Renégociation de prêt ou rachat de crédits ?
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Lorsqu’il s’agit d’alléger les mensualités ou de réduire le coût total d’un emprunt immobilier, deux options se présentent souvent aux emprunteurs : la renégociation de prêt et le rachat de crédits. Bien que leurs objectifs soient similaires, ces deux opérations diffèrent sur plusieurs points essentiels.
La renégociation de crédit : Qu'est-ce que c'est ?
La renégociation de crédit consiste à solliciter votre banque actuelle pour revoir le taux d’intérêt de votre prêt immobilier à la baisse. Cette opération ne nécessite pas de changement de banque, elle entraîne seulement une modification de contrat initial, matérialisée par un avenant.
Fonctionnement de la renégociation de crédit
Objectif de la renégociation de crédit
Obtenir une réduction du taux d’intérêt pour diminuer le coût total du prêt ou réduire le montant des mensualités.
Conditions de la renégociation de crédit
La renégociation est généralement avantageuse en début de prêt, lorsque le capital restant dû est élevé et que les intérêts représentent une part importante des remboursements.
Frais associés à la renégociation de crédit
Bien que moins onéreuse que le rachat de crédit, la renégociation entraîne des frais d’avenant, souvent proportionnels au montant du prêt et aux conditions de la banque.
Le rachat de crédit : Qu'est-ce que c'est ?
Le rachat de crédits implique de transférer votre emprunt vers un autre établissement financer, qui rachète l’intégralité du prêt à votre banque d’origine. Le nouveau contrat est alors établi avec des conditions de taux potentiellement plus intéressantes et un montant de mensualité ajusté.
Fonctionnement du rachat de crédits
Objectif du rachat de crédit
Profiter d’un taux d’intérêt inférieur, souvent accompagné d’une restructuration de la durée du prêt pour diminuer les mensualités.
Conditions du rachat de crédits
Le rachat est souvent recommandé lorsque le taux proposé par la nouvelle banque est significativement inférieur à celui d’origine. Il peut également être envisagé en cas de refus de renégociation de la banque initiale.
Frais associés au rachat de crédit
Ce type d’opération peut générer des frais supplémentaires, comme des indemnités de remboursement anticipé, des frais de dossier et des frais de garantie.
Renégocier son crédit ou faire racheter son prêt sont deux options qui visent à alléger les coûts liés à l’emprunt, mais elles diffèrent en termes de fonctionnement et de démarches.
Renégociation de prêt
Vous demandez à votre banque actuelle de baisser le taux d’intérêt sur votre prêt existant. Cette démarche ajuste simplement votre contrat avec un avenant, et les frais sont souvent limités à ceux de l’avenant.
Rachat de crédits
Vous faites appel à un établissement financier pour rembourser vos crédits en cours. Ce rachat crée un nouveau contrat de prêt avec des frais supplémentaires (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, garantie) mais peut être avantageux si votre banque refuse de baisser votre taux.
Comment choisir entre la renégociation et le rachat de crédits ?
Pour décider entre la renégociation ou le rachat de crédit, posez-vous les questions suivantes :
Votre banque est-elle ouverte à une renégociation ? Si votre relation avec votre banque est solide, la renégociation peut être plus simple et moins coûteuse.
Le taux proposé est-il avantageux ? Comparez les propositions des différents établissements pour évaluer les économies réalisables après prise en compte des frais.
Quels sont les frais à prévoir ? Assurez-vous que les frais associés à l’opération n’annulent pas les économies obtenues par baisse du taux d’intérêt.
Les avantages et inconvénients de chaque option
Renégociation de crédits
Avantages de la renégociation de crédit
- Moins de frais
- Opération plus rapide
Inconvénients de la renégociation de crédit
- Dépend de la politique de la banque
- Le taux obtenu peut être moins compétitif
Rachat de crédits
Avantages du rachat de crédits
- Potentiellement plus avantageux sur les taux
- Potentiellement plus intéressant sur la durée de remboursement
Inconvénients du rachat de crédits
- Frais souvent plus élevés
- Processus plus long
- Implique un changement d’établissement
En résumé : Que vous choisissez la renégociation de crédit ou le rachat de crédit, l’objectif est de réduire votre charge financière. Si votre banque actuelle propose un taux intéressant, la renégociation peut suffire. En revanche, si vous recherchez une baisse significative du taux ou si votre banque refuse de renégocier, le rachat de crédit s’avère une alternative efficace pour alléger vos mensualités et rééquilibrer votre budget.