Rachat de crédit consommation Simulation sur mesure
Regroupez vos crédits à la consommation en une seule mensualité adaptée à votre budget. Simulez gratuitement votre projet et découvrez la solution envisageable selon votre situation.
- Étude gratuite
- Sans engagement
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Qu'est-ce qu'un rachat de crédit à la consommation ?
Le rachat de crédit à la consommation consiste à remplacer plusieurs crédits ou dettes par un nouveau financement unique.
L'objectif est notamment de réorganiser les remboursements et de rechercher une nouvelle mensualité compatible avec le budget du foyer.
Plusieurs financements remplacés par un nouveau crédit.
Comment fonctionne le regroupement de crédits consommation ?
Le nouvel établissement prêteur détermine les capitaux nécessaires pour rembourser les crédits repris.
Ces encours sont ensuite intégrés dans un nouveau financement dont la durée, le taux et la mensualité sont définis selon votre dossier.
Une baisse de mensualité est généralement obtenue grâce à un allongement de la durée. Elle peut donc augmenter le coût total du crédit.
Quels crédits à la consommation peut-on regrouper ?
Plusieurs catégories de crédits et certaines dettes peuvent être intégrées selon le montage et les critères de l'établissement prêteur.
Prêt personnel
Un ou plusieurs prêts personnels peuvent être repris dans l'opération.
Crédit automobile
Le capital restant dû d'un crédit auto peut être intégré au regroupement.
Crédit travaux
Prêt travaux affecté ou financement personnel peuvent être étudiés.
Crédit renouvelable
Le solde utilisé d'une réserve peut être repris dans le nouveau financement.
Découvert bancaire
Certains découverts ou dettes bancaires peuvent être étudiés selon leur nature.
Autres dettes
Certaines créances justifiées peuvent être intégrées au cas par cas.
Il est parfois possible de conserver certains crédits lorsqu'un regroupement partiel reste cohérent. Découvrez si vous pouvez regrouper seulement une partie de vos crédits .
À quoi ressemble un rachat de crédits consommation ?
Plusieurs remboursements deviennent un nouveau financement avec une échéance unique.
Exemple purement pédagogique. Il ne constitue ni une offre de financement ni une promesse de baisse de mensualité. Le résultat réel dépend notamment du taux, de la durée, de l'assurance, des frais et des capitaux réellement à solder.
Exemple de simulation d'un rachat de crédit consommation
Cet exemple permet de comprendre l'effet de la durée sur la mensualité.
Situation de départ
Hypothèse de regroupement
* Le taux de 7,50 % est uniquement une hypothèse de calcul. Il ne correspond pas à une offre commerciale. Les frais, l'assurance et le TAEG réel ne sont pas intégrés dans cette simulation simplifiée.
Quel taux maximum peut s'appliquer en 2026 ?
Le TAEG d'un financement ne peut pas dépasser le taux d'usure applicable à sa catégorie.
| Montant du prêt | Taux effectif moyen T2 2026 | Taux d'usure T3 2026 |
|---|---|---|
| ≤ 3 000 € | 17,65 % | 23,53 % |
| De 3 000 € à 6 000 € | 11,75 % | 15,67 % |
| Plus de 6 000 € | 6,42 % | 8,56 % |
Attention : le taux d'usure n'est pas le taux auquel vous emprunterez. Il représente le plafond légal du TAEG applicable à la catégorie concernée. Source : Banque de France, taux d'usure du 3e trimestre 2026.
Quelles règles encadrent un regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits est une opération réglementée qui impose notamment une information précise de l'emprunteur.
Lorsqu'une opération rembourse au moins deux créances antérieures dont un crédit en cours, le prêteur ou l'intermédiaire doit établir avec l'emprunteur un document spécifique d'information.
Les pièces concernant les crédits et créances à regrouper sont demandées afin d'établir les informations sur des bases exactes.
Lorsqu'un crédit renouvelable est intégralement repris, le prêteur rappelle notamment à l'emprunteur la possibilité de résilier le contrat correspondant.
Lorsqu'un regroupement comprend une part de crédits immobiliers, le seuil de 60 % permet de déterminer le régime juridique applicable.
Références : Code de la consommation, articles L314-10 à L314-14 et R314-18 à R314-21.
Quels critères sont étudiés pour un rachat de crédit consommation ?
L'acceptation ne dépend jamais d'un seul indicateur. L'établissement analyse l'ensemble du budget.
Revenus
Salaires, pensions et autres revenus réguliers sont étudiés selon leur nature et leur stabilité.
Endettement
Le poids des charges financières est analysé avec le reste à vivre.
Gestion bancaire
Découverts, rejets, incidents et comportement des comptes peuvent être examinés.
Situation professionnelle
La stabilité des revenus et leur caractère durable influencent l'analyse.
Durée demandée
Elle doit permettre une mensualité adaptée sans créer un coût disproportionné.
Cohérence globale
Capital repris, projet et nouvelle échéance doivent former un montage soutenable.
Pour approfondir : consultez notre page consacrée au taux d'endettement maximum .
Une mensualité plus faible signifie-t-elle un crédit moins cher ?
Pas forcément. La mensualité ne doit jamais être analysée seule.
Ce qu'il faut comparer
- TAEG du nouveau financement
- Nouvelle durée de remboursement
- Montant total dû
- Coût de l'assurance éventuelle
- Frais de dossier ou d'intermédiation
- Indemnités éventuelles sur les anciens prêts
Les erreurs à éviter
- Choisir uniquement la mensualité la plus basse
- Allonger inutilement la durée
- Oublier un crédit ou une dette
- Comparer uniquement le taux nominal
- Négliger les frais et l'assurance
- Considérer une simulation comme un accord définitif
Une baisse de mensualité peut être obtenue par un allongement de la durée et entraîner une augmentation du coût total du financement.
