Prévoyance et assurance : Protéger son patrimoine familial
Protéger son patrimoine familial ne se réduit pas à épargner ou investir. Il s’agit aussi d’anticiper les aléas de la vie : incapacité, invalidité, décès, perte de revenus. L’assurance et la prévoyance forment un couple stratégique pour préserver votre foyer.
Pourquoi la prévoyance est essentielle pour un patrimoine familial
La prévoyance recouvre les dispositifs visant à couvrir les risques qui peuvent fragiliser un foyer. Selon la définition juridique, il s’agit « des opération ayant pour objet la prévention et la couverture du risque décès, des risques portant atteinte à l’intégrité physique de la personne ou liés à la maternité, des risques d’incapacité de travail ou d’invalidité ou du risque chômage ».
En clair : si un parent actif subit un accident, tombe malade ou décède prématurément, sans couverture adaptée, le patrimoine familial peut être mis à mal (endettement, perte de logement, transmission difficile).
Exemple : une étude indique que 73% des Français se sentent mal protégés en matière de prévoyance. Autrement dit : anticiper n’est pas un luxe, c’est impératif pour un patrimoine solide et transmissible.
(Sources : Haussmann Patrimoine, Assurance en Mouvement)
Quels sont les risques pour le patrimoine familial ?
- Décès prématuré : risque de perte de soutien de revenu principal et d’obligation de vendre des actifs pour faire face aux charge ou droits de succession
- Invalidité ou incapacité de travail : le foyer perd tout ou partie de ses ressources alors que les charges persistent (prêt immobilier, frais de scolarité, quotidien)
- Perte d’autonomie ou dépendance : un risque de long terme qui peut grever lourdement le budget familial et consommer le patrimoine
- Transmission et droits de succession : sans anticipation, les héritiers peuvent être obligés de liquider des biens ou supporter des droits d’une ampleur excessive
(Sources : MetLife, Esteval, Radiance)
Comment l'assurance complète la prévoyance
L’assurance (vie, décès, invalidité) constitue un levier concret pour couvrir les grands aléas.
Par exemple :
- Un contrat « droits de succession » permet aux héritiers d’obtenir un capital pour payer après décès du souscripteur, évitant de devoir vendre les biens
- Une assurance prévoyance familiale permet une rente ou un capital en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, pour maintenant le niveau de vie du foyer
- Pour les indépendants ou travailleurs non salariés : ces solutions peuvent être déductibles ou optimisées pour la fiscalité
(Sources : MetLife, prevoir.com, Retraite Patrimoine)
Etape 1 : Faire un bilan patrimonial et prévoyance
Recensez vos actifs (immobilier, épargne, placements), vos dettes, vos charges, et évaluez :
- Combien votre foyer perdrait en cas de décès ou d’arrêt de travail
- Quelles dépenses incontournables subsisteraient
- Quels droits de succession seront à prévoir
Un audit s’impose
Etape 2 : Quantifier les besoins de couverture
Déterminez :
- Un capital décès suffisant pour couvrir dettes + garantir l’avenir des enfants
- Une rente ou indemnité pour compenser la perte de revenus
- Une couverture en cas d’invalidité ou dépendance
Les études montrent que beaucoup de Français sous-estiment ces besoins
Etape 3 : Choisir les bons contrats et garanties
Prévoyez les garanties suivantes :
- Capital décès ou rente de conjoint
- Rente éducation pour enfants
- Indemnités journalières ou rentes en cas d’incapacité/invalidité
- Garanties dépendance si besoin
Et aussi vérifier : âge d’entrée, exclusions, délais de carence, définition des risques
Etape 4 : Adapter la stratégie à l’évolution de votre vie
A 30 ans, 40 ans, 50 ans… vos priorités changent. L’arrivée d’un enfant, d’un emprunt immobilier, d’un changement de statut professionnel imposent une adaptation.
Etape 5 : Transmettre et organiser la succession
L’assurance permet de faciliter la transmission en constituant un capital dédié, ou en prévoyant les droits de succession à payer. Une anticipation fiscale est également nécessaire (donation, assurance vie, démembrement).
(Sources : valorispatrimoine.fr, Assurance en Mouvement, prevoir.com, Radiance, MetLife)
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Lire la suite Courtier J’optimise |
