Regroupement de prêt consommation sur 7 ans
Le regroupement de prêt consommation sur 7 ans (84 mois) consiste à regrouper plusieurs crédits personnels en un seul prêt unique. Cela permet de réduire la mensualité, d’améliorer votre taux d’endettement et de simplifier la gestion de vos remboursements. Ce guide vous aide à comprendre pourquoi une durée de 7 ans peut être adaptée, comment elle se compare à d’autres durées, et quelles sont les implications financières concrètes.
Contexte macro‑économique du crédit en France
Au niveau national, l’endettement des ménages français s’élève à plus de 1 520 milliards d’euros en juin 2024, dont environ 13,6 % sont des crédits à la consommation. Les crédits à la consommation servent à financer des projets quotidiens, des achats de biens ou des besoins imprévus. Par contraste, les crédits immobiliers représentent près de 84 % de l’endettement total des ménages.
Selon les dernières données de la Banque de France, les taux moyens des nouveaux crédits à la consommation sont autour de 6,22 % à 6,47 % (selon la catégorie de prêt) au début de 2025.
Ces chiffres montrent que, même si l’endettement global reste élevé, les crédits à la consommation constituent une part significative des engagements des ménages. Le regroupement de ces engagements peut donc être une réponse pertinente pour optimiser le coût du crédit et le reste à vivre.
(Sources : Banque de France)
Rôle du regroupement de prêts à la consommation
Le regroupement de prêts à la consommation permet de :
Regrouper tous vos crédits personnels en une seule mensualité.
Réduire le montant cumulé des mensualités grâce à une durée adaptée.
Diminuer votre taux d’endettement, facilitant l’accès à de nouveaux financements si nécessaire.
Simplifier votre gestion financière en un seul prélèvement mensuel.
La Banque de France souligne que les crédits à la consommation servent souvent à financer des projets à court ou moyen terme, ce qui signifie que leur accumulation peut peser fortement sur le budget si les mensualités ne sont pas maîtrisées.
(Sources : Banque de France)
Pourquoi choisir une durée de 7 ans ?
Choisir une durée de 7 ans pour un regroupement de prêts à la consommation est souvent un compromis stratégique, car elle permet de :
Alléger vos mensualités plus efficacement qu’un remboursement sur 5 ans.
Limiter l’augmentation du coût total des intérêts comparé à une durée très longue (ex. 10 ans).
Conserver une capacité d’épargne ou de financement pour d’autres projets (par exemple, travaux ou véhicule).
Une durée trop courte peut maintenir des mensualités élevées, tandis qu’une durée trop longue peut augmenter fortement le coût total des intérêts. La durée de 7 ans trouve donc un équilibre souvent adapté aux foyers qui veulent alléger leurs charges sans trop allonger leur horizon de remboursement.
Le tableau ci‑dessous compare l’impact d’un rachat de 50 000 € de crédits consommation selon trois durées courantes :
| Durée de remboursement | Taux moyen appliqué | Mensualité estimée | Coût total des intérêts |
|---|---|---|---|
| 5 ans (60 mois) | 6,3 % | ~957 €/mois | ~7 420 € |
| 7 ans (84 mois) | 6,4 % | ~707 €/mois | ~12 800 € |
| 10 ans (120 mois) | 6,5 % | ~564 €/mois | ~18 680 € |
*Remarque : les taux sont des moyennes indicatives basées sur les données de crédit consommation observées en 2025.
Ce tableau montre que la durée de 7 ans permet de réduire les mensualités de façon significative tout en limitant l’impact sur le coût total des intérêts comparé aux durées plus longues.
(Sources : Banque de France)
Exemples concrets de rachat sur 7 ans
Dans une situation typique avec plusieurs crédits personnels, voici comment un regroupement sur 7 ans peut améliorer votre budget :
Avant regroupement
| Crédit | Montant | Mensualité | Taux moyen |
|---|---|---|---|
| Prêt auto | 10 000 € | 230 €/mois | 6,5 % |
| Prêt personnel | 15 000 € | 380 €/mois | 7,0 % |
| Crédit renouvelable | 8 000 € | 150 €/mois | 8,5 % |
| Petit prêt | 7 000 € | 120 €/mois | 9,2 % |
| Total | 40 000 € | 880 €/mois | – |
Après regroupement sur 7 ans
| Regroupement | Montant | Mensualité | Taux moyen |
|---|---|---|---|
| Prêt unique | 40 000 € | ~707 €/mois | ~6,4 % |
| Gain mensuel | – | ~173 €/mois | – |
Dans cet exemple, vous conservez un reste à vivre plus confortable tout en maintenant un coût total des intérêts maîtrisé.
Effets sur le taux d’endettement
Le taux d’endettement est un indicateur clé utilisé par les banques pour évaluer votre capacité de remboursement. Il est généralement conseillé de ne pas dépasser 35 % de vos revenus nets mensuels consacrés au remboursement des crédits. Une mensualité unique plus faible grâce au rachat peut donc réduire votre taux d’endettement et faciliter l’accès à un nouveau crédit si nécessaire.
(Sources : Banque de France)
Risques et précautions
Même si le regroupement de prêt peut être bénéfique, il faut prendre en compte :
Les frais liés à l’opération (frais de dossier, assurance, pénalités éventuelles).
Le coût total des intérêts qui augmente avec la durée de remboursement.
Vos objectifs financiers à court et moyen terme.
Une analyse personnalisée avec un spécialiste reste recommandée pour décider si la durée de 7 ans est vraiment adaptée à votre situation.