Regroupement de crédits consommation sur 12 ans
Crédit à la consommation en France : état des lieux
Le marché français du crédit à la consommation reste dynamique malgré un contexte économique incertain. Selon la Banque de France, l’encours total des crédits à la consommation atteignait 154 milliards d’euros à fin juin 2024. Cette valeur représente une hausse de 2,3% par rapport à 2023, après une légère baisse en 2022.
Le nombre de crédits débloqués en 2024 a également été significatif : 1,45 million de prêts accordés sur le premier semestre, couvrant des besoins variés comme l’achat de véhicule, les travaux, l’équipement ménager ou les loisirs. Ces chiffres montrent que la demande de regroupement de crédits consommation sur 12 ans reste soutenue, mais soulignent également l’importance d’une gestion prudente pour éviter le surendettement.
(Sources : Banque de France)
Différents types de crédits à la consommation
Les crédits à la consommation peuvent prendre plusieurs formes, chacune ayant ses spécificités :
- Prêt personnel : pour financer des projets précis (travaux, vacances, achat d’un véhicule)
- Crédit renouvelable : souple mais souvent plus coûteux à long terme en raison des taux élevés
- Crédit affecté : lié à l’achat d’un bien particulier (voiture, électroménager), le montant et l’utilisation sont définis à l’avance
- Crédit auto : spécifique pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion
Selon l’INSEE, en 2023, 38% des ménages français avaient au moins un crédit à la consommation, tandis que 15% cumulaient plusieurs prêts. Cette répartition montre que de nombreux foyers jonglent avec plusieurs crédits simultanément, ce qui peut compliquer la gestion du budget.
Durée des crédits et impact sur les mensualités
La durée d’un crédit influence directement les mensualités et le coût total :
- Crédit 24 mois : mensualité élevée mais coût total limité
- Crédit 60 mois (5 ans) : mensualité plus basse mais coût total supérieur
- Crédit 12 ans (144) : mensualité très faible mais coût total nettement plus élevé
Exemple concret pour un prêt de 20 000€ à 6,5% :
- 2 ans : mensualité 880€, coût total 21 120€
- 5 ans : mensualité 390€, coût total 23 400€
- 12 ans : mensualité 200€, coût total 28 800€
Ces comparaisons illustrent qu’allonger la durée réduit les mensualités mais augmenter le coût total, ce qui peut entraîner une charge budgétaire plus lourde à long terme.
Le taux d’endettement des ménages reste un indicateur clé pour évaluer la capacité à emprunter. Il a été de 61,4% du PIB en janvier 2024, contre 65,7% en décembre 2022.
En parallèle, le nombre de dossiers de surendettement a augmenté de 10% en 2024. Même si la tendance générale montre une stabilisation, certains ménages restent vulnérables face à la multiplication des crédits.
Risque liés au surendettement
Le surendettement survient lorsque les charges mensuelles dépassent les revenus disponibles, ce qui entraîne :
- Des impayés et des pénalités
- Une inscription au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits au particuliers
- Une réduction de la capacité à emprunter de nouveau
Selon la Banque de France, près de 150 000 nouveaux dossiers de surendettement ont été déposés en 2024, soulignant l’importance de bien gérer ses crédits.
(Sources : Banque de France)
Le rachat de crédits à la consommation : solution pour alléger le budget
Le rachat de crédits à la consommation permet de regrouper plusieurs prêts en un seul.
Cette opération présente de nombreux avantages :
- Réduction des mensualités, en étalant le remboursement sur une durée adaptée
- Simplification de la gestion du budget, avec une seule échéance à suivre
- Renégociation des taux, pour optimiser le coût global du crédit
- Amélioration du reste à vivre, permettant de mieux gérer les dépenses quotidiennes
Pour un crédit sur 12 ans, le rachat de crédits permet de transformer une situation complexe en une gestion plus simple et sécurisée.