Rachat de crédits pièges à éviter
Le rachat de crédits peut être une solution très intéressante pour rééquilibrer votre budget. Mais plusieurs pièges, parfois moins visibles, peuvent réduire voire annuler les bénéficies. Voici les principaux pièges à connaître, appuyés sur des sources, et comment les éviter.
Ne pas bien prendre en compte les indemnités de remboursement anticipé (IRA)
- Lors d’un rachat de crédits, vous remboursez souvent vos anciens crédit par anticipation. Cela peut entraîner des indemnités de remboursement anticipé (IRA), si votre contrat le prévoit
- Ces indemnités sont légalement plafonnées : pour les crédits immobiliers à taux fixe, elles ne peuvent pas dépasser 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé ou 3% du capital restant dû, selon ce qui est plus faible
- Pour les crédits à la consommation (prêt personnel…), la loi prévoit aussi des plafonds : par exemple, si vous remboursez plus de 10 000€ sur 12 mois, l’indemnité peut être de 0,5% (si moins d’1 an avant la fin) ou 1% (sinon), mais ne peut dépasser les intérêts non courus
Demandez toujours, dans vos simulations de rachat, une estimation des indemnités anticipées. Cela vous évite des surprises et vous permet de mesurer si le rachat est rentable malgré ces coûts.
(Sources : Ministère de L’Economie, La finance pour tous)
Sous-estimer la réglementation encadrant les rachat de crédits
- Le rachat de crédits (regroupement de crédits) est réglementé : Le Ministère de l’Economie indique qu’il existe des règles spécifiques pour protéger les emprunteurs dans ce type d’opération
- Par exemple, les publicités autour du rachat de crédits doivent être claires, et le prêteur doit donner des informations lisibles et comparables sur le coût total des crédits avant et après regroupement
Vérifiez que les établissements ou courtiers avec lesquels vous échangez respectent ces obligations d’information (publicité, fiches d’information, simulations…)
(Sources : Ministère de l’Economie)
Négliger votre capacité future
- Même après un rachat, vous devez évaluer votre capacité de remboursement sur le long terme : revenus, charges familiales, épargne, situation professionnelle
- En cas de difficultés sur un crédit à la consommation, les emprunteurs peuvent faire appel à des mesures de soutien ou de réaménagement. Le site de Service Public recommande de consulter des instances de conseil si vous êtes en difficulté
Faites un « bilan de viabilité » de votre nouveau prêt – pas uniquement sur les mensualités actuelles, mais selon plusieurs scénarios (revenu en baisse, aléas…)
(Sources : Service Public)
- L’endettement des ménages est surveillé par la Banque de France, ce qui influe aussi sur l’octroi de rachats. Dans son rapport, la Banque de France signale l’importance d’un endettement maîtrisé
- Le taux d’endettement (rapport entre mensualités et revenus) est un indicateur clé : bien que certaines institutions acceptent des taux élevés, il est généralement recommandé de reste dans une limite raisonnable afin de ne pas fragiliser le situation financière
Calculez votre taux d’endettement futur après rachat, assurez-vous que votre reste à vivre sera suffisant dans des scénarios conservateurs.
(Sources : Banque de France, CESdeFrance)
Ne pas profiter des droits légaux des emprunteurs
- Comme pour tout crédit, l’emprunteur a des droits légaux : il doit recevoir une fiche d’information précontractuelle avant la signature, incluant le montant des échéances, le coût total du crédit, les frais d’assurance. Ce droit est rappelé pour les prêts à la consommation
- Le délai de rétractation existe : pour certains prêts conso, vous avez 14 jours pour vous rétracter après l’acceptation de l’offre
N’acceptez rien sans avoir lu et compris la fiche précontractuelle, et ne signez pas avant d’avoir réfléchi pendant la période de rétractation
(Sources : Service Public)
Sous-estimer l'impact du rachat sur le coût total
- Un rachat permet souvent de réduire les mensualités, mais allonger la durée de remboursement peut faire exploser le coût total (intérêts + assurance + frais)
- Si vous rallonger trop la durée, le gain à court terme (mensualité basse) peut être annulé par un surcoût important sur le long terme, surtout si les taux d’intérêt sont élevés
Réalisez des simulations avant/après en comparant non seulement les mensualités, mais aussi le coût total du prêt (intérêts + assurance + IRA + autres frais).
Découvrez nos guides
Vous vous demandez s’il est possible de faire un rachat de crédits sans justificatif ? Découvrez comment cette solution peut simplifier vos démarches.
Le rachat de crédits en ligne est une option rapide et pratique. Apprenez à effectuer votre demande en quelques clics, directement depuis chez vous.
Faire une demande de rachat de crédits peut sembler complexe. Nous vous expliquons les étapes à suivre pour réussir votre demande facilement.
Vous cherchez un organisme qui accepte facilement votre dossier de rachat de crédits ? Découvrez quels critères favorisent une réponse positive.
Une séparation peut chambouler vos finances. Découvrez comment le rachat de crédits peut vous aider à gérer vos emprunts après un divorce ou une séparation.
Si vous êtes senior et souhaitez alléger vos mensualités, le rachat de crédits peut être la solution. Découvrez comment cette option s’adapte à vos besoins.
Vous hésitez entre un rachat de crédits bancaire ou d’un autre type d’organisme ? Nous vous expliquons les avantages et inconvénients de chaque solution.