Pourquoi la part immobilière du regroupement est-elle importante ?
Un regroupement peut parfois contenir à la fois des crédits consommation et un prêt immobilier.
Part immobilière ≤ 60 %
Lorsque la part relative des crédits immobiliers ne dépasse pas le seuil réglementaire, le nouveau contrat relève du régime du crédit à la consommation.
Part immobilière > 60 %
Lorsque cette part dépasse le seuil réglementaire, le nouveau contrat relève du régime du crédit immobilier.
Si votre opération comprend un prêt immobilier, consultez également notre page dédiée au rachat de crédit immobilier .
Quelle durée pour un rachat de crédits consommation ?
La durée dépend du montant repris, du profil de l'emprunteur, de la mensualité recherchée et des critères du prêteur.
Une durée plus courte
Elle implique généralement une mensualité plus importante, mais limite la durée pendant laquelle des intérêts sont payés.
Une durée plus longue
Elle peut permettre de réduire davantage la mensualité, mais peut augmenter le coût global du financement.
Retrouvez les durées susceptibles d'être étudiées dans notre guide sur la durée maximale d'un rachat de crédits consommation .
Peut-on ajouter une trésorerie à un rachat de crédits consommation ?
Une enveloppe supplémentaire peut être étudiée en même temps que le regroupement, si elle reste compatible avec votre budget.
Travaux
Rénovation ou amélioration du logement.
Véhicule
Achat ou remplacement d'un véhicule.
Autre projet
Dépense identifiée compatible avec le dossier.
Une trésorerie augmente le capital emprunté et génère des intérêts. Découvrez le fonctionnement du rachat de crédit avec trésorerie .
Comment se déroule une demande de rachat de crédit consommation ?
Simulation
Crédits, revenus, charges et objectif.
Analyse
Étude du budget et de la faisabilité.
Documents
Justificatifs des crédits, revenus et comptes.
Recherche
Présentation du dossier aux partenaires adaptés.
Offre
Comparaison puis mise en place du financement.
Une première simulation peut commencer avec des informations déclaratives. L'étude complète nécessite ensuite des justificatifs. Consultez notre guide sur le rachat de crédit sans justificatif .
Les solutions et guides liés au rachat de crédits
Rachat de crédits
Découvrez le fonctionnement général du regroupement de crédits.
Voir la page →Rachat de crédit immobilier
Comprendre les opérations comprenant une part immobilière importante.
Découvrir →Rachat avec trésorerie
Regrouper ses crédits tout en étudiant un nouveau projet.
Découvrir →Durée d'un rachat consommation
Comprendre l'impact de la durée sur la mensualité et le coût.
Lire le guide →Combien pourriez-vous payer après regroupement ?
Chaque situation est différente. La simulation permet d'estimer une nouvelle mensualité à partir de vos crédits, revenus et charges.
Simuler ma nouvelle mensualitéUne première estimation avant l'étude complète du dossier.
Sans engagementLa simulation ne constitue ni une offre ni un accord de crédit.
Accompagnement personnaliséVotre situation est étudiée selon vos objectifs et votre budget.
FAQ sur le rachat de crédit à la consommation
Qu'est-ce qu'un rachat de crédit consommation ?
Il consiste à remplacer plusieurs crédits ou dettes par un nouveau financement unique, avec une nouvelle durée et une nouvelle mensualité.
Quels crédits peut-on regrouper ?
Prêts personnels, crédits auto, travaux, crédits renouvelables et certaines autres dettes peuvent être étudiés selon le dossier.
Le rachat de crédits réduit-il forcément la mensualité ?
Non. La nouvelle mensualité dépend du capital repris, de la durée, du taux, de l'assurance et des frais du financement.
Pourquoi le coût total peut-il augmenter ?
Pour réduire la mensualité, la durée est souvent allongée. Les intérêts peuvent alors être payés pendant une période plus longue.
Peut-on faire un rachat de crédits en étant locataire ?
Oui. Un locataire peut notamment faire étudier le regroupement de ses crédits à la consommation, sous réserve de l'acceptation du dossier.
Faut-il une hypothèque pour un rachat consommation ?
Non. De nombreux regroupements consommation peuvent être étudiés sans hypothèque. Le recours à une garantie dépend du montage.
Peut-on ajouter une trésorerie ?
Une somme complémentaire peut être étudiée pour un projet si elle reste compatible avec la capacité de remboursement et les critères du prêteur.
Une simulation garantit-elle l'acceptation ?
Non. Une simulation constitue une première estimation. L'accord définitif dépend de l'étude complète du dossier et de l'établissement prêteur.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Les exemples de cette page sont uniquement pédagogiques. Une diminution de mensualité peut résulter d'un allongement de la durée et entraîner une augmentation du coût total. Toute demande reste soumise à l'étude et à l'acceptation de l'établissement prêteur.
Réglementation et données utilisées
Code de la consommation : articles L314-10 à L314-14 et R314-18 à R314-21 relatifs au regroupement de crédits.
Banque de France : taux d'usure applicables au troisième trimestre 2026, mis en ligne le 29 juin 2026 et applicables à compter du 1er juillet 2026.
Les données réglementaires sont susceptibles d'évoluer. Vérifiez les conditions en vigueur au moment de votre demande.