Regroupement de prêt consommation courte durée
1. Qu’est-ce qu’un regroupement de crédits à la consommation ?
Le regroupement de prêt consommation courte durée consiste à fusionner plusieurs prêts existants en un seul financement.
L’emprunteur rembourse alors une mensualité unique, avec un taux unique et une durée redéfinie.
Dans un regroupement exclusivement à la consommation, peuvent être inclus :
crédits auto et moto
crédits renouvelables
crédits travaux non immobiliers
découverts bancaires et dettes assimilées
Selon le Code de la consommation, un regroupement composé uniquement de crédits à la consommation est limité à une durée maximale de 12 ans (144 mois).
(Source : Service-Public.fr – Crédit à la consommation)
Le crédit à la consommation : cadre légal
D’après Service-Public.fr, un crédit à la consommation est un prêt :
compris entre 200 € et 75 000 €
d’une durée supérieure à 3 mois
destiné à un usage non immobilier
Chiffres clés issus d’études publiques
Selon la Banque de France :
L’endettement total des ménages français dépasse 1 500 milliards d’euros
Les crédits à la consommation représentent environ 13,6 % de cet endettement
La durée moyenne observée d’un crédit conso est d’environ 6,3 ans
(Source : Banque de France – Endettement des ménages ; Service-Public.fr – Définition du crédit à la consommation)
Pourquoi s’intéresser aux durées courtes en regroupement conso ?
Les durées longues sont souvent utilisées pour réduire la mensualité.
À l’inverse, un regroupement à courte durée vise principalement à :
réduire le coût total des intérêts
accélérer la sortie de l’endettement
retrouver une situation financière assainie plus rapidement
D’après les statistiques de la Banque de France, toute durée inférieure à la durée moyenne nationale (≈ 6 ans) peut être considérée comme courte.
Référentiel des durées en regroupement conso
| Durée du regroupement | Interprétation |
|---|---|
| 24 à 36 mois | Très courte durée |
| 36 à 60 mois | Courte durée |
| 60 à 84 mois | Durée intermédiaire |
| 84 à 120 mois | Durée longue |
| 120 à 144 mois | Durée maximale légale |
Les durées 24 à 60 mois sont les plus efficaces pour maîtriser le coût du crédit, mais exigent une capacité de remboursement suffisante.
Impact chiffré des durées sur le coût total du regroupement
Simulation indicative pour un regroupement de crédits conso de 20 000 €, hors assurance.
Comparatif durée / mensualité / intérêts
| Durée | Taux indicatif* | Mensualité | Coût total des intérêts |
|---|---|---|---|
| 24 mois | 8,0 % | ~905 € | ~1 500 € |
| 36 mois | 7,8 % | ~628 € | ~2 600 € |
| 60 mois | 7,5 % | ~400 € | ~4 000 € |
| 84 mois | 7,0 % | ~315 € | ~6 000 € |
| 120 mois | 6,8 % | ~235 € | ~8 200 € |
*Taux cohérents avec les niveaux observés par la Banque de France sur les crédits à la consommation amortissables.
Réduire la durée de 10 ans à 3 ans permet d’économiser plus de 5 500 € d’intérêts pour un même capital emprunté.
(Source : Banque de France – Taux des crédits aux particuliers)
Taux d’usure applicables aux crédits à la consommation
Les taux d’intérêt sont encadrés par les taux d’usure, publiés trimestriellement.
Taux d’usure – crédits à la consommation
| Montant du crédit | Taux d’usure |
|---|---|
| ≤ 3 000 € | 17,43 % |
| 3 001 € à 6 000 € | 11,75 % |
| > 6 000 € | 6,47 % |
Tout regroupement de crédits doit être proposé en dessous de ces plafonds légaux.
(Source : Institut National de la Consommation (INC))
Conditions d’accès à un regroupement conso à courte durée
Les durées courtes impliquent une mensualité plus élevée, donc des exigences renforcées.
Les établissements analysent notamment :
la stabilité des revenus
le taux d’endettement après regroupement
le reste à vivre
la gestion bancaire
Les profils les plus adaptés sont :
salariés en CDI
fonctionnaires
retraités
indépendants avec revenus réguliers
Crédit conso et surendettement : données Banque de France
Selon la Banque de France :
72,9 % des dossiers de surendettement comportent au moins un crédit à la consommation
Montant médian des dettes conso : ≈ 14 400 €
Montant moyen : ≈ 24 000 €
Ces données montrent que le crédit conso est central dans les déséquilibres financiers mal maîtrisés.
(Source : Banque de France – Typologie du surendettement)
Comparaison : remboursement naturel vs regroupement à courte durée
| Critère | Situation classique | Regroupement court |
|---|---|---|
| Durée moyenne | ≈ 6,3 ans | 2 à 5 ans |
| Mensualité | ≈ 250 € | 400 à 630 € |
| Coût total | Plus élevé | Réduit |
| Lisibilité budgétaire | Faible | Élevée |
| Nombre de crédits | Plusieurs | Un seul |