Quelle est la différence entre rachat de crédits et dossier de surendettement ?
Le rachat de crédits est une solution privée, proposée par les banques. Le dossier de surendettement est une procédure publique, gérée par la Banque de France.
Peut-on regrouper toutes les dettes ?
Oui, il est possible de regrouper crédits conso, prêts immobiliers, découverts bancaires et même dettes fiscales, selon les cas.
Faut-il être propriétaire pour faire un regroupement en cas de surendettement ?
Non, mais être propriétaire augmente les chances d’acceptation, car le prêt peut être garanti par une hypothèque.
Combien peut-on économiser avec un regroupement de crédits ?
Cela dépend de ta situation, mais la mensualité peut souvent baisser de 30 à 60 %, en contrepartie d’un allongement de la durée.
Quand faut-il privilégier le regroupement plutôt que le dossier de surendettement ?
Le regroupement est à privilégier tant que tu es encore solvable. Il permet de restructurer tes dettes sans passer par la Banque de France ni être fiché.
Regroupement de crédit surendettement
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Le surendettement peut rapidement devenir un frein à toute reprise financière. Mensualités trop lourdes, crédits accumulés, découverts successifs… Dans ce contexte, beaucoup se demandent s’il est possible de faire un regroupement de crédits malgré une situation de surendettement. La réponse : oui, dans certains cas.
Qu’est-ce qu’une situation de surendettement ?
Une personne est en situation de surendettement lorsqu’elle ne peut plus faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles, de manière durable.
Voici les principaux signes :
| Symptômes du surendettement | Exemples concrets |
|---|---|
| Taux d’endettement supérieur à 50 % | Plus de la moitié des revenus consacrée aux crédits |
| Multiplication de crédits à la consommation | Crédit renouvelable, prêt personnel, etc. |
| Retards de paiement | Impayés de loyer, de factures ou d’échéances de prêt |
| Découverts chroniques | Dépassement fréquent du plafond autorisé |
| Fichage FICP par la Banque de France | Suite à un incident de remboursement |
Le regroupement de crédits : une solution avant le dépôt de dossier
Si vous n’avez pas encore déposé de dossier de surendettement, vous pouvez envisager un regroupement de crédits pour :
Réduire vos mensualités
Simplifier la gestion de votre budget
Éviter un fichage à la Banque de France
| Avant regroupement | Après regroupement |
|---|---|
| 4 crédits (auto, perso, renouvelable, immo) | 1 seul crédit restructuré |
| 1 200 € de mensualités cumulées | 700 € de mensualité unique |
| Fin de mois difficile | Reste à vivre retrouvé |
| Risque de fichage | Dossier bancaire préservé |
Et si je suis déjà fiché à la Banque de France (FICP) ?
Bonne nouvelle : le fichage FICP n’empêche pas toujours un regroupement de crédits, à condition de réunir certains critères.
| Critère | Conditions possibles |
|---|---|
| Type de fichage | Incident isolé : plus de chances d’acceptation |
| Situation professionnelle | CDI, fonctionnaire, retraite stable = points positifs |
| Montant des dettes | Pas trop élevé par rapport aux revenus |
| Garanties possibles | Être propriétaire ou co-emprunter avec un garant |
Dans ce cas, il est fortement recommandé de passer par un expert spécialisé qui connaît les bons partenaires.
Ces deux solutions ne sont pas opposées, mais doivent être envisagées dans le bon ordre :
| Solution | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|
| Regroupement de crédits | Préserve la banque, évite le fichage | Accessible sous conditions |
| Dossier de surendettement | Gel des dettes, plan de remboursement possible | Inscription FICP, perte de contrôle sur les négociations |
En résumé
✔️ Le regroupement de crédits peut t’éviter une procédure de surendettement.
✔️ Même fiché, tu peux parfois en bénéficier avec un bon accompagnement.
✔️ C’est une solution concrète pour réduire tes mensualités et retrouver un budget vivable.
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Lire la suite Courtier J’optimise |
