Rachat de crédits : Combien économiser chaque mois ?
Mis à jour Juin 2026
Rachat de crédits : combien pouvez-vous réellement gagner sur votre budget ?
Face à la hausse du coût de la vie et à l’accumulation de plusieurs crédits, de nombreux ménages cherchent aujourd’hui à retrouver une marge de manœuvre financière.
Le rachat de crédits est souvent présenté comme une solution pour réduire les mensualités. Mais quel est son impact réel sur le budget d’un foyer ?
La réponse dépend avant tout du niveau d’endettement, du nombre de crédits détenus et de la durée restante de remboursement.
Le poids du crédit reste important dans le budget des Français
Fin 2025, plus de 12,5 millions de ménages français détenaient au moins un crédit, qu’il soit immobilier ou à la consommation. Parmi eux :
Fin 2025, plus de 12,5 millions de ménages français détenaient au moins un crédit, qu’il soit immobilier ou à la consommation. Parmi eux :
| Type de crédit détenu | Nombre de ménages |
|---|---|
| Crédit immobilier | 6,91 millions |
| Crédit à la consommation | 3,62 millions |
| Les deux types de crédits | 1,99 million |
Cela signifie que plusieurs millions de foyers doivent gérer simultanément différentes mensualités chaque mois.
Par ailleurs, l’encours total des crédits à l’habitat dépasse désormais 1 285 milliards d’euros en France.
(Sources : Banque de France – Crédits aux particuliers, 2025 ; Étude Endettement des ménages et des SNF, 2025 ; Analyse du marché du crédit, 2025)
Ce que représente réellement une baisse de mensualité
Le principal objectif d’un regroupement de crédits n’est pas de réduire le coût total du financement.
Son objectif est de réduire l’effort mensuel.
Exemple concret
| Situation | Avant regroupement | Après regroupement |
|---|---|---|
| Nombre de crédits | 4 | 1 |
| Mensualités totales | 1 280 € | 870 € |
| Budget disponible supplémentaire | - | +410 €/mois |
| Gain annuel de trésorerie | - | +4 920 €/an |
Dans cet exemple, le foyer récupère près de 5 000 € de capacité budgétaire par an.
Pour beaucoup de ménages, c’est cette trésorerie retrouvée qui constitue le principal intérêt de l’opération.
Pourquoi les banques allongent déjà les durées de crédit
Un chiffre est particulièrement révélateur.
Selon l’Observatoire Crédit Logement / CSA, la durée moyenne des crédits immobiliers accordés a atteint entre 250 et 252 mois en 2025-2026, soit plus de 20 ans. C’est un niveau historiquement élevé.
Pourquoi ?
Parce que l’allongement de la durée permet de réduire les mensualités.
Évolution observée
| Période | Durée moyenne des prêts |
|---|---|
| Avant la remontée des taux | 20 ans environ |
| 2025 | 250 mois |
| 2026 | 252 mois |
Les banques utilisent déjà ce levier pour préserver la capacité d’emprunt des ménages.
Le rachat de crédits repose exactement sur la même logique.
(Sources : Observatoire Crédit Logement / CSA – Étude trimestrielle 2026 ; Observatoire Crédit Logement / CSA – Étude Octobre 2025)
Depuis la mise en place des règles du HCSF, les banques appliquent un plafond de 35 % d’endettement assurance comprise pour la majorité des dossiers.
Exemple
| Situation | Avant | Après |
|---|---|---|
| Revenus du foyer | 3 500 € | 3 500 € |
| Mensualités | 1 400 € | 980 € |
| Taux d'endettement | 40 % | 28 % |
👉 Dans cette situation, le foyer repasse sous les seuils généralement recherchés par les établissements bancaires.
Le regroupement de crédits est donc souvent utilisé pour :
- retrouver une capacité d’emprunt ;
- préparer un achat immobilier ;
- financer des travaux ;
- rééquilibrer durablement son budget.
(Sources : Haut Conseil de Stabilité Financière ; Banque de France – L’endettement des ménages)
Le vrai risque aujourd'hui : l'érosion du pouvoir d'achat
La Banque de France a enregistré 148 013 dossiers de surendettement en 2025, soit une hausse proche de 10 % sur un an.
Cette hausse s’explique notamment par :
- l’augmentation des dépenses contraintes ;
- la multiplication des financements ;
- la diminution de l’épargne disponible ;
- les accidents de la vie (séparation, maladie, perte d’emploi).
Le regroupement de crédits n’est pas une solution miracle, mais il peut permettre d’agir avant qu’une situation budgétaire ne devienne problématique.
(Sources : Banque de France – Typologie du surendettement des ménages, 2025 ; Banque de France – Baromètre de l’inclusion financière)
Dans quels cas le rachat de crédits est-il le plus pertinent ?
Le regroupement de crédits présente généralement le plus d’intérêt lorsque :
✅ plusieurs crédits sont en cours ;
✅ le taux d’endettement approche les 35 % ;
✅ les mensualités limitent la capacité d’épargne ;
✅ un nouveau projet nécessite de retrouver de la capacité d’emprunt ;
✅ le budget devient difficile à équilibrer.
À l’inverse, si l’objectif est uniquement de réduire le coût total des crédits, cette solution n’est pas toujours la plus adaptée.