Regroupement de prêt consommation sur 8 ans
Définition du regroupement de prêts consommation
Le regroupement de prêt consommation sur 8 ans consiste à fusionner plusieurs crédits à la consommation en un seul prêt, avec une mensualité unique et un taux global optimisé. Cette opération permet de :
Simplifier la gestion financière,
Réduire le risque de surendettement,
Libérer du reste à vivre pour d’autres dépenses,
Améliorer la visibilité du budget sur le long terme.
Ce regroupement ne concerne que les prêts non immobiliers, tels que prêts personnels, crédits auto/moto, crédits renouvelables ou dettes assimilées.
(Source : Service‑Public.fr – Rachat et regroupement de crédits)
Pourquoi choisir une durée de 8 ans (96 mois)
Une durée de 8 ans est considérée comme une option intermédiaire entre courte et longue durée :
Mensualité plus abordable qu’un remboursement sur 4 ou 5 ans,
Durée limitée par rapport à 12 ans, réduisant le coût total des intérêts,
Équilibre optimal pour les emprunteurs souhaitant un allègement de charges mensuelles sans prolonger trop longtemps la dette.
(Source : Banque de France – Crédit aux particuliers)
Exemple de simulation : impact de la durée sur la mensualité
Prenons un regroupement de 25 000 € avec un taux moyen de 5 %. Voici l’impact sur la mensualité selon la durée du regroupement :
| Durée du regroupement | Mensualité approximative | Coût total des intérêts |
|---|---|---|
| 48 mois (4 ans) | 575 € | 2 750 € |
| 72 mois (6 ans) | 410 € | 3 520 € |
| 96 mois (8 ans) | 320 € | 4 320 € |
| 120 mois (10 ans) | 270 € | 5 200 € |
| 144 mois (12 ans) | 230 € | 6 140 € |
Analyse : la durée de 8 ans offre un compromis entre mensualité raisonnable et coût total maîtrisé, par rapport à une durée plus courte ou plus longue.
(Source : Banque de France – Données sur le crédit aux particuliers)
Les taux appliqués varient selon le profil de l’emprunteur et le montant du prêt. Pour un regroupement sur 8 ans, voici un tableau indicatif :
| Montant total du regroupement | Taux moyen appliqué | Taux d’usure légal 2025 |
|---|---|---|
| ≤ 5 000 € | 6,5 % | 17,43 % |
| 5 001 € – 15 000 € | 5,7 % | 11,75 % |
| 15 001 € – 30 000 € | 5,2 % | 6,47 % |
| > 30 000 € | 4,9 % | 6,47 % |
(Source : Institut national de la consommation — Taux d’usure des crédits)
Comparatif détaillé : mensualité selon montant et taux
Pour illustrer l’impact du taux sur la mensualité, prenons 3 scénarios de regroupement sur 96 mois :
| Montant du prêt | Taux annuel | Mensualité | Coût total des intérêts |
|---|---|---|---|
| 10 000 € | 5 % | 130 € | 2 480 € |
| 20 000 € | 5 % | 260 € | 4 960 € |
| 30 000 € | 5 % | 390 € | 7 440 € |
Analyse : La mensualité augmente proportionnellement au montant total, mais la durée fixe de 8 ans permet de prévoir un budget stable et d’éviter un dépassement de capacité de remboursement.
(Source : Banque de France – Endettement des ménages)
Avantages d’un regroupement sur 8 ans
Mensualité allégée par rapport à des durées plus courtes,
Contrôle du coût total par rapport à un regroupement de 12 ans,
Capacité d’emprunt préservée pour de futurs projets,
Gestion simplifiée avec une seule mensualité et un seul interlocuteur.
(Source : Service‑Public.fr – Conseils sur le rachat de crédits)
Limites à considérer
Coût total des intérêts reste supérieur à un remboursement court,
Engagement sur 8 ans : une situation professionnelle ou financière instable peut compliquer le remboursement,
Sélection bancaire stricte : la banque examine le dossier de l’emprunteur pour s’assurer de sa solvabilité.
(Source : Service‑Public.fr — Encadrement du regroupement de crédits)
8. Conseils pour optimiser son regroupement sur 8 ans
Simuler plusieurs montants et taux pour identifier la meilleure mensualité,
- Comparer les durées : 6 ans vs 8 ans vs 10 ans pour équilibrer mensualité et coût total,
- Vérifier le reste à vivre afin d’éviter une pression budgétaire trop importante,
- S’assurer de respecter les taux d’usure légaux pour ne pas dépasser les plafonds réglementaires.
(Source : Service‑Public.fr — Guide pratique sur le regroupement de crédits)