Peut-on faire un rachat de crédits avec des crédits renouvelables ?
Oui, les crédits renouvelables peuvent être inclus dans un rachat de crédits
Un crédit renouvelable peut généralement être intégré dans une opération de rachat de crédits au même titre qu’un prêt personnel, un crédit auto ou un prêt travaux.
L’objectif est de regrouper plusieurs financements en un seul afin d’obtenir une mensualité unique et une gestion budgétaire simplifiée.
Cette solution est souvent recherchée par les emprunteurs qui détiennent plusieurs réserves d’argent ouvertes auprès de différents organismes.
(Sources : Banque de France – Le regroupement de crédits : fonctionnement et points de vigilance ; Ministère de l’Économie – Comment fonctionne le regroupement de crédits ?)
Pourquoi les crédits renouvelables sont-ils souvent concernés ?
Le crédit renouvelable fait partie des financements les plus utilisés en France.
Selon l’Observatoire des Crédits aux Ménages, plusieurs millions de ménages détiennent au moins un crédit à la consommation, dont une part importante sous forme de crédit renouvelable.
Ce type de financement présente plusieurs caractéristiques :
- une réserve d’argent disponible à tout moment ;
- une reconstitution du capital au fur et à mesure des remboursements ;
- des taux généralement plus élevés que ceux des prêts amortissables classiques.
Lorsqu’un ménage cumule plusieurs crédits renouvelables, les mensualités peuvent rapidement peser sur le budget.
(Sources : Observatoire des Crédits aux Ménages – Rapport annuel ; Banque de France – Les crédits aux particuliers)
La plupart des crédits renouvelables peuvent être intégrés dans un rachat de crédits.
Cela concerne notamment :
- les cartes de magasin associées à une réserve d’argent ;
- les crédits revolving ;
- les réserves de trésorerie ;
- certains financements liés à des enseignes commerciales.
Lors de l’étude du dossier, l’organisme financier analyse le capital restant dû ainsi que les conditions de remboursement de chaque crédit.
(Sources : Institut National de la Consommation – Le crédit renouvelable ; Banque de France – Le crédit à la consommation)
Crédit renouvelable et taux d'intérêt : pourquoi être vigilant ?
Le crédit renouvelable est souvent considéré comme l’une des formes de crédit les plus coûteuses.
Selon la Banque de France, les taux appliqués aux crédits renouvelables peuvent être significativement plus élevés que ceux observés sur les prêts personnels classiques.
À titre indicatif, les taux peuvent varier selon les montants empruntés et les organismes prêteurs.
C’est notamment pour cette raison que de nombreux emprunteurs envisagent un regroupement de crédits lorsqu’ils détiennent plusieurs réserves d’argent.
(Sources : Banque de France – Statistiques sur les taux des crédits aux particuliers ; Institut National de la Consommation – Le crédit renouvelable)
Quels avantages à regrouper des crédits renouvelables ?
Le rachat de crédits peut permettre :
- de remplacer plusieurs mensualités par une seule ;
- de simplifier la gestion du budget ;
- d’obtenir une meilleure visibilité sur les remboursements ;
- de réduire le taux d’endettement dans certaines situations ;
- d’adapter les échéances à la situation financière du foyer.
Chaque projet reste toutefois étudié individuellement afin de vérifier sa faisabilité et son intérêt réel pour l’emprunteur.
(Sources : Banque de France – Le regroupement de crédits : fonctionnement et points de vigilance ; Ministère de l’Économie – Le regroupement de crédits)
Les organismes vérifient-ils l'utilisation des réserves d'argent ?
Oui.
Lors d’une demande de rachat de crédits, l’établissement financier analyse généralement :
- le montant restant à rembourser ;
- le nombre de crédits renouvelables détenus ;
- l’utilisation des réserves ;
- la situation financière globale du foyer.
L’objectif est d’obtenir une vision précise de l’endettement réel de l’emprunteur.
(Sources : ACPR – La protection de la clientèle bancaire ; Banque de France – Le crédit aux particuliers)
Peut-on demander une trésorerie complémentaire ?
Dans certains cas, une enveloppe complémentaire peut être intégrée à l’opération.
Cette somme peut être destinée à financer :
- des travaux ;
- un véhicule ;
- un projet personnel ;
- un besoin ponctuel de trésorerie.
La faisabilité dépend toutefois de la capacité de remboursement et des caractéristiques du dossier.
(Sources : Ministère de l’Économie – Comment fonctionne le regroupement de crédits ? ; Banque de France – Le regroupement de crédits)
Faut-il solder ses crédits renouvelables avant de faire une demande ?
Non.
Il n’est généralement pas nécessaire de rembourser les crédits renouvelables avant de déposer un dossier de rachat de crédits.
Au contraire, l’objectif du regroupement est précisément de reprendre les capitaux restant dus afin de les intégrer dans un nouveau financement.
Une simulation permet d’évaluer rapidement les solutions envisageables selon le nombre de crédits détenus et le montant total à regrouper.
(Sources : Banque de France – Le regroupement de crédits : fonctionnement et points de vigilance ; Institut National de la Consommation – Le crédit renouvelable)