Rachat de crédit immo et conso Comment les regrouper ?
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Peut-on regrouper un crédit immobilier et des crédits à la consommation ?
Oui. Un rachat de crédit immo et conso peut réunir dans un même financement un prêt immobilier, des prêts personnels, un crédit automobile, des crédits renouvelables et, selon les critères du prêteur, certaines dettes compatibles.
Cette opération, souvent appelée rachat de crédits mixte, appartient à la famille du rachat de crédits et remplace plusieurs échéances par une nouvelle mensualité.
Le prêt immobilier restant dû
Le capital du prêt logement peut être repris avec ses éventuels frais et indemnités selon le montage retenu.
Les crédits conso en cours
Prêt personnel, automobile, travaux, renouvelables ou découvert peuvent être intégrés selon le dossier.
Une seule mensualité
Les encours repris sont réunis dans un nouveau contrat avec un taux, une durée et une échéance uniques.
Comment fonctionne un rachat de crédit immo et conso ?
L'établissement qui accepte l'opération rembourse tout ou partie des créanciers sélectionnés. Les capitaux restant dus sont ensuite réunis dans un nouveau financement. L'emprunteur ne règle plus les anciennes échéances reprises, mais une mensualité unique au nouveau prêteur.
Recenser les encours
Il faut connaître le capital restant dû, la mensualité et la durée restante de chaque prêt.
Calculer la part immobilière
Cette proportion détermine notamment le régime juridique applicable à l'opération.
Étudier la capacité de remboursement
Revenus, charges, reste à vivre, âge et gestion bancaire sont analysés.
Comparer avant et après
Mensualité, durée, TAEG, frais et coût total doivent être comparés.
La règle des 60 % : crédit immobilier ou crédit à la consommation ?
Le Code de la consommation fixe un seuil réglementaire pour déterminer le régime applicable à une opération mixte. Lorsque la part des crédits immobiliers représente au moins 60 % du montant total du regroupement, l'opération relève du régime du crédit immobilier.
Lorsque cette part reste inférieure à 60 %, le regroupement relève en principe du régime du crédit à la consommation.
Régime du crédit immobilier
Le dossier suit les règles applicables au crédit immobilier, notamment en matière d'information et de délai de réflexion.
Régime du crédit à la consommation
L'opération relève en principe des règles du crédit à la consommation et de son délai de rétractation.
de prêt immobilier
de crédits conso
de part immobilière
Quels prêts et dettes peuvent être regroupés ?
Le périmètre dépend des partenaires et de la situation de l'emprunteur. Tous les encours ne sont pas automatiquement repris, et certaines dettes peuvent nécessiter des justificatifs spécifiques.
| Financement ou dette | Intégration possible | Justificatif généralement utile | Point de vigilance |
|---|---|---|---|
| Prêt immobilier | Oui, selon le capital restant dû et le montage. | Tableau d'amortissement et décompte de remboursement. | Indemnités, garantie actuelle et nouvelle garantie. |
| Prêt personnel | Oui, fréquemment. | Contrat et relevé du capital restant dû. | Durée restante et coût d'un refinancement plus long. |
| Crédit automobile | Oui, selon le contrat. | Tableau d'amortissement ou relevé du prêteur. | Vérifier s'il s'agit d'un crédit, d'une LOA ou d'une LLD. |
| Crédit renouvelable | Oui, sous réserve de l'étude. | Derniers relevés et montant utilisé. | Le compte doit être soldé et sa clôture peut être demandée. |
| Découvert bancaire | Parfois, selon son montant et son ancienneté. | Relevés de comptes récents. | Un découvert répété peut aussi signaler une gestion fragile. |
| Dette fiscale ou familiale | Possible dans certains montages. | Échéancier ou justificatif du créancier. | Acceptation spécifique du partenaire nécessaire. |
| Trésorerie pour un projet | Possible si la capacité de remboursement le permet. | Devis ou justificatif du projet selon les cas. | Elle augmente le capital, la mensualité ou la durée. |
Quelles conditions pour obtenir un rachat de crédit immo et conso ?
Aucun critère isolé ne garantit l'accord. Le prêteur analyse la cohérence globale du dossier et vérifie si la future mensualité reste compatible avec les ressources du foyer.
Des revenus justifiables
Salaire, pension, revenus indépendants ou locatifs sont étudiés selon leur stabilité et leur pérennité.
Un reste à vivre adapté
La somme disponible après les charges doit rester suffisante pour la composition du foyer.
Une gestion bancaire lisible
Découverts, incidents, rejets, épargne et dépenses récurrentes sont observés.
Une garantie possible
Une hypothèque ou une caution peut être demandée selon la part immobilière et le profil.
Un âge compatible
L'âge en fin de prêt influence la durée, l'assurance et les critères du prêteur.
