Peut-on faire un rachat de crédits sans apport ?
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De nombreux ménages hésitent à envisager un rachat de crédits de peur de devoir fournir un apport. Bonne nouvelle : un apport personnel n’est généralement pas requis pour cette opération financière. Explications sur les modalités, les conditions et les exceptions possibles.
Rachat de crédits sans apport : est-ce courant ?
Oui. Dans la grande majorité des cas, les établissements de rachat de crédits ne demandent pas d’apport personnel. Contrairement à un prêt immobilier classique, l’objectif ici est de rééquilibrer une situation financière. La capacité de remboursement et la stabilité des revenus sont davantage prises en compte que la capacité d’épargne.
Quels profils peuvent en bénéficier ?
Le rachat sans apport est accessible à différents profils : salariés en CDI, fonctionnaires, retraités, et même certains indépendants. Il faut simplement présenter un dossier cohérent avec un taux d’endettement maîtrisable après opération. La régularité des revenus et l’absence d’incident bancaire sont des critères déterminants.
Quels types de dettes peuvent être regroupés ?
Les dettes éligibles à un rachat sans apport sont :
prêts personnels,
dettes familiales ou fiscales,
et parfois le prêt immobilier si sa part reste minoritaire.
L’ensemble de ces dettes peut être regroupé en une seule mensualité, sans que l’établissement demande de mise de fonds initiale.
Voici un exemple illustrant l’impact éventuel d’un apport, même s’il n’est pas obligatoire :
| Éléments | Sans apport | Avec apport (3 000 €) |
|---|---|---|
| Mensualité | 620 € | 590 € |
| Durée | 10 ans | 10 ans |
| Coût total | 12 000 € | 11 200 € |
Apport non demandé mais parfois conseillé
Même si un apport n’est pas obligatoire, il peut permettre de réduire le coût total du crédit ou de faciliter l’acceptation du dossier si votre situation est fragile. Il peut aussi être utile pour couvrir les frais annexes (dossier, notaire dans certains cas, etc.), qui peuvent parfois être intégrés dans l’opération.
Conseils avant de se lancer
Avant de demander un rachat de crédits sans apport, réalisez une simulation et préparez un dossier solide. Fournissez des justificatifs clairs sur vos revenus, charges, et crédits actuels. Un expert pourra ensuite vous proposer une solution sans apport, adaptée à votre profil et vos objectifs.
Conseils pour maximiser vos chances d’obtenir un rachat
Préparez un dossier solide : justificatifs de revenus, tableau de dettes, preuve de régularisation partielle.
Soyez transparent : les établissements préfèrent un client honnête sur sa situation.
Faites-vous accompagner : un courtier spécialisé peut vous orienter vers les bons partenaires.
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Lire la suite Courtier J’optimise |
