Combien de crédits faut-il pour un regroupement de crédits ?
Lorsque plusieurs prêts s’accumulent, de nombreux emprunteurs se demandent à partir de combien de crédits il devient pertinent d’envisager un regroupement de crédits.
La bonne nouvelle est qu’il n’existe aucun nombre minimum imposé par la loi. En revanche, certaines situations rendent cette solution particulièrement intéressante pour simplifier la gestion du budget et retrouver une meilleure visibilité financière.
Peut-on faire un regroupement avec seulement deux crédits ?
Oui. Il est tout à fait possible de réaliser un regroupement de crédits avec seulement deux prêts.
Par exemple :
- un crédit immobilier et un prêt auto ;
- un prêt personnel et un crédit renouvelable ;
- deux crédits à la consommation.
Le nombre de crédits n’est pas le principal critère étudié. Les organismes analysent davantage :
- le montant restant à rembourser ;
- les mensualités en cours ;
- le taux d’endettement ;
- la situation financière globale du foyer.
💡 Même avec seulement deux crédits, un regroupement peut permettre d’obtenir une mensualité plus adaptée à son budget.
(Sources : Banque de France – Le regroupement de crédits : fonctionnement et points de vigilance ; Ministère de l’Économie – Comment fonctionne le regroupement de crédits ?)
À partir de combien de crédits le regroupement devient-il vraiment intéressant ?
Dans la pratique, de nombreux emprunteurs commencent à s’intéresser au regroupement lorsqu’ils remboursent trois crédits ou plus.
Pourquoi ?
Parce que l’accumulation des échéances peut rapidement compliquer la gestion du budget.
Exemple
| Nombre de crédits | Impact potentiel |
|---|---|
| 1 à 2 crédits | Gestion généralement simple |
| 3 à 4 crédits | Multiplication des prélèvements |
| 5 crédits et plus | Budget parfois difficile à piloter |
Lorsque plusieurs crédits se cumulent, il devient plus difficile de suivre :
- les dates de prélèvement ;
- les montants restant dus ;
- les taux appliqués ;
- les durées de remboursement.
(Sources : Observatoire des Crédits aux Ménages – Rapport annuel ; Banque de France – Les crédits aux particuliers)
Le nombre de crédits est-il plus important que le montant ?
Pas forcément.
Un emprunteur qui rembourse :
- un crédit immobilier de 180 000 € ;
- un prêt auto de 15 000 € ;
peut avoir davantage intérêt à regrouper ses crédits qu’une personne disposant de cinq petits crédits de quelques centaines d’euros.
Les établissements financiers analysent principalement :
✅ Le montant total à financer
✅ Le niveau des mensualités
✅ Le taux d’endettement
✅ Le reste à vivre
Le nombre de crédits constitue donc un indicateur parmi d’autres.
(Sources : Banque de France – Le crédit aux particuliers ; HCSF – Mesure relative aux conditions d’octroi des crédits immobiliers)
Très souvent.
Les crédits renouvelables sont régulièrement à l’origine des demandes de regroupement.
Une personne peut par exemple détenir :
- une carte de magasin ;
- un crédit revolving ;
- une réserve d’argent associée à une enseigne ;
- un prêt personnel.
Même si les montants empruntés semblent faibles individuellement, leur accumulation peut augmenter significativement les charges mensuelles.
📊 Selon l’Institut National de la Consommation, le crédit renouvelable figure parmi les financements dont le coût peut être le plus élevé pour les particuliers.
(Sources : Institut National de la Consommation – Le crédit renouvelable ; Banque de France – Statistiques sur les crédits aux particuliers)
Les signes qui montrent qu'un regroupement peut être utile
Plus que le nombre de crédits, certains signaux doivent attirer l’attention :
- vous avez du mal à suivre toutes vos échéances ;
- votre taux d’endettement augmente ;
- votre reste à vivre diminue ;
- vous utilisez régulièrement votre découvert bancaire ;
- vous souhaitez financer un nouveau projet.
💡 Le regroupement de crédits n’est pas uniquement une solution pour les situations difficiles. Il peut également être utilisé pour réorganiser son budget de manière préventive.
(Sources : Banque de France – Le regroupement de crédits : fonctionnement et points de vigilance ; ACPR – La protection de la clientèle bancaire)
Faut-il attendre d'avoir beaucoup de crédits pour agir ?
Non.
De nombreux emprunteurs attendent que leur situation se complique avant d’étudier un regroupement de crédits.
Pourtant, les solutions sont souvent plus nombreuses lorsque le dossier est encore sain et que les finances restent équilibrées.
Agir tôt permet généralement :
- d’avoir davantage d’options ;
- de conserver une bonne capacité de remboursement ;
- d’anticiper une évolution de sa situation familiale ou professionnelle.
(Sources : Banque de France – Le crédit aux particuliers ; Ministère de l’Économie – Le regroupement de crédits)
Ce qu'il faut retenir
Il n’existe aucun nombre minimum de crédits pour envisager un regroupement de crédits.
Toutefois, cette solution devient souvent pertinente lorsque :
- plusieurs mensualités pèsent sur le budget ;
- le suivi des remboursements devient complexe ;
- le taux d’endettement augmente ;
- un nouveau projet nécessite davantage de souplesse financière.
Chaque situation étant unique, une simulation permet de déterminer si un regroupement de crédits présente un réel intérêt selon votre profil et vos objectifs.
(Sources : Banque de France – Le regroupement de crédits : fonctionnement et points de vigilance ; Observatoire des Crédits aux Ménages – Rapport annuel)