Rachat de crédits immobilier Fonctionnement, durée et conditions
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Qu'est-ce qu'un rachat de crédits immobilier ?
Le rachat de crédits immobilier consiste à mettre en place un nouveau financement pour regrouper plusieurs crédits lorsqu'une composante immobilière entre dans l'opération. Il permet de revoir l'organisation des remboursements en comparant notamment la mensualité, la durée, le taux, les frais et le coût total.
Comment fonctionne un rachat de crédits ?
Le principe est de partir de vos financements actuels pour étudier une nouvelle opération. L'intérêt ne se juge pas uniquement sur la nouvelle mensualité.
Prêt immobilier, prêt personnel, crédit auto ou autres financements concernés par l'étude.
Capital, durée, taux, mensualité et éventuelle garantie sont étudiés selon le dossier.
La nouvelle mensualité doit être comparée à la durée, au TAEG, aux frais et au montant total dû.
Quel impact avec vos crédits actuels ?
Renseignez votre situation pour commencer une première étude.
Qu'est-ce qui change lorsqu'un crédit immobilier est regroupé ?
La présence d'un financement immobilier change la lecture du dossier. Il faut regarder sa part dans l'opération, les caractéristiques du bien et, selon le montage, l'existence éventuelle d'une garantie.
Ce sont les crédits repris, leur poids dans l'opération et les caractéristiques du montage qui déterminent le cadre du nouveau financement.
Le montant du ou des crédits immobiliers repris entre dans l'analyse de l'opération.
Son poids dans le montant total est déterminant pour la qualification réglementaire du regroupement.
Selon le financement étudié, une garantie peut faire partie des caractéristiques du montage.
Allonger le remboursement peut diminuer la mensualité, mais augmente généralement le coût total.
Quelle règle s'applique ?
Lorsqu'une opération regroupe plusieurs types de crédits, la proportion représentée par les financements immobiliers est un élément essentiel.
La part immobilière détermine le régime applicable
L'article R314-18 du Code de la consommation fixe à 60 % du montant total de l'opération le seuil relatif à la part des crédits immobiliers pour déterminer le régime applicable au regroupement.
Le prêteur ou l'intermédiaire doit également fournir certaines informations permettant à l'emprunteur de comparer les crédits concernés et la nouvelle opération.
Source : Code de la consommation — articles R314-18 à R314-21.
Quelle durée pour cette solution ?
La durée influence directement l'équilibre entre mensualité et coût du financement. Accédez au guide correspondant à la durée que vous souhaitez étudier.
Vous ne savez pas quelle durée correspond à votre situation ?
Partez de vos crédits, de vos revenus et de vos charges plutôt que d'une durée choisie à l'avance.
Rachat de crédits immobilier : les réponses essentielles
Quelle différence entre rachat de crédit immobilier et regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits consiste à réunir plusieurs financements dans une nouvelle opération. Lorsqu'une composante immobilière intervient, sa nature et sa part dans le montant total doivent être prises en compte pour déterminer le cadre applicable.
Quels crédits peuvent être regroupés avec un prêt immobilier ?
Selon le dossier, l'étude peut notamment concerner un prêt immobilier associé à des prêts personnels, crédits auto ou autres financements.
Quelle durée pour un rachat de crédits immobilier ?
Il n'existe pas une durée unique. Elle dépend notamment du capital financé, du profil de l'emprunteur, de sa capacité de remboursement et des critères du prêteur.
Pourquoi le seuil de 60 % est-il important ?
L'article R314-18 du Code de la consommation fixe à 60 % la part des crédits immobiliers utilisée pour déterminer le régime applicable au regroupement de crédits.
Un rachat de crédits immobilier nécessite-t-il toujours une hypothèque ?
Non. La présence d'une composante immobilière ne signifie pas automatiquement qu'une hypothèque est systématiquement requise. La garantie dépend du montage et des conditions du prêteur.
Une mensualité plus faible signifie-t-elle que le rachat coûte moins cher ?
Non. Une diminution de mensualité peut résulter d'un allongement de la durée de remboursement, ce qui peut augmenter le coût total du financement.
Quel montage pour vos crédits ?
Faites une première simulation à partir de votre situation réelle.