Rachat de crédit sur 60 mois : pour quels emprunteurs ?
Rachat de crédit sur 18 ans : une durée à choisir avec méthode
Le rachat de crédit sur 60 mois (5 ans) est généralement retenu pour le regroupement de crédits à la consommation lorsque le montant à refinancer reste limité. Comparé à une durée de 84 ou 120 mois, il permet de réduire les mensualités tout en limitant le coût total du financement.
À retenir
- Durée : 5 ans
- Principalement destiné aux crédits à la consommation
- Coût des intérêts plus faible qu’un rachat sur longue durée
- Mensualité plus élevée qu’un financement sur 10 ans
(Sources : Banque de France – Statistiques sur les crédits aux particuliers ; Observatoire des crédits aux ménages (FBF))
Quel montant peut être financé sur 60 mois ?
La durée est déterminée en fonction du capital à regrouper, des revenus disponibles et du taux d’endettement. En pratique, un financement sur 60 mois est souvent adapté pour des capitaux compris entre 10 000 € et 50 000 €, même si chaque établissement applique ses propres critères.
| Capital regroupé | Durée fréquemment observée |
|---|---|
| 10 000 € | 24 à 60 mois |
| 20 000 € | 48 à 60 mois |
| 30 000 € | 60 à 72 mois |
| 40 000 € | 60 à 84 mois |
| 50 000 € | 60 à 96 mois |
Ces durées restent indicatives : la capacité de remboursement demeure le premier critère d’analyse.
(Sources : Banque de France ; Code de la consommation)
Simulation d'un rachat de crédit sur 60 mois
Hypothèse :
- Capital refinancé : 25 000 €
- TAEG fixe : 6,20 %
- Durée : 60 mois
- Assurance non incluse
| Donnée | Valeur |
|---|---|
| Capital | 25 000 € |
| Durée | 60 mois |
| Mensualité | ≈ 486 € |
| Coût des intérêts | ≈ 4 160 € |
| Montant remboursé | ≈ 29 160 € |
Simulation calculée selon la formule d’amortissement d’un prêt à échéances constantes. Les conditions réelles dépendent du profil de l’emprunteur et de l’offre obtenue.
Impact de la durée sur le coût du crédit
À capital et taux identiques, la durée influence directement le montant des intérêts.
Hypothèse : 25 000 € – TAEG fixe 6,20 %
| Durée | Mensualité | Intérêts |
|---|---|---|
| 60 mois | 486 € | 4 160 € |
| 84 mois | 367 € | 5 828 € |
| 120 mois | 279 € | 8 480 € |
Lecture :
- passer de 60 à 120 mois réduit la mensualité d’environ 43 % ;
- en contrepartie, le coût des intérêts augmente de plus de 100 %.
C’est pourquoi une durée de 60 mois constitue souvent un compromis entre baisse de mensualité et maîtrise du coût global.
Quel niveau de revenus pour un rachat sur 60 mois ?
Le montant des revenus n’est pas un critère suffisant. Les organismes étudient principalement le reste à vivre et le taux d’endettement, conformément aux recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).
Exemple
| Revenus mensuels | Endettement maximal (35 %) |
|---|---|
| 1 800 € | 630 € |
| 2 200 € | 770 € |
| 2 800 € | 980 € |
| 3 500 € | 1 225 € |
Ces valeurs sont indicatives : la composition du foyer, les charges fixes et les garanties peuvent modifier l’analyse.
(Source : HCSF – Recommandation sur les conditions d’octroi des crédits aux particuliers)
Dans quels cas une durée de 60 mois est-elle pertinente ?
Le remboursement sur cinq ans est particulièrement adapté lorsque :
| Situation | Pertinence |
|---|---|
| Regroupement de crédits renouvelables | ✅ |
| Regroupement prêt auto + personnel | ✅ |
| Besoin d'une trésorerie complémentaire limitée | ✅ |
| Présence d'un crédit immobilier | Plus rare |
| Objectif principal : mensualité minimale | ❌ |
Cette durée est généralement choisie lorsque l’emprunteur souhaite retrouver rapidement une capacité d’emprunt tout en évitant un allongement excessif de la dette.
Les chiffres du marché
Quelques indicateurs utiles pour situer le contexte du regroupement de crédits :
| Indicateur | Valeur |
|---|---|
| Encours des crédits à la consommation (France, 2025) | ≈ 215 Md€ |
| Durée moyenne d'un prêt personnel | ≈ 58 mois |
| Durée maximale légale d'un crédit consommation amortissable | Jusqu'à 84 mois selon les offres |
| Taux d'usure (variable selon les montants et durées) | Révisé chaque trimestre par la Banque de France |
(Sources : Banque de France – Statistiques monétaires et financières ; Banque de France – Publication trimestrielle des taux d’usure ; ASF – Observatoire du financement des ménages)