Rachat de crédits pièges à éviter
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Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs prêts en un seul, avec l’objectif de simplifier la gestion de vos dettes et d’alléger vos mensualités. C’est une solution pratique pour éviter le surendettement, à condition de bien maîtriser le sujet. En effet, il existe plusieurs pièges à éviter dans un rachat de crédit qui peuvent compromettre les bénéfices attendus. Découvrez ici le rachat de crédits pièges à éviter pour que cette opération reste réellement avantageuse pour vous.
Quand parle-t-on de rachat de crédit ?
Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs crédits (au minimum deux) auprès d’une autre banque, qui devient ainsi votre nouveau prêteur. Cette opération transforme vos prêts existants en un seul, avec un taux unique, et vous permet de ne plus gérer qu’une seule mensualité. Le remboursement peut être étalé sur une durée plus longue ou raccourcie en fonction de votre situation.
Il existe deux types de rachat de crédit :
Rachat de crédit à la consommation
Concernant uniquement les crédits à la consommation, comme les prêts personnels, les crédits renouvelables ou affectés.
Rachat de crédit immobilier
Cela inclut des crédits à la consommation et au moins un prêt immobilier.
Rachat de crédits pièges à éviter n°1 : Allonger la durée de remboursement
Lorsque vous regroupez vos crédits, il est tentant d’étaler le remboursement sur une période plus longue pour alléger vos mensualités. Attention : si cette stratégie peut soulager votre budget à court terme, elle peut aussi alourdir considérablement le coût total de votre crédit sur le long terme.
Cas concret : avant vs après regroupement
Prenons l’exemple de Julien, 38 ans, salarié dans la logistique, qui a cumulé :
Un prêt auto : 12 000 € sur 4 ans à 4,5 %
Un crédit renouvelable : 6 000 €
Un prêt personnel : 8 000 € sur 5 ans à 6 %
Au total, Julien rembourse 420 € par mois, avec un reste à vivre tendu.
Il décide de faire un rachat de crédits sur 12 ans, à un taux de 4,2 %, pour réduire ses mensualités.
Résultat :
Nouvelle mensualité : 180 €/mois
Gain de trésorerie mensuelle : +240 €
Mais coût total du crédit : passage de 3 500 € à 8 900 € d’intérêts cumulés
⚠️ Bon à savoir : Alléger ≠ économiser
Allonger la durée de remboursement ne fait pas disparaître votre dette. Cela revient à la répartir plus finement dans le temps, avec un surcoût important dû aux intérêts. Il faut donc trouver un équilibre : réduire ses mensualités, oui, mais sans sacrifier trop d’argent sur le long terme.
Rachat de crédits pièges à éviter n°2 : Ne pas prendre en compte les frais annexes
Un rachat de crédits n’est pas gratuit. Et pourtant, de nombreux emprunteurs se focalisent uniquement sur la baisse de mensualité, sans intégrer les frais annexes au calcul. Résultat : ils pensent réaliser une bonne opération… alors qu’en réalité, le coût global de l’opération est bien plus élevé que prévu.
Cas concret : L'erreur de Sophie
Sophie, 45 ans, fonctionnaire, souhaite regrouper ses crédits pour passer de 600 € à 380 € de mensualité. Elle pense économiser 220 € par mois, soit plus de 13 000 € sur 5 ans. Mais elle oublie de prendre en compte plusieurs frais liés à l’opération :
Frais de dossier : 1 200 €
Pénalités de remboursement anticipé (PRA) : 2 % sur 30 000 € = 600 €
Frais de garantie hypothécaire (caution, notaire) : 1 500 €
Frais d’assurance : 25 €/mois pendant 10 ans = 3 000 €
Total des frais oubliés : 6 300 €
Résultat : son économie réelle est quasiment divisée par deux.
⚠️ Bon à savoir : Faites un calcul TOUT COMPRIS
Avant de signer, demande toujours un tableau d’amortissement et un plan de financement détaillé. Vérifie si les frais sont intégrés au financement (ce qui augmente le montant emprunté) ou s’ils sont à payer en plus (ce qui peut créer une nouvelle dette).
Lors d’un rachat de crédits, la banque ou l’organisme financier vous proposera automatiquement une assurance emprunteur. Mais ce n’est pas une obligation de l’accepter ! Et pourtant, beaucoup le font par simplicité… sans se rendre compte que cette assurance peut coûter très cher sur la durée.
Cas concret : L’assurance trop chère de Karim
Karim, 38 ans, contracte un rachat de crédits de 70 000 € sur 12 ans. Sa banque lui propose une assurance à 0,42 % du capital emprunté, soit :
294 € par an,
3 528 € sur toute la durée du crédit.
Par curiosité, Karim demande une délégation d’assurance auprès d’un assureur indépendant. Résultat : une offre à 0,14 %, soit :
98 € par an,
1 176 € au total.
Économie réalisée : 2 352 €, sans perte de garanties équivalentes.
⚠️ Bon à savoir : Vous avez le droit de refuser l’assurance proposée
Depuis la loi Lagarde et renforcé par la loi Lemoine, vous êtes libre de choisir votre assurance emprunteur, avant ou après la signature du crédit. Vous pouvez changer à tout moment si vous trouvez une offre :
Moins chère
Avec des garanties équivalentes ou supérieures
Plus adaptée à votre situation (âge, santé, profession…)
Nos conseils pour réussir votre rachat de crédits
Comparez les offres pour éviter de payer des frais inutiles.
✔️ Négociez votre assurance emprunteur pour réduire son coût.
✔️ Passez par un courtier pour obtenir un meilleur taux et des conditions optimisées.
✔️ Vérifiez le coût total du crédit avant de signer, et pas seulement la mensualité.
Un rachat de crédits bien préparé permet d’optimiser votre budget et de gagner en sérénité financière. Prenez le temps d’analyser chaque détail pour éviter les mauvaises surprises !
FAQ : Rachat de crédits pièges à éviter
Le taux proposé est toujours le taux final ?
Non. Le taux « à partir de » est souvent un taux d’appel. Le taux réel dépend de votre profil, de vos revenus, de votre stabilité professionnelle, de votre endettement, etc. Vérifiez toujours le TAEG, pas seulement le taux nominal.
Peut-on regrouper tous les types de crédits ?
En général oui : crédit conso, prêt auto, travaux, cartes renouvelables, voire prêt immobilier. Mais certains rachats excluent les dettes fiscales ou sociales, ou imposent une part maximum de crédit immobilier.
Peut-on rembourser un rachat de crédit par anticipation ?
Oui, mais attention aux pénalités. Certains contrats imposent des indemnités de remboursement anticipé. Vérifiez la clause avant de signer.
Un rachat de crédit améliore-t-il mon scoring bancaire ?
Pas forcément. À court terme, il peut même le dégrader, car il s’agit d’un nouveau crédit. Mais s’il permet de réduire votre taux d’endettement, cela peut jouer positivement sur le long terme.
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