Qui peut faire un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à réunir plusieurs prêts (immobilier, consommation, auto, etc.) en un seul nouveau crédit avec une mensualité unique. L’objectif est généralement de réduire les mensualités et simplifier la gestion du budget.
Lors de cette opération, un nouvel organisme rembourse les crédits existants et met en place un nouveau prêt avec des conditions différentes (durée, taux, mensualité).
Mais toutes les situations ne sont pas identiques. Les établissements financiers étudient plusieurs critères avant d’accepter une demande.
(Sources : economie.gouv.fr)
Comment fonctionne un rachat de crédits ?
Le principe est relativement simple :
L’emprunteur possède plusieurs crédits en cours.
Un organisme financier rachète ces prêts auprès des créanciers.
Un nouveau crédit unique est mis en place avec une mensualité ajustée.
Cette solution permet notamment :
de réduire le taux d’endettement,
d’augmenter le reste à vivre,
de simplifier la gestion des remboursements.
📌 Le coût d’un crédit dépend principalement du taux d’intérêt et de la durée de remboursement, comme le rappelle la réglementation sur le crédit à la consommation.
(Sources : economie.gouv.fr)
Types de crédits pouvant être regroupés
Le rachat de crédits peut concerner différents types d’emprunts.
| Type de crédit | Peut être inclus dans un rachat ? | Particularité |
|---|---|---|
| Crédit immobilier | Oui | taux généralement plus bas |
| Crédit auto | Oui | crédit consommation classique |
| Prêt personnel | Oui | montant souvent inférieur à 75 000 € |
| Crédit renouvelable | Oui | taux souvent élevé |
| Découvert bancaire | Oui | peut être intégré dans l’opération |
Les crédits à la consommation, par exemple, peuvent aller de 200 € à 75 000 € et sont régis par le Code de la consommation.
(Sources : economie.gouv.fr)
Les principales conditions pour obtenir un rachat de crédits
Les banques analysent plusieurs critères pour accorder un regroupement de prêts.
1️⃣ La capacité de remboursement
Le critère central reste la capacité à rembourser le nouveau prêt.
En pratique, les banques cherchent généralement à maintenir un taux d’endettement autour de 33 % à 35 % des revenus.
2️⃣ La stabilité professionnelle
Les profils les plus favorables sont :
salariés en CDI
fonctionnaires
travailleurs indépendants avec plusieurs années d’activité
Une situation professionnelle stable rassure les établissements prêteurs.
3️⃣ L’absence d’incidents bancaires
Les établissements consultent le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) avant d’accorder un crédit.
En France, environ :
770 000 personnes sont inscrites au FICP
170 000 personnes sont fichées au FCC (interdit bancaire)
📌 Ces inscriptions peuvent rendre l’obtention d’un rachat de crédits très difficile tant que la situation n’est pas régularisée.
(Sources : J’optimise.com)
Les profils qui peuvent faire un rachat de crédits
1️⃣ Les salariés
Les salariés représentent la majorité des demandes de rachat de crédits.
Conditions généralement demandées :
contrat stable (CDI ou ancienneté suffisante)
revenus réguliers
taux d’endettement maîtrisé
Avantages :
stabilité financière
visibilité sur les revenus
2️⃣ Les propriétaires immobiliers
Les propriétaires ont souvent un profil privilégié pour les rachats de crédits.
Pourquoi ?
le bien immobilier peut servir de garantie hypothécaire
le montant finançable est généralement plus élevé
Cela permet souvent d’obtenir :
des taux plus avantageux
des durées plus longues
3️⃣ Les locataires
Les locataires peuvent aussi faire un rachat de crédits, surtout lorsqu’il s’agit de crédits à la consommation.
Conditions principales :
revenus suffisants
situation professionnelle stable
niveau d’endettement acceptable
Cependant, l’absence de garantie immobilière peut limiter les montants accordés.
4️⃣ Les travailleurs indépendants
Les indépendants (entrepreneurs, professions libérales, artisans) peuvent également bénéficier d’un rachat de crédits.
Conditions fréquentes :
activité stable depuis plusieurs années
bilans comptables positifs
revenus réguliers
Les banques demandent souvent 2 à 3 ans d’ancienneté professionnelle pour analyser la stabilité financière.
5️⃣ Les retraités
Les retraités peuvent aussi demander un regroupement de crédits.
Les établissements étudient notamment :
le montant de la pension
l’âge de l’emprunteur
la durée du crédit
L’assurance emprunteur peut cependant être plus coûteuse avec l’âge.
(Sources : Famille de France)
Tableau comparatif des profils emprunteurs
| Profil | Acceptation moyenne | Avantages | Contraintes |
|---|---|---|---|
| Salarié CDI | Élevée | revenus stables | endettement limité |
| Propriétaire | Très élevée | garantie immobilière | frais éventuels |
| Locataire | Moyenne | dossier simple | pas de garantie |
| Indépendant | Variable | revenus potentiellement élevés | stabilité exigée |
| Retraité | Possible | pension régulière | assurance plus chère |
Quand le rachat de crédits peut être refusé
Certaines situations rendent l’opération difficile :
fichage Banque de France (FICP ou FCC)
incidents de paiement récents
taux d’endettement trop élevé
situation professionnelle instable
📌 La réglementation impose aux établissements financiers d’évaluer la solvabilité de l’emprunteur avant tout crédit.
(Sources : economie.gouv.fr)