Un projet cohérent
Le regroupement doit répondre à un objectif clair et présenter un bilan économique compréhensible.
Quelle durée pour regrouper un prêt immobilier et des crédits conso ?
Il n’existe pas de durée unique. Elle dépend du capital refinancé, du régime applicable, du statut de l’emprunteur, de la garantie et de l’âge à l’échéance. Pour approfondir, consultez notre guide sur la durée maximale d’un rachat de crédits.
| Type d'opération | Durée souvent étudiée | Effet recherché | Vigilance |
|---|---|---|---|
| Regroupement majoritairement consommation | Environ 5 à 12 ans selon le dossier. | Réorganiser plusieurs crédits courts ou moyens. | Une durée longue peut augmenter fortement le coût. |
| Regroupement mixte avec part immobilière importante | Environ 10 à 25 ans selon le profil. | Réduire la mensualité sur un capital plus élevé. | Le coût des intérêts augmente avec la durée. |
| Montage hypothécaire | Jusqu'à 25 ou 30 ans chez certains partenaires. | Étaler un financement important garanti par un bien. | Frais de garantie, assurance et âge en fin de prêt. |
Simulation : même capital, deux durées différentes
Prenons un exemple pédagogique portant sur un nouveau capital de 150 000 €, à un taux débiteur hypothétique de 5,50 %, hors assurance, garantie et frais.
Mensualité théorique : environ 1 226 €
Montant total théorique remboursé : environ 220 613 €, soit près de 70 613 € d'intérêts hors coûts annexes.
Mensualité théorique : environ 1 032 €
Montant total théorique remboursé : environ 247 639 €, soit près de 97 639 € d'intérêts hors coûts annexes.
Simulation avant / après d'un regroupement mixte
L'exemple suivant illustre la logique d'une opération, sans représenter une proposition commerciale.
| Éléments du budget | Avant regroupement | Après regroupement | Lecture |
|---|---|---|---|
| Prêt immobilier | 720 € par mois | Inclus dans le nouveau prêt | Le capital restant dû est refinancé. |
| Crédits consommation | 480 € par mois | Inclus dans le nouveau prêt | Les anciennes échéances sont soldées. |
| Mensualités cumulées | 1 200 € | Environ 802 € | Baisse mensuelle théorique de 398 €. |
| Nouveau financement | — | 80 000 € à 6,50 % sur 144 mois | Exemple hors assurance, frais et garantie. |
| Montant total théorique | À calculer à partir de chaque ancien contrat | Environ 115 421 € | La comparaison exige le coût restant des prêts actuels. |
Vous remboursez un prêt immobilier et plusieurs crédits conso ?
Une simulation permet d'estimer la nouvelle mensualité et de vérifier si votre profil peut correspondre aux critères des partenaires.
Vérifier ma situation en 2 minutes Simulation gratuite et sans engagement, sous réserve de l'étude complète du dossier.Quels frais prévoir dans un rachat de crédit immo et conso ?
Les frais dépendent du montage et doivent être intégrés au bilan économique. Ils peuvent être payés séparément ou incorporés au nouveau capital selon l'offre.
Indemnités de remboursement anticipé
Elles peuvent s'appliquer lors du remboursement du prêt immobilier et de certains crédits en cours.
Frais de garantie
Hypothèque, privilège ou caution peuvent entraîner des frais de mise en place et parfois de mainlevée.
Frais de dossier
Ils rémunèrent le traitement administratif du nouveau financement selon les conditions du prêteur.
Frais d'intermédiation
Ils correspondent à l'accompagnement du courtier lorsqu'une opération est effectivement réalisée.
Assurance emprunteur
Son coût dépend notamment du capital, de la durée, de l'âge, de la santé et des garanties souscrites.
Trésorerie complémentaire
Elle n'est pas un frais, mais augmente le capital financé et donc les intérêts potentiels.
Quels sont les avantages et les limites d'un rachat de crédit immo et conso ?
Les avantages possibles
- Une seule mensualité à gérer.
- Une échéance potentiellement plus faible.
- Un budget mensuel plus lisible.
- La possibilité d'inclure plusieurs crédits différents.
- Une trésorerie éventuelle pour un projet justifié.
- Un interlocuteur unique pour le nouveau financement.
Les limites à anticiper
- Un allongement fréquent de la durée.
- Une augmentation possible du coût total.
- Des frais de garantie et de remboursement.
- Une nouvelle assurance potentiellement nécessaire.
- Une garantie sur le bien dans certains montages.
- Aucune acceptation automatique malgré la propriété du logement.
