Capacité de remboursement Comment est-elle calculée ?
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Comment est évaluée votre capacité de remboursement ?
La capacité de remboursement correspond à la mensualité qu'un budget peut supporter sans déséquilibrer la situation financière du foyer. Pour l'évaluer, l'établissement prêteur examine notamment les revenus, les charges, les crédits en cours, le reste à vivre et la situation globale de l'emprunteur.
Quels éléments déterminent votre capacité de remboursement ?
L'analyse cherche à déterminer ce que votre budget peut supporter chaque mois. Plusieurs éléments sont donc étudiés ensemble.
Vos revenus
Salaires, pensions et autres ressources pouvant être retenues selon le dossier.
Vos charges
Logement et dépenses régulières influencent directement l'équilibre du budget.
Vos crédits
Les mensualités déjà remboursées réduisent la marge disponible.
Votre reste à vivre
Le foyer doit conserver un budget compatible avec ses dépenses quotidiennes.
Votre situation
Composition du foyer, stabilité des ressources et projet complètent l'analyse.
Comment calculer sa capacité de remboursement ?
Il n'existe pas une formule unique permettant de connaître à l'avance la décision d'un prêteur. Toutefois, un calcul simplifié aide à comprendre la logique budgétaire.
− charges et engagements
= marge budgétaire
Pourquoi ce calcul reste-t-il indicatif ?
Tous les établissements n'appliquent pas nécessairement les mêmes méthodes pour retenir les revenus ou apprécier certaines charges.
De plus, la capacité de remboursement ne se confond pas avec le taux d'endettement. Le prêteur analyse le dossier dans son ensemble avant de décider s'il peut financer l'opération.
Pourquoi deux foyers avec le même revenu peuvent-ils avoir une capacité différente ?
Prenons deux foyers disposant chacun de 3 000 € de revenus mensuels. L'exemple est volontairement simplifié.
À retenir : malgré des revenus identiques, les deux foyers ne disposent pas de la même marge budgétaire. Ces soldes sont uniquement pédagogiques : ils ne correspondent pas à une capacité de remboursement automatiquement accordée par un prêteur.
Capacité de remboursement et taux d'endettement : quelle différence ?
Les deux indicateurs sont liés, mais ils ne répondent pas exactement à la même question.
Le taux d'endettement
Il exprime le poids de certaines charges de remboursement par rapport aux revenus retenus. Il donne donc une lecture en pourcentage.
La capacité de remboursement
Elle cherche à apprécier la mensualité compatible avec la situation financière du foyer, en tenant compte de plusieurs éléments du dossier.
Et la règle des 35 % ? Elle concerne principalement le taux d'effort encadré par le HCSF pour le crédit immobilier. Elle ne doit pas être utilisée comme une formule universelle permettant de déterminer automatiquement une capacité de remboursement pour toute opération de crédit.
Comment améliorer sa capacité de remboursement ?
Lorsqu'un budget est déjà fortement engagé, certains leviers peuvent modifier la manière dont les mensualités pèsent sur le foyer.
Réduire certaines charges
Une baisse durable de certaines dépenses peut augmenter la marge disponible dans le budget mensuel.
Rembourser un crédit
La fin d'une mensualité existante peut modifier les engagements financiers supportés chaque mois.
Réorganiser plusieurs crédits
Lorsque plusieurs remboursements se cumulent, un regroupement de crédits peut être étudié afin de réorganiser les mensualités selon la situation.
Et votre budget, que peut-il supporter ?
Renseignez vos revenus, vos crédits et vos mensualités actuelles pour faire un premier point sur votre situation.
Ce qui influence réellement votre capacité de remboursement
Leur montant et leur nature constituent le point de départ de l'analyse.
Elles déterminent la part du budget déjà consacrée aux dépenses régulières.
Les mensualités existantes réduisent la marge disponible pour un nouveau financement.
Le foyer doit conserver une situation compatible avec ses dépenses courantes.
Approfondissez votre capacité de financement
Pourquoi votre capacité d'emprunt évolue-t-elle ?
Revenus, charges, crédits et taux peuvent faire évoluer votre capacité de financement au fil du temps.
Comprendre son évolution →Pourquoi le taux d'endettement ne fait pas tout
Découvrez pourquoi un pourcentage ne suffit pas à lui seul pour analyser un budget.
Comprendre le taux d'endettement →Comment baisser ses mensualités ?
Comparez différentes solutions permettant de revoir le poids mensuel de vos remboursements.
Découvrir les solutions →FAQ sur la capacité de remboursement
Qu'est-ce que la capacité de remboursement ?
La capacité de remboursement correspond à la mensualité qu'un budget peut supporter en tenant compte notamment des revenus, des charges, des crédits en cours et de la situation du foyer.
Comment calculer sa capacité de remboursement ?
Un calcul simplifié consiste à comparer les ressources du foyer avec ses charges et ses engagements financiers. Cependant, la méthode exacte d'analyse dépend du financement et du prêteur.
Quels revenus sont pris en compte ?
Les revenus retenus dépendent du dossier. Salaires, pensions et certaines autres ressources peuvent être étudiés selon leur nature et les critères de l'établissement.
Quelles charges réduisent la capacité de remboursement ?
Les crédits déjà en cours, les dépenses liées au logement et d'autres charges régulières peuvent peser sur la marge disponible du foyer.
Quelle différence entre capacité de remboursement et capacité d'emprunt ?
La capacité de remboursement s'intéresse à la mensualité compatible avec le budget. La capacité d'emprunt cherche ensuite à traduire cette mensualité en montant finançable, notamment selon la durée et le taux du crédit.
Un taux d'endettement inférieur à 35 % garantit-il un financement ?
Non. Un ratio ne garantit jamais l'acceptation d'un financement. L'établissement prêteur analyse l'ensemble du dossier avant sa décision.
Faites le point sur votre capacité budgétaire
Une première simulation vous permet de renseigner votre situation actuelle et vos crédits en cours.