Rachat de crédits durée 20 ans
Le rachat de crédits durée 20 ans permet d’étaler le remboursement de plusieurs prêts sur une longue durée. Cette opération peut être un rachat de crédit consommation ou un rachat de crédit hypothécaire, si un bien immobilier est inclus.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédits sur 20 ans ?
Le rachat de crédit 20 ans consiste à regrouper plusieurs emprunts (consommation, immobilier, auto…) en un seul prêt, avec une nouvelle durée de remboursement fixée à 20 ans.
Cette durée longue permet de réduire le montant des mensualités, mais augmente le coût total du crédit.
Selon la nature des prêts rachetés, deux types d’opération sont possibles :
Rachat de crédits à la consommation (sans garantie hypothécaire)
- Possible uniquement si aucun bien immobilier n’est mis en garantie. La durée maximale tourne souvent autour de 12 à 15 ans, mais des durées de 20 ans peuvent être envisagées par certains établissements sous conditions de profil.
Rachat de crédits hypothécaire
- Un bien immobilier sert de garantie. La durée peut alors aller jusqu’à 20, 25 voire 30 ans selon la valeur du bien et l’âge de l’emprunteur.
(Sources : Service Public)
Quelle durée choisir pour son rachat de crédits ?
La durée du rachat de crédit dépend de plusieurs facteurs :
- Le type de crédits regroupés (conso ou immobilier)
- Le montant total à racheter
- L’âge de l’emprunteur
- Sa capacité de remboursement
- Et la valeur du bien immobilier (en cas d’hypothèque)
Voici un tableau comparatif des durées courantes et de leurs impacts sur le coût total :
| Type de rachat | Durée moyenne | Taux d’intérêt moyen (Banque de France 2024) | Taux d’usure T3 2025* | Profil typique |
|---|---|---|---|---|
| Conso sans garantie | 10 à 15 ans | 6,2 % (crédit conso long terme) | 9,3 % | Salarié avec prêts auto, perso, travaux |
| Hypothécaire (mixte immo + conso) | 15 à 20 ans | 3,8 % (crédit habitat >20 ans) | 5,08 % | Propriétaire souhaitant alléger ses mensualités |
| Immo pur (renégociation) | 20 à 25 ans | 3,7 % (moyenne observée T2 2024) | 5,08 % | Emprunteur en renégociation de prêt immobilier |
(Sources : Banque de France – Taux d’usure publiés au 1er juillet 2025)
Exemple concret : impact d'un rachat de crédits sur 20 ans
Prenons un exemple basé sur un rachat de crédits totalisant 120 000€.
Les résultats sont simulés à taux moyens constatés selon la Banque de France (juin 2024).
| Type de rachat | Montant racheté | Durée | Taux d’intérêt | Mensualité estimée | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|---|---|
| Conso (sans garantie) | 120 000 € | 15 ans | 6,2 % | 1 029 € | 185 220 € |
| Hypothécaire | 120 000 € | 20 ans | 3,8 % | 717 € | 171 960 € |
En allongeant la durée à 20 ans, la mensualité baisse de près de 30%, mais le coût total du crédit augmente.
Les taux de rachat hypothécaire suivent l’évolution du taux moyen des crédits à l’habitat, observé par la Banque de France.
| Année | Taux moyen des nouveaux prêts à l’habitat (hors renégociations) | Évolution annuelle |
|---|---|---|
| 2023 | 3,22 % | +1,54 pts vs 2022 |
| 2024 | 3,70 % | +0,48 pts |
| 2025 (mi-année) | 3,85 % | +0,15 pts |
Cette progression traduit la hausse des taux directeurs de la BCE entre 2022 et 2024. En 2025, les taux se stabilisent, rendant les rachat de crédits longue durée à nouveau attractifs.
(Source : Banque de France – Stat Info Crédit Habitat)
Avantages et limites d'un rachat de crédits sur 20 ans
Avantages
- Réduction significatives des mensualités, parfois jusqu’à -60% selon profils
- Souplesse budgétaire retrouvée, notamment pour les familles ou retraités
- Regroupement simplifié : un seul prélèvement, un seul taux
- Durée longue adaptée aux rachat incluant une garantie hypothécaire
Limites
- Coût total plus élevé, car les intérêts s’étalent sur 20 ans
- Garanties supplémentaires exigées (hypothèque, assurance)
- Risque d’allongement excessif : si la durée dépasse la capacité réelle de remboursement (notamment après 65 ans)
Quand opter pour un rachat de crédits sur 20 ans ?
Le rachat sur 20 ans est recommandé si :
- Vous souhaitez réduire vos mensualités d’au moins 30%
- Vous avez plus de 70 000€ de dettes à regrouper
- Vous êtes propriétaire (idéal pour un rachat hypothécaire)
- Ou si vous approchez de la retraite et souhaitez alléger vos charges
Pour un locataire, un rachat conso sur 15 à 20 ans reste possible, mais soumis à des conditions de solvabilité strictes.