Rachat de crédits à la consommation sur 12 ans
Qu’est-ce qu’un rachat de crédits conso sur 12 ans ?
Le rachat de crédits à la consommation sur 12 ans consiste à regrouper plusieurs crédits à la consommation (prêt personnel, prêt auto, crédit renouvelable…) en un seul crédit unique, sur une durée de 144 mois.
Résultat : vous ne payez qu’une seule mensualité, souvent bien plus faible que la somme de vos mensualités actuelles. Cela vous permet de retrouver de la stabilité financière, sans avoir à renoncer à vos projets ou à votre niveau de vie.
Pourquoi choisir une durée de 12 ans ?
Un rachat de crédits à la consommation sur 12 ans présente plusieurs atouts :
Mensualité fortement réduite : parfait pour souffler en fin de mois.
Durée intermédiaire : ni trop courte (mensualité encore élevée), ni trop longue (coût maîtrisé).
Souplesse budgétaire : vous pouvez épargner ou faire face aux imprévus.
Solution adaptée aux profils modestes ou aux familles avec charges fixes.
Une seule mensualité, un seul interlocuteur : plus simple à gérer.
Le regroupement de prêts sur 12 ans concerne tous les crédits à la consommation :
Prêt personnel
Crédit auto
Crédit travaux
Crédit renouvelable
Découverts bancaires
Retards de loyers ou de charges
Crédit immobilier (si la part conso reste majoritaire)
On parle alors de rachat de crédits à dominante consommation, même si un prêt immo est inclus.
À qui s’adresse cette solution sur 12 ans ?
Un rachat de crédits à la consommation sur 12 ans est adapté à de nombreux profils :
Familles nombreuses ou monoparentales, avec des charges importantes
Salariés modestes, intérimaires, indépendants
Seniors ou futurs retraités
Locataires ou propriétaires sans garantie hypothécaire
Cette solution est accessible même sans bien immobilier à apporter en garantie.
Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédits sur 12 ans ?
Pour être éligible à ce type de regroupement de crédits, il faut généralement :
Avoir des revenus réguliers (CDI, retraite, indépendant stable)
Ne pas être fiché Banque de France (FICP/FCIP)
Présenter un taux d’endettement final raisonnable (souvent ≤ 35 %)
Justifier d’un comportement bancaire sain
Chaque dossier est analysé au cas par cas, avec bienveillance.
Avantages et inconvénients à connaître
Exemple chiffré de rachat sur 12 ans
Voici un exemple pour mieux visualiser le résultat :
Total des crédits à regrouper : 30 000 €
Durée : 144 mois (12 ans)
Taux nominal : 4,80 % fixe
Nouvelle mensualité : 280 €
Coût total du crédit : 40 320 €
Économie mensuelle : 150 € de moins par mois qu’avant
Ce type d’opération peut vraiment soulager votre budget, même si le coût total est plus élevé.