments examinés.
Montage
Capital, durée, crédits repris et éventuelle garantie influencent la solution recherchée.
Aucun critère pris isolément ne garantit l'acceptation. La décision appartient à l'établissement prêteur après étude du dossier.
Comment se déroule un rachat de crédit immobilier ?
L'étude permet de comparer la situation actuelle avec les caractéristiques du nouveau financement envisagé.
Simulation
Crédits, revenus, charges et projet.
Documents
Informations nécessaires à l'analyse du dossier.
Analyse
Budget, capital, durée et faisabilité.
Recherche
Étude des solutions de financement adaptées.
Offre
Mise en place après étude et acceptation.
Les solutions liées au rachat de crédit immobilier
Rachat de crédits
Comprendre le fonctionnement général d'un regroupement de plusieurs financements.
Découvrir →Rachat de crédit propriétaire
Découvrir les solutions étudiées lorsque vous possédez un bien immobilier.
Voir la solution →Rachat de crédit consommation
Regrouper différents crédits à la consommation dans une nouvelle opération.
Découvrir →Rachat de crédit avec trésorerie
Étudier le regroupement des crédits avec un nouveau projet à financer.
Voir la solution →Quelle mensualité pour votre projet immobilier ?
Renseignez votre situation et vos crédits afin d'obtenir une première estimation. Vous pourrez ensuite comparer l'impact du regroupement sur votre budget.
Simuler mon rachat de crédit immobilierLes financements à reprendre dans l'opération.
Votre durée15, 20 ou 25 ans selon la solution étudiée.
Votre budgetUne mensualité à comparer avec le coût total.
FAQ sur le rachat de crédit immobilier
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit immobilier ?
Il s'agit d'une opération qui met en place un nouveau financement afin de reprendre un ou plusieurs crédits existants comprenant une composante immobilière.
Quelle durée pour un rachat de crédit immobilier ?
Selon les solutions proposées et la situation de l'emprunteur, le financement peut notamment être étudié sur 15, 20 ou 25 ans. Une durée plus longue réduit généralement la mensualité, mais peut augmenter le coût total.
Quel taux pour un rachat de crédit immobilier ?
Le taux dépend notamment du profil, du capital, de la durée et des caractéristiques de l'opération. Il faut donc comparer le TAEG et le coût total, plutôt que le seul taux nominal.
Peut-on regrouper crédit immobilier et crédit consommation ?
Oui, une opération peut comprendre un prêt immobilier et différents crédits à la consommation. La composition du regroupement influence toutefois le régime juridique applicable.
Quels frais pour faire racheter un crédit immobilier ?
Selon l'opération, des indemnités de remboursement anticipé, des frais liés au nouveau financement, une garantie ou une assurance peuvent notamment entrer dans le coût global.
Rachat et renégociation de prêt immobilier : est-ce pareil ?
Non. Une renégociation se négocie avec le prêteur actuel. Un rachat implique la mise en place d'un nouveau financement, notamment auprès d'un autre établissement.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Les simulations présentées sont uniquement pédagogiques. Une diminution de mensualité peut résulter d'un allongement de la durée et entraîner une augmentation du coût total du financement. Toute demande reste soumise à l'étude et à l'acceptation de l'établissement prêteur.
Réglementation du rachat de crédit immobilier
Code de la consommation : articles L314-10 à L314-14 relatifs au regroupement de crédits et à la détermination du régime applicable à l'opération.
Code de la consommation : articles R314-18 à R314-21 concernant notamment la composition du regroupement et l'information de l'emprunteur.
Service-Public.fr et economie.gouv.fr : informations relatives à la renégociation et au rachat d'un crédit immobilier.
Les règles et conditions de financement peuvent évoluer. Les conditions applicables sont celles en vigueur au moment de l'opération.