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Qu'est-ce que le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits, également appelé regroupement de crédits, consiste à réunir plusieurs emprunts (immobilier, consommation, auto..) en un seul prêt. Ainsi, cette opération permet de remplacer plusieurs échéances par une mensualité unique. Selon le Ministère de l’Economie, cette méthode peut alléger la trésorerie des ménages. Cependant, elle entraîne souvent un coût total plus élevé, car la durée de remboursement peut s’allonger.
De plus, le CSF (Crédit Santé Finances) précise que la réglementation est encadrée par le Code de la consommation (articles L. 314-10 à L. 314-14). Par conséquent, un délai de rétractation de 14 jours est garanti après la signature du contrat. De surcroît, l’emprunteur reçoit une information claire et complète sur le coût du nouveau crédit.
(Sources : Ministère des Finances, Crédit Social des Fonctionnaires)
Différents types de rachat : consommation, immobilier, mixte
Le rachat peut concerner uniquement des crédits à la consommation, seuls les prêts non immobiliers sont regroupés. Il peut aussi concerner des crédits immobiliers, ou encore combiner les deux (conso+immo). Dans ce dernier cas, le nouveau prêt peut être considéré comme un crédit immobilier si la part des prêts immobiliers dépasse 60% du montant total.
Cette flexibilité vous permet d’adapter le rachat selon votre situation : si vous avez des crédits conso et un prêt immobilier, vous pouvez tout regrouper en un seul prêt plus facile à gérer.
(Sources : Institut National de la Consommation)
Découvrez nos ressources
Découvrez les options d’un rachat de crédits immobilier pour adapter vos mensualités à vos besoins. Que vous souhaitiez alléger vos remboursements ou regrouper vos prêts, cette solution vous permet de mieux gérer vos finances.
Vous avez des questions concernant les démarches de rachat de crédits ? Nous vous répondons et vous accompagnons à chaque étape. Si vous souhaitez optimiser votre demande, vous trouverez toutes les informations nécessaires ici.
Montants concernés et réglementation
Le rachat de crédits, ne fixe pas de montant maximum légal : il dépend du profil de l’emprunteur, des dettes à regrouper et de la capacité de remboursement. L’ordonnance du 3 septembre 2025 a renforcé la protection des emprunteurs en encadrant l’activité de crédit à la consommation, notamment pour les mini crédits, les paiements fractionnés et les contrats jusqu’à 75 000-100 000€.
De plus, la réglementation des rachats vise à garantir plus de transparence : les emprunteurs doivent recevoir des informations claires sur le coût total du crédit avant et après regroupement, conformément aux dispositions du Ministère de l’Economie.
(Sources : Sénat, Service Public, Ministère des Finances)
Durées de rachat de crédits et leurs effets
Lors d’un rachat, il est courant d’allonger la durée de remboursement pour réduire les mensualités. Cela peut vous soulager à court terme, mais le coût global peut fortement augmenter. Le Ministère de l’Economie met en garde : une mensualité plus basse ne signifie pas toujours une économie sur le long terme.
En matière de crédit immobilier, la durée moyenne des prêts en France atteint 248 mois (soit plus de 20 ans), selon la Fédération Bancaire Française. Si vous faites un rachat mixte (immo+conso), cette durée peut être ajustée selon vos besoins et capacités.
(Sources : Ministère des Finances, Fédération bancaire française)
Hypothèque, garanties et sécurité juridique
Pour garantir un rachat de crédits plus important ou plus risqué, certaines banques exigent une hypothèque ou une autre forme de garantie. Cette condition est particulièrement fréquente quand la part du crédit immobilier dans le rachat est élevée.
La réglementation impose également une publicité encadrée : les prêteurs doivent informer clairement l’emprunteur des conséquences de l’opération, du coût total et des risques.
(Sources : Institut National de la Consommation, Ministère des Finances)