Rachat de crédit hypothécaire longue durée
Le rachat de crédits hypothécaire est une solution permettant à un emprunteur propriétaire de regrouper plusieurs prêts en un seul, utilisant son bien immobilier comme garantie. Cette opération offre la possibilité de réduire le montant des mensualités et d’allonger la durée de remboursement, facilitant ainsi la gestion du budget familial.
Evolution des durées d'emprunt
Selon l’INSEE, entre 2005 et 2011, la durée moyenne des crédits à l’habitat à augmenté, notamment en raison de la hausse des prix de l’immobilier.
Le montant moyen restant à rembourser est passé de 45 600€ en 2005 à 70 200€ en 2011, soit une hausse de 54%.
En 2025, la tendance se confirme avec une augmentation du nombre de rachat de crédits hypothécaires, les emprunteurs cherchant à optimiser leur budget face à la hausse du coût de la vie.
(Sources : INSEE)
Avantages du rachat de crédits hypothécaire
- Réduction des mensualités : en allongeant la durée de remboursement, les mensualités peuvent être réduites, facilitant la gestion quotidienne du budget
- Taux d’intérêt potentiellement plus bas : le taux d’intérêt moyen des nouveaux crédits à l’habitat était de 3,32% en janvier 2025, contre 4,17% en janvier 2024.
- Simplification de la gestion financière : regrouper plusieurs crédits en un seul permet de centraliser les remboursements et de mieux suivre ses finances
(Sources : Banque de France)
Conditions à remplir
- Propriétaire d’un bien immobilier : le bien sert de garantie pour le nouveau crédit
- Capacité de remboursement : il est essentiel de démontrer une capacité à rembourser le nouveau prêt
- Apport personnel : un apport peut être requis selon les établissements prêteurs
- Allongement de la durée de remboursement : bien que les mensualités soient réduites, la durée total du crédit est prolongée, ce qui peut entraîner un coût total plus élevé
- Frais annexes : frais de dossier, d’assurance et de notaire peuvent s’ajouter à l’opération
- Indemnités de remboursement anticipé : si le rachat est effectué par une autre banque, des indemnités peuvent être demandées
Exemple concret
Prenons un ménage ayant contracté un crédit immobilier de 150 000€ sur 20 ans à un taux de 3,5%. Après 10 ans de remboursement, il reste 100 000€ à rembourser.
Le ménage envisage un rachat de crédit hypothécaire sur 25 ans à un taux de 2,5%. Voici ce que cela donné concrètement :
| Scenario | Montant restant | Durée restante | Taux d’intérêt | Mensualité (€) | Coût total restant (€) | Économie mensuelle (€) | Coût total sur nouvelle durée (€) |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Crédit initial | 100 000 € | 10 ans | 3,5 % | 1 000 € | 120 000 € | - | - |
| Rachat sur 20 ans | 100 000 € | 20 ans | 2,5 % | 530 € | 127 200 € | 470 € | 127 200 € |
| Rachat sur 25 ans | 100 000 € | 25 ans | 2,5 % | 450 € | 135 000 € | 550 € | 135 000 € |
Comparatif : courte VS longue durée
| Durée du Prêt | Taux d’Intérêt Moyen | Montant Emprunté | Mensualité Estimée | Coût Total du Crédit |
|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 2,90 % | 200 000 € | 1 380 € | 248 000 € |
| 20 ans | 3,00 % | 200 000 € | 1 110 € | 266 400 € |
| 25 ans | 3,15 % | 200 000 € | 1 100 € | 330 000 € |
- Les taux sont plus bas pour les courtes durées
- Les mensualités sont plus élevées pour les durées courtes, ce qui peut peser sur le budget mensuel
- Le coût total du crédit augmente avec la durée de prêt en raison des intérêts cumulés sur une période plus longue