Rachat de crédits immobilier 18 ans : Taux et mensualités en 2026
Qu’est-ce que le rachat de crédits immobilier sur 18 ans ?
Le rachat de crédits immobilier sur 18 ans consiste à regrouper un ou plusieurs crédits en un seul prêt remboursé sur une durée de 216 mois.
Cette durée est utilisée lorsque :
- 15 ans est trop court pour supporter la mensualité
- 20 ans commence à augmenter trop le coût total
👉 Elle permet donc d’ajuster le crédit à une situation financière intermédiaire, en réduisant la mensualité sans allonger fortement la durée.
(Sources : Banque de France – Crédits habitat 2026)
Taux du rachat de crédits immobilier sur 18 ans en 2026
Les taux varient selon le profil et la structure du dossier.
📉 Taux moyens observés :
| Profil | Taux moyen |
|---|---|
| Très bon dossier | 3,10 % à 3,20 % |
| Dossier standard | 3,20 % à 3,40 % |
| Dossier plus risqué | jusqu’à 3,60 % |
👉 En comparaison, la moyenne nationale des crédits immobiliers en 2026 est d’environ 3,17 % toutes durées confondues.
(Sources : Banque de France 2026 + Crédit Logement / CSA)
Cadre légal du rachat de crédits immobilier en France
Le rachat de crédits est encadré par plusieurs règles :
📌 Obligation d’information
La banque doit indiquer :
- le TAEG
- le coût total du crédit
- la durée exacte du remboursement
📌 Protection de l’emprunteur
Le taux d’endettement après opération est généralement limité à 35 % recommandé par le HCSF.
📌 Taux d’usure
Le taux appliqué ne peut jamais dépasser le plafond légal fixé par la Banque de France.
(Sources : Code de la consommation ; HCSF 2026 ; Banque de France)
Impact concret d’un rachat sur 18 ans
Exemple sur 150 000 € empruntés :
| Durée | Taux | Mensualité | Coût total |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,10 % | ~1 050 € | ~189 000 € |
| 18 ans | 3,25 % | ~980 € | ~212 000 € |
| 20 ans | 3,25 % | ~850 € | ~204 000 € |
👉 On observe que 18 ans permet de réduire la mensualité sans basculer vers une durée longue.
(Source : Simulations marché 2026)
Profils concernés par un rachat immobilier sur 18 ans
🧑💼 1. Les propriétaires avec revenus stables
Ce profil correspond à des personnes ayant :
- un CDI ou statut stable
- un crédit immobilier en cours
- une capacité de remboursement correcte mais tendue
👉 Exemple : un couple avec 4 000 € de revenus mensuels et 1 600 € de crédits souhaite réduire sa mensualité globale.
👨👩👧 2. Les ménages avec plusieurs crédits
Ce profil regroupe :
- crédit immobilier + crédit auto + crédit conso
- mensualités cumulées élevées
- difficulté à maintenir une épargne
👉 Exemple : un foyer avec 3 crédits différents cherche à simplifier sa gestion budgétaire.
👴 3. Les emprunteurs proches de la retraite
Ce profil concerne :
- fin de carrière professionnelle
- baisse de revenus attendue
- besoin d’adapter les mensualités
👉 Exemple : un emprunteur de 58 ans souhaite lisser ses remboursements avant la retraite.
👤 4. Les profils refusés sur 15 ans
Certains dossiers ne passent pas sur 15 ans car :
- mensualité trop élevée
- taux d’endettement trop important
👉 Dans ce cas, 18 ans permet souvent de rendre le dossier acceptable.
À retenir sur le rachat de crédits immobilier 18 ans
- ✔ 18 ans = durée intermédiaire entre 15 et 20 ans
- ✔ taux 2026 : environ 3,15 % à 3,40 %
- ✔ utilisée pour ajuster un dossier bancaire
- ✔ adaptée aux profils stables mais sous tension budgétaire