Regroupement de prêt hypothécaire sur 20 ans
Un regroupement de prêt hypothécaire sur 20 ans permet de regrouper plusieurs dettes (crédits immobiliers, consommation ou auto) en un seul prêt garanti par une hypothèque avec une durée de remboursement prolongée jusqu’à 20 ans (240 mois). Cette durée se place entre les solutions « courtes » (10–15 ans) et « longues » (25 ans), offrant souvent un bon équilibre entre mensualités supportables, coût total des intérêts et capacité d’emprunt.
Pourquoi choisir une durée de 20 ans pour un regroupement hypothécaire
Un regroupement hypothécaire sur 20 ans est particulièrement pertinent lorsque :
Vous souhaitez réduire vos mensualités sans prolonger trop la durée du crédit.
Vous visez un coût total des intérêts inférieur à un regroupement sur plus longue durée.
Vous recherchez une durée compatible avec une capacité de remboursement stable sur le moyen terme.
C’est une durée qui permet souvent de respecter les limites recommandées par la réglementation bancaire française, notamment en matière de taux d’endettement. Cela favorise aussi l’accès à d’autres projets de financement.
Données de marché : taux et conditions en 2025‑2026
Taux d’usure pour les crédits immobiliers ≥ 20 ans
Le taux d’usure correspond au taux maximum légal (TAEG tout compris) qu’une banque peut appliquer à un prêt. Pour la période début 2026 :
| Catégorie de crédit | Taux d’usure appliqué au 1er janvier 2026 |
|---|---|
| Prêts à taux fixe < 10 ans | 4,12 % |
| Prêts à taux fixe ≥ 10 ans & < 20 ans | 4,59 % |
| Prêts à taux fixe ≥ 20 ans | 5,13 % |
| Prêts à taux variable | 4,99 % |
Ce plafond légal est important car il encadre ce que les emprunteurs peuvent obtenir sur un crédit immobilier ou un regroupement hypothécaire sur 20 ans. Il reflète aussi l’environnement macroéconomique et les conditions de refinancement bancaire.
(Sources : Banque de France – Taux d’usure 2026)
Taux moyens de crédit immobilier observés
D’après l’Observatoire Crédit Logement/CSA pour fin 2025 :
| Durée | Taux moyen approximatif |
|---|---|
| 15 ans | ~3,05 % │ |
| 20 ans | ~3,17 % │ |
| 25 ans | ~3,22 % │ |
Ces données montrent que, même si les durées plus longues ont des taux légèrement plus élevés, la différence entre 20 ans et 25 ans reste modérée sur les barèmes moyens pratiqués. Cela signifie que choisir 20 ans peut souvent être intéressant pour réduire le coût global du regroupement tout en conservant des mensualités raisonnables.
(Source : Observatoire Crédit Logement/CSA – Taux moyen novembre 2025)
Pour illustrer l’impact d’une durée sur les mensualités et le coût total d’un regroupement hypothécaire, voici un tableau indicatif (hors assurance et frais) pour un regroupement de 200 000 € à taux proche des observations de marché :
Ce tableau met en évidence que, sur un montant donné, une durée de 20 ans permet de réduire les mensualités par rapport à 15 ans, tout en maintenant un coût total d’intérêts inférieur à 25 ans.
Avantages d’un regroupement sur 20 ans
1. Mensualités plus abordables tout en limitant le coût
Une durée de 20 ans réduit significativement les mensualités par rapport à 15 ans, ce qui améliore le reste à vivre tout en limitant l’étalement des intérêts par rapport à 25 ans.
2. Meilleur équilibre financier
Sur 20 ans, vous répartissez votre dette de façon durable, avec une pression budgétaire souvent plus stable qu’avec des durées très courtes ou très longues. Cette période reste adaptée à la majorité des emprunteurs dont les revenus sont réguliers.
3. Adapté à une stratégie de désendettement progressive
Si votre objectif est de redonner de la marge financière sans surcharger votre budget mensuel, le 20 ans représente une bonne stratégie intermédiaire.
Points de vigilance
Allongement du coût total
Même si une durée de 20 ans présente un bon compromis, l’allongement par rapport à une période plus courte augmente le coût total des intérêts. Il est donc essentiel de simuler plusieurs scénarios avant de faire votre choix.
Assurance et frais annexes
Le taux d’usure inclut l’assurance emprunteur et les frais, ce qui signifie que le taux nominal de votre crédit peut être inférieur au plafond. Il faut donc bien intégrer l’assurance et les frais de garantie dans une simulation globale.
(Source : Banque de France – taux d’usure et composantes du TAEG)
Quand préférer 20 ans plutôt que 15 ans ou 25 ans
| Priorité de l’emprunteur | Durée recommandée |
|---|---|
| Mensualité la plus basse possible | 25 ans |
| Équilibre coût total et mensualité | 20 ans |
| Remboursement rapide (moins de charges) | 15 ans |
Cette lecture aide les emprunteurs à choisir la durée qui correspond le mieux à leur objectif (budget, coût total, capacité de remboursement).