Rachat de crédit immo et conso, rachat immobilier ou renégociation : quelle différence ?
| Opération | Objectif | Crédits concernés | Interlocuteur |
|---|---|---|---|
| Rachat de crédits mixte | Réunir un prêt immobilier et des crédits conso. | Plusieurs encours de nature différente. | Nouvel établissement ou partenaire spécialisé. |
| Rachat de prêt immobilier | Faire reprendre principalement un prêt immobilier pour modifier ses conditions. | Un prêt immobilier, éventuellement avec frais associés. | Nouvelle banque. |
| Renégociation immobilière | Modifier le taux ou la durée du prêt existant. | Le prêt immobilier actuel uniquement. | Banque actuelle. |
Quels documents préparer pour l'étude ?
Identité et situation familiale
- Pièce d'identité.
- Justificatif de domicile.
- Livret de famille ou situation matrimoniale.
Revenus et charges
- Bulletins de salaire ou bilans.
- Avis d'imposition.
- Justificatifs de pensions ou loyers.
Crédits et logement
- Tableaux d'amortissement.
- Relevés des crédits renouvelables.
- Titre de propriété et estimation du bien.
Les erreurs à éviter avant de regrouper vos crédits
Regarder uniquement la baisse de mensualité
Une mensualité plus faible peut cacher une durée plus longue et un coût total supérieur.
Oublier les frais immobiliers
Indemnités, garantie, mainlevée et assurance peuvent modifier l'intérêt du montage.
Demander une trésorerie trop élevée
Le besoin complémentaire doit rester cohérent avec les revenus et la capacité de remboursement.
Fournir des encours approximatifs
Une erreur sur les capitaux restants dus peut fausser la simulation et le calcul du régime applicable.
Confondre propriété et garantie d'accord
Le bien immobilier peut sécuriser le financement, mais l'étude des revenus et du budget reste essentielle.
Signer sans comparer le bilan économique
Vérifiez le TAEG, le coût total, la durée et le montant réellement restant à payer avant et après.
Le conseil du courtier
Pour un rachat de crédit immo et conso, commencez par distinguer clairement les capitaux immobiliers et les encours à la consommation. Cette répartition permet de calculer la part immobilière, mais elle aide aussi à comprendre quels frais, quelles garanties et quelles durées peuvent être envisagés.
Ne cherchez pas uniquement la mensualité la plus basse. Demandez une comparaison détaillée entre la situation actuelle et le nouveau financement, en intégrant le coût restant des anciens crédits, les frais de remboursement, l'assurance et la nouvelle durée.
J'optimise.com analyse les crédits en cours, les revenus, les charges, le reste à vivre, la valeur du bien et la gestion bancaire afin de rechercher une solution adaptée auprès de partenaires susceptibles d'étudier le dossier.
Faire appel à un courtier en rachat de crédits permet de présenter le dossier à des partenaires susceptibles d’étudier ce type de montage.
Questions fréquentes sur le rachat de crédit immobilier et consommation
Peut-on regrouper un crédit immobilier et des crédits à la consommation ?
Oui. Une même opération peut reprendre un prêt immobilier et plusieurs crédits à la consommation, sous réserve des critères du prêteur et de la capacité de remboursement.
Que signifie le seuil de 60 % ?
Il sert à déterminer le régime juridique du regroupement. À partir de 60 % de part immobilière, l'opération relève du régime du crédit immobilier.
Peut-on garder son prêt immobilier et regrouper seulement les crédits conso ?
Oui, selon l'objectif et les critères des partenaires. Il faut comparer cette option avec un regroupement incluant le prêt immobilier afin d'identifier le montage le plus cohérent.
Quelle durée peut être proposée ?
La durée varie selon le capital, la part immobilière, la garantie, l'âge et la capacité de remboursement. Elle peut être plus longue dans un montage immobilier ou hypothécaire.
Une hypothèque est-elle obligatoire ?
Non, pas dans tous les dossiers. La garantie dépend du montant, du régime de l'opération, de la valeur du bien et des conditions du prêteur.
Peut-on ajouter une trésorerie ?
Oui, si le partenaire l'accepte et si la capacité de remboursement reste suffisante. Son montant et son usage peuvent devoir être justifiés.
La baisse de mensualité réduit-elle le coût total ?
Pas nécessairement. Une baisse obtenue grâce à une durée plus longue augmente généralement le montant total des intérêts.
Sources officielles
- Code de la consommation — articles L. 314-10 à L. 314-13 et R. 314-18 à R. 314-21 relatifs au regroupement de crédits.
- Code de la consommation — article R. 314-18 : seuil de 60 % de part immobilière.
- Ministère de l'Économie — « Comment marche le regroupement de crédits ? ».
- DGCCRF — informations et contrôles relatifs à la commercialisation du regroupement de crédits.
- Ministère de l'Économie — informations sur le crédit immobilier et le coût du financement.