Rachat de crédits 15 000 euros
Un rachat de crédits 15 000 euros consiste à fusionner plusieurs crédits (consommation, prêt personnel, crédit auto…) en un seul prêt unique, avec une mensualité. Quand le montant total des crédits à regrouper se situe autour de 15 000€, on parle ici d’un rachat de crédits intermédiaire / moyen.
Ce type de rachat permet souvent :
- D’alléger la pression financière en baissant les mensualités totales (même si la durée s’allonge)
- De négocier un meilleur taux (dans la limite des taux d’usure)
- De simplifier la gestion (une seule échéance)
- Eventuellement d’obtenir des conditions de remboursement anticipé ou des réaménagements plus favorables
Mais ce rachat n’est pas automatiquement ni garanti : votre profil, vos revenus, vos antécédents et la capacité de l’organisme prêteur à proposer une offre intéressante seront déterminants.
Cadre légal applicable et données publiques
Plafonds du crédits à la consommation
Un rachat de crédits à la consommation de 15 000€ relève du crédit à la consommation, sauf si une garantie immobilière est mise en place. Selon Service-Public, le montant des crédits à la consommation est compris entre 200 et 75 000€ pour les prêts classiques.
Taux d’usure
Le taux d’usure est le taux maximal légal que les prêteurs peuvent appliquer, et toute offre dont le TAEG dépasse ce seuil est illégale.
- La Banque de France collecte les taux effectifs moyens pratiqués chaque trimestre, puis les majore d’un tiers pour fixer le taux d’usure pour la période suivante
- Un prêt est qualifié d’usuraire si son TAEG excède ce taux légal
Devoir d’information et obligations du prêteur
Pour un crédit à la consommation (et donc pour un rachat de ce montant) :
- Le prêteur doit vérifier votre solvabilité (revenus, charges, endettement) et consulter le fichier national des incidents de remboursement (FICP)
- Il doit vous remettre une fiche d’information précontractuelle précisant le montant, la durée, le coût total du crédit, le TAEG, les frais…
- Vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de la signature de l’offre, pour renoncer au crédit
- L’offre de crédit doit rester valable pendant 15 jours francs minimum
Comparaison entre crédit affecté et prêt personnel
Dans le cas d’un rachat, vous pourriez être proposé à un prêt personnel ou un crédit affecté (si le montant est lié à un achat ou à des travaux).
Mais généralement, pour un rachat, on parle d’un prêt non affecté ou un prêt de trésorerie intégré dans le rachat.
- Pour le crédit affecté, le montant doit être entre 200 et 75 000€, même condition de respect du taux d’usure
- Le TAEG doit être communiqué, et le coût total du crédit mentionné (intérêts + frais)
Comment calculer le coût pour 15 000€
Exemple de simulation (hypothèque)
Prenons un cas illustratif – à adapter selon votre profil – pour un rachat de crédit de 15 000€ sur une durée de 5 à 10 ans :
| Durée | Taux nominal estimé* | Frais associés | TAEG estimé | Mensualité indicative |
|---|---|---|---|---|
| 5 ans | ~ 6,0 % | frais de dossier + assurance | ~ 6,5 % à 7,0 % | ~ 290 à 300 €/mois |
| 7 ans | ~ 6,5 % | frais + assurance | ~ 7,0 % à 7,5 % | ~ 220 à 240 €/mois |
| 10 ans | ~ 7,0 % | frais + assurance | ~ 7,5 % à 8,0 % | ~ 175 à 185 €/mois |
*Taux hypothétiques pour l’illustration – dépendants du profil emprunteur et des conditions du marché.
Exemple : si votre offre est à un TAEG de 7,5% pour 10 ans, vous payez tout :
- Capacité emprunté : 15 000€,
- Intérêts : environ 15 000 x 7,5% x (durée moyenne) égal environ 5 000 à 6 000€ selon l’amortissement
- Frais de dossier + assurance + garantie : variable selon banque / institution
L’idée est de viser une offre où le coût additionnel (intérêt + frais) reste raisonnable par rapport au capital.
Comparaison avec l’offre initiale
Avant rachat, additionnez les mensualités de vos crédits en cours et leur temps restant ; comparez au montant de la nouvelle mensualité + coût total du nouveau crédit. Le rachat est intéressant si :
- Vos mensualités globales diminuent ou reste acceptables avec plus de marge de manœuvre
- Le coût total (intérêts + frais) est modéré par rapport au montant à racheter
Conditions de recevabilité et critères d'éligibilité
Pour obtenir un rachat de 15 000€, les conditions usuelles seront :
- Revenus stables et justificatifs : fiches de paie, attestations d’employeur, bilans si indépendant
- Taux d’endettement raisonnable, souvent ≤ 33% mais certains établissements peuvent accepter jusqu’à 35% (selon le profil)
- Absence d’incidents bancaires majeurs (virement refusés, fichage FICP…)
- Capacité de remboursement résiduelle après paiement des charges fixes
- Durée maximale admissible : selon les banques, souvent limitée (par exemple 10 à 12 ans pour ce montant)
- Garanties ou assurances : l’établissement peut exiger une assurance emprunteur, voire une garantie (caution, nantissement, hypothèque légère selon le montant)