Crédit auto, perso ou immobilier : que regrouper dans un rachat ?
Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à rassembler plusieurs prêts en un seul afin de simplifier la gestion des remboursements et d’adapter la mensualité au budget de l’emprunteur.
Cette opération financière permet de regrouper tout ou partie de ses dettes, qu’il s’agisse de crédits à la consommation, de prêts immobiliers ou d’autres dettes financières.
L’objectif est simple :
réduire le montant des mensualités
simplifier la gestion des crédits
adapter la durée de remboursement à la situation financière.
(Sources : Économie.gouv.fr – Guide sur le regroupement de crédits et rachat de crédits, 2023)
Les principaux types de prêts regroupables dans un rachat de crédits
La plupart des crédits contractés auprès des banques ou organismes financiers peuvent être intégrés dans une opération de regroupement.
Les crédits à la consommation
Les crédits à la consommation représentent les prêts les plus souvent regroupés dans un rachat de crédits.
Ils incluent notamment :
| Type de crédit | Exemple de projet financé |
|---|---|
| Crédit auto | achat d’une voiture |
| Crédit moto | financement d’un deux-roues |
| Prêt personnel | projet libre (voyage, mariage…) |
| Crédit travaux | rénovation d’un logement |
| Crédit renouvelable | réserve d’argent disponible |
Ces crédits peuvent généralement être regroupés sans difficulté dans une seule opération financière.
Les prêts immobiliers
Un prêt immobilier peut également être intégré dans un rachat de crédits.
Dans ce cas, deux situations peuvent exister :
| Situation | Type de regroupement |
|---|---|
| Le crédit immobilier représente moins de 60 % du montant total | regroupement de crédits consommation |
| Le crédit immobilier représente plus de 60 % du montant total | regroupement de crédits immobilier |
Les crédits renouvelables
Le crédit renouvelable est souvent regroupé dans les opérations de rachat de crédits.Ce type de financement possède généralement :- des taux d’intérêt élevés
- une durée de remboursement flexible.
Peut-on regrouper d’autres dettes que des crédits ?
Oui, un rachat de crédits peut aussi inclure certaines dettes non bancaires.
Voici quelques exemples :
| Type de dette | Peut être inclus |
|---|---|
| Découvert bancaire | Oui |
| Factures impayées | Oui |
| Retards de loyers | Oui |
| Dettes familiales | Oui |
| Retards d’impôts | Parfois |
Cette possibilité permet d’assainir la situation financière globale en regroupant l’ensemble des dettes dans une seule mensualité.
(Source : Banque Populaire – Rachat de crédits et dettes annexes, 2023)
Peut-on regrouper plusieurs types de prêts différents ?
Oui, c’est même l’un des principes du rachat de crédits.
Un emprunteur peut par exemple regrouper :
un crédit immobilier
un crédit auto
un prêt personnel
un crédit renouvelable.
Après l’opération, tous ces prêts sont remplacés par un seul crédit avec une mensualité unique.
Cette restructuration permet :
de réduire la pression financière
d’améliorer le reste à vivre
de mieux gérer son budget.
(Sources : J’optimise.com)
Il n’existe généralement aucune limite stricte au nombre de crédits pouvant être regroupés.
Certaines opérations peuvent concerner :
2 ou 3 crédits
parfois plus de 10 crédits selon la situation de l’emprunteur.
La seule limite reste la capacité de remboursement et l’analyse du dossier par l’organisme prêteur.
Certaines dettes sont plus difficiles à intégrer dans un rachat de crédits :
| Type de dette | Situation |
|---|---|
| Dettes professionnelles | généralement exclues |
| Dettes liées aux jeux | souvent refusées |
| créances commerciales | rarement acceptées |
De plus, certaines situations peuvent compliquer l’opération :
inscription au fichier des incidents de paiement
surendettement avancé
incidents bancaires récents.
(Sources : Magnolia.fr – Crédits non regroupables et restrictions, 2022
Prenons un exemple simple :
Situation avant rachat
| Crédit | Mensualité |
|---|---|
| Crédit auto | 280 € |
| Prêt personnel | 220 € |
| Crédit renouvelable | 150 € |
| Total | 650 € |
Situation après rachat
| Nouveau crédit | Mensualité |
|---|---|
| Regroupement de crédits | 420 € |
Résultat :
une seule mensualité
budget plus équilibré
meilleure visibilité financière.
(Source : Banque de France – Simulation de rachat de crédits, 2023)