Regroupement de prêt consommation sur 5 ans
Un regroupement de prêts à la consommation sur 5 ans (60 mois) regroupe plusieurs crédits personnels en un prêt unique à durée fixe. Cette stratégie peut réduire vos mensualités, améliorer votre taux d’endettement et simplifier la gestion de vos remboursements. Ce guide vous aide à comprendre pourquoi choisir 5 ans, quels sont les effets financiers concrets, et comment cela se compare à d’autres durées.
Qu’est‑ce qu’un regroupement de prêts à la consommation ?
Le regroupement de prêts à la consommation consiste à fusionner plusieurs crédits non immobiliers (crédit auto, prêt personnel, crédit renouvelable, crédit travaux, etc.) en un seul emprunt. Le nouvel échéancier présente une mensualité unique, une durée déterminée, et un taux unique adapté à votre profil de remboursement. L’objectif principal est d’alléger vos mensualités tout en consolidant vos dettes.
Légalement, la durée d’un crédit à la consommation varie entre 3 mois et parfois 12 ans pour un rachat de crédits consommation intégré, selon les besoins de l’emprunteur et son profil de risque.
(Sources : guide du Crédit)
Contexte des crédits à la consommation en France
En France, l’encours des crédits à la consommation dépasse 211 milliards d’euros, représentant une part significative de l’endettement des ménages. Cela s’inscrit dans un total de plus de 1 520 milliards d’euros d’encours de crédits aux particuliers (immobilier et consommation confondus).
Les taux moyens des prêts à la consommation restent élevés par rapport aux crédits immobiliers. En mars 2025, les taux d’intérêt des crédits amortissables à la consommation étaient autour de 6,47 %, soulignant le besoin d’optimisation pour limiter le coût global.
(Sources : Banque de France)
Pourquoi envisager un regroupement sur 5 ans ?
Choisir une durée de 5 ans pour un regroupement de prêt consommation est particulièrement pertinent si :
Vous souhaitez sortir plus rapidement de l’endettement.
Vos revenus permettent d’assumer une mensualité plus élevée.
Vous cherchez à limiter le coût total des intérêts.
Vous préférez ne pas étaler le remboursement sur une très longue période.
Cette option s’adresse notamment aux emprunteurs avec des revenus stables (salariés CDI, fonctionnaires, indépendants avec revenus réguliers), car la durée plus courte implique des mensualités plus importantes.
Réduction du coût total des intérêts
Un regroupement sur 5 ans génère souvent un coût total des intérêts plus faible que sur des durées plus longues, même si la mensualité est plus élevée. Cela limite l’impact des charges financières sur votre budget global.
Sortie plus rapide de l’endettement
À durée égale, vous remboursez vos crédits plus rapidement et réduisez ainsi votre exposition aux fluctuations de taux et au risque d’endettement prolongé.
Meilleure maîtrise budgétaire
Moins de temps de remboursement permet souvent de rediriger vos ressources vers l’épargne, l’investissement ou des projets futurs.
Comparatif des durées : 5 ans vs 7 ans vs 10 ans
Le tableau ci‑dessous illustre l’impact d’un regroupement de 50 000 € de crédits consommation selon trois durées courantes :
| Durée de remboursement | Taux moyen observé | Mensualité estimée | Coût total des intérêts |
|---|---|---|---|
| 5 ans (60 mois) | ~4,55 %–4,65 % | ~934 €/mois | ~8 000 € |
| 7 ans (84 mois) | ~4,40 %–4,50 % | ~707 €/mois | ~12 800 € |
| 10 ans (120 mois) | ~4,75 %–4,85 % | ~564 €/mois | ~18 680 € |
*Les estimations de taux sont basées sur les moyennes observées pour des rachats de crédit consommation en juillet 2025.
Ce tableau montre que plus la durée est courte, plus la mensualité est élevée mais plus le coût total des intérêts est faible.
Exemple concret de regroupement sur 5 ans
Supposons un foyer avec plusieurs crédits à la consommation :
Situation avant regroupement
| Crédit | Montant | Mensualité | Taux moyen |
|---|---|---|---|
| Crédit auto | 8 000 € | 190 €/mois | ~7 % |
| Prêt personnel | 10 000 € | 260 €/mois | ~6,5 % |
| Crédit renouvelable | 5 000 € | 150 €/mois | ~12 % |
| Total | 23 000 € | 600 €/mois | – |
Après regroupement sur 5 ans
| Regroupement | Montant | Mensualité | Taux moyen |
|---|---|---|---|
| Prêt unique | 23 000 € | ~934 €/mois | ~4,6 % |
| Gain total | – | – | Coût total plus faible |
En regroupant vos crédits sur 5 ans à un taux moyen observé autour de 4,6 %, vous réduisez le coût global des intérêts tout en centralisant vos remboursements.
Facteurs qui influencent le taux et l’acceptation
Plusieurs éléments peuvent influer sur les conditions que vous obtiendrez :
Votre revenu net mensuel et stabilité des revenus.
Votre taux d’endettement avant regroupement.
Votre profil d’emprunteur (âge, situation professionnelle, assurance).
La présence de garanties ou assurances emprunteur.
Les banques évaluent ces paramètres pour déterminer si une durée de 5 ans est réaliste et sécurisée pour vous.
Rôle du regroupement dans la prévention des difficultés financières
Le regroupement de prêt à la consommation peut aider à prévenir ou atténuer les difficultés financières en :
Réduisant la pression des multiples échéances.
Améliorant le taux d’endettement, facilitant d’autres projets.
Simplifiant le suivi des remboursements.
La Banque de France note que les crédits à la consommation jouent un rôle central dans la majorité des situations de surendettement, soulignant l’importance d’une gestion proactive et raisonnée des engagements personnels.