Trouver le Bon Crédit Immobilier en 2024
Pourquoi 2024 est une année stratégique pour emprunter
En 2024, le marché des crédits immobiliers évolue rapidement, et le taux de diminuent progressivement. Selon la Banque de France, le taux moyen des nouveaux prêts immobiliers était de 3,64% en juillet 2024. Ainsi, les emprunteurs peuvent bénéficier de meilleures conditions qu’en 2023. De plus, cette baisse s’explique par la concurrence entre banques et stabilité macroéconomique. Par conséquent, les primo-accédants et investisseurs disposent d’une fenêtre favorable pour emprunter.
(Sources : Banque de France)
Comprendre le taux d'usure et ses implications
Le taux d’usure est le plafond légal que les banques ne peuvent pas dépasser. Il protège les emprunteurs contre des prêts trop coûteux. Pour un prêt immobilier fixe de 10 à 20 ans, le taux d’usure était de 6,13% au 1er avril 2024. Au 1er juillet 2024, ce plafond a légèrement baissé à 6,16%. Ainsi, tout projet de crédit doit respecter ce plafond pour rester conforme. Par conséquent, vérifier le TAEG et les frais annexes avant signature est indispensable.
(Sources : economie.gouv.fr, Banque de France)
L’endettement des ménages français reste élevé, mais il recule. Le ratio d’endettement privé était de 61,4% du PIB en janvier 2024. Cette valeur est supérieure à la moyenne de la zone euro (53,6%) mais en baisse depuis 2022 (65,7%). Par ailleurs, le taux d’épargne des ménages était de 17,3% du revenu disponible en 2023. Ces données montrent que les ménages peuvent encore emprunteur tout en gardant une marge d’épargne importante.
(Sources : Banque de France)
Tout d’abord, comparez le TAEG et non seulement le taux nominal. Ensuite, simulez différentes durées pour mesurer l’impact sur vos mensualités et le coût total. De plus, prenez en compte l’assurance emprunteur, qui peut être coûteuse. Par ailleurs, profitez de la baisse des taux pour renégocier un crédit existant ou envisager un rachat. En outre, approchez plusieurs banques pour comparer les offres et négocier les conditions. Enfin, calculez toujours le coût total : intérêts, frais de dossier et assurance.
| Scénario | Montant emprunté | Durée | Taux nominal | Mensualité estimée | Coût total intérêts + assurance | Avantages | Risques |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Prêt classique | 200 000 € | 20 ans | 3,64 % | 1 200 €/mois | 288 000 € | Mensualités équilibrées, conformité au taux d’usure | Coût total élevé par rapport à un prêt plus court |
| Prêt long | 200 000 € | 25 ans | 3,64 % | 1 020 €/mois | 306 000 € | Mensualité plus faible, budget mensuel plus confortable | Intérêts plus élevés, risque de coût total élevé |
| Renégociation / rachat | 200 000 € | 20 ans | 3,10 % (nouveau taux) | 1 150 €/mois | 276 000 € | Économie réelle sur le coût total, baisse des mensualités | Frais de rachat à anticiper, assurance à recalculer |
(Sources : Banque de France)
Avantages :
- Mensualités plus basses possibles
- Economie sur le coût total grâce aux taux plus bas
- Possibilité de renégocier ou racheter un prêt existant
- Accès plus facile pour les primo-accédants
Risques :
- Allonger trop la durée augmente le coût total
- Frais de dossier ou garanties peuvent réduire le gain
- Assurance emprunteur peut représenter une part importante du coût total
- Respecter le taux d’usure est essentiel pour éviter tout risque juridique