Rachat de crédits à la consommation sur 15 ans
Etat du marché du crédit à la consommation
En 2025, le crédit à la consommation reste un pilier du financement des ménages français. Selon la Banque de France, les encours des crédits à la consommation atteignaient 215,3 milliards d’euros au 30 juin 2025, soit une hausse de 3,9% par rapport à 2024. Cette progression traduit à la fois :
- Un recours régulier aux crédits pour financer des projets personnels
- Une confiance modérée des ménages malgré un contexte économique incertain
La répartition des crédits montre une préférence nette pour les prêts affectés à des projets précis :
- Prêts personnels : près de 96 milliards d’euros, utilisés pour les travaux, l’achat de biens durables
- Crédits renouvelables : 22 milliards d’euros, représentant un recours plus limité mais flexible pour les besoins ponctuels
Les taux d’intérêt des nouveaux crédits à la consommation restent relativement bas, avec une moyenne de 2,33% en 2023, légèrement supérieure à 2022. Ces taux favorables encouragent les ménages à contracter de nouveaux prêts ou à envisager des rachats pour réduire leurs mensualités et simplifier leur budget.
Rachat de crédits à la consommation : durée et modalités
Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs prêts en un seul, ce qui offre plusieurs avantages pour les ménages :
- Réduction des mensualités et meilleure maîtrise du budget
- Harmonisation des taux d’intérêt
- Simplification de la gestion des crédits
La durée standard d’un rachat est généralement de 12 ans, mais elle peut être étendue jusqu’à 15 ans si l’emprunteur est propriétaire et accepte de garantir le prêt par une hypothèque. Cette prolongation présente des bénéfices clairs :
- Réduction de la mensualité : souvent de 20 à 40% selon le montant total et le profil de l’emprunteur
- Exemple concret : un ménage avec 50 000€ de crédits peut passer de 550€ à 380€ par mois en étalant le remboursement sur 15 ans au lieu de 10 ans.
Le processus de rachat prend généralement 3 à 5 semaines, comprenant :
- L’étude de solvabilité par la banque
- La vérification des encours
- La signature du nouveau contrat de crédit
Cette durée reste raisonnable, mais elle peut varier selon le nombre de crédits regroupés et la complexité du dossier.
Evolution des taux et comparaisons sur plusieurs années
Le taux moyen des rachats de crédits à la consommation a connu une relative stabilité ces dernières années. Entre 2020 et 2025, les taux ont fluctué entre 5 et 5,5%, avec des variations liées à l’inflation et aux conditions financières du marché. La Banque de France fixe également un taux d’usure pour protéger les emprunteurs, qui était de 8,69% au 1er juillet 2025 pour les crédits supérieurs à 6 000€.
Cette stabilité des taux permet aux ménages de planifier leurs finances et de prévoir les économies réalisées grâce à un rachat. En comparaison, dans les années précédentes, la durée maximale et les taux étaient plus contraignants, rendant le regroupement de crédits moins avantageux.
L’endettement global des ménages français reste un indicateur clé pour comprendre le recours aux rachats de crédits. En janvier 2024, le taux d’endettement des ménages était de 61,4% du PIB, contre 65,7% en décembre 2022, selon les données de la Banque de France.
Le surendettement des ménages représente un enjeu majeur. En 2024, les encours des ménages surendettées atteignaient 4,5 milliards d’euros, en hausse de 6,2% par rapport à 2023. Les prêts personnels représentaient 73,7% de cet encours et les crédits renouvelables 21,4%. Ces chiffres montrent que le rachat de crédits peut constituer un outil efficace pour prévenir le surendettement et rétablir une situation financière saine.
Comparaison des encours, taux et durées : 2023 vs 2025
| Critère | 2023 | 2025 |
|---|---|---|
| Encours crédits conso | 207,6 Mds€ | 215,3 Mds€ |
| Taux moyen nouveau crédit | 2,33 % | 2,33 % |
| Durée maximale rachat | 12 ans | 15 ans (avec hypothèque) |
| Taux d’usure | 8,45 % | 8,69 % |
| Délai de mise en place | 3 à 5 semaines | 3 à 5 semaines |
Ces données montrent une progression régulière des encours et un maintien des taux moyens, permettant aux ménages de mieux planifier leurs opérations de rachat. L’allongement de la durée à 15 ans pour certains profils propriétaires est un facteur clé pour réduire les mensualités et améliorer la trésorerie mensuelle des foyers.
Analyse concrète : coût total et mensualités selon la durée
Pour mieux comprendre l’impact du rachat de crédits sur le budget, prenons l’exemple d’un ménage avec 40 000€ de crédits à la consommation répartis sur plusieurs prêts :
- Rachat sur 10 ans à 5,2% : mensualité de 430€, coût total des intérêts 12 000€
- Rachat sur 12 ans à 5,2% : mensualité de 370€, coût total des intérêts : 15 000€
- Rachat sur 15 ans à 5,2% : mensualité de 310€, coût total des intérêts 19 000€
Cette illustration montre que l’allongement de la durée permet de réduire la pression mensuelle, mais augmente le coût total du crédit. Le choix de la durée dépend donc de l’objectif principal : soulager la trésorerie ou réduire le coût global du crédit.
Conclusion
Le rachat de crédits à la consommation sur 15 ans offre une solution concrète pour :
- Réduire les mensualités et améliorer la trésorerie
- Simplifier la gestion de plusieurs crédits en un seul prêt
- Prévenir le surendettement et sécuriser la situation financière
- Profiter d’un taux stable et conforme aux limites légales
Avec des encours en progression et des taux maîtrisés, le rachat de crédits demeure un outil financier efficace pour les ménages français, surtout pour ceux qui souhaitent étaler leurs remboursements et retrouver un équilibre budgétaire.