Rachat de crédits montant 110 000€
Un rachat de crédit de 110 000 € consiste à regrouper plusieurs dettes (crédits personnels, renouvelables ou encours divers) en un seul prêt. L’objectif est d’alléger les mensualités, de réduire le taux d’endettement, et de simplifier la gestion des dettes tout en rendant le budget plus lisible.
Situation de l’endettement des ménages en France
Avant d’aborder le cas spécifique des 110 000 €, il est utile de comprendre le contexte global de l’endettement des ménages en France :
Au 30 juin 2024, l’endettement total des particuliers s’élevait à 1 522 milliards d’euros, dont 13,6 % lié aux crédits à la consommation et le reste aux crédits immobiliers.
- La part des crédits à la consommation varie dans le portefeuille des ménages, mais elle reste significative dans les situations de surendettement : elle représentait 40 % de l’endettement global des ménages surendettés en 2024, avec une proportion de dossiers comportant au moins une dette à la consommation de 73 %.
Ces chiffres publics confirment que les crédits à la consommation sont au cœur des enjeux de restructuration de dettes, notamment lorsque plusieurs prêts sont cumulés en montants importants (par exemple 110 000 € et plus).
(Sources : Banque de France)
Quelle durée pour un rachat de crédit de 110 000 € ?
La durée d’un rachat de crédit dépend de plusieurs facteurs :
Le type de crédits regroupés (conso uniquement ou mixte avec immobilier).
Votre capacité de remboursement mensuelle.
Votre objectif (mensualité basse vs coût total réduit).
Durées fréquentes observées pour des montants élevés
| Durée du rachat | Objectif principal | Impact sur mensualité | Impact sur coût total |
|---|---|---|---|
| 8 ans (96 mois) | Baisser coût total | Modérée | Intérêts moins élevés |
| 10 ans (120 mois) | Équilibre budget | Réduite | Intérêts plus élevés qu’à 8 ans |
| 12 ans (144 mois) | Mensualité très légère | Basse | Coût d’intérêt plus élevé |
Dans les pratiques observées du marché (en conformité avec les règles du Code de la consommation pour les crédits conso), on voit souvent des durées entre 8 et 12 ans pour des montants tels que 110 000 €, afin d’optimiser l’impact budgétaire. Cela permet une gestion plus sereine des finances tout en restant dans une limite raisonnable de durée globale.
Comparatif concret : rachat de crédit de 110 000 €
Voici un tableau illustratif à titre indicatif des mensualités estimées et du coût des intérêts selon la durée choisie, pour un rachat de 110 000 € de dettes à la consommation :
| Durée de remboursement | Mensualité estimée* | Coût total des intérêts estimé* |
|---|---|---|
| 96 mois (8 ans) | ~1 550 € | ~72 000 € |
| 120 mois (10 ans) | ~1 350 € | ~96 000 € |
| 144 mois (12 ans) | ~1 200 € | ~120 000 € |
*Ces estimations sont indicatives et dépendent notamment du taux effectif global (TAEG) appliqué selon les profils emprunteurs, mais elles reflètent l’impact de la durée sur votre budget.
1. Montant significatif vs dettes moyennes
Les études publiques montrent qu’un endettement médian à la consommation seul dans les situations de surendettement est d’environ 13 763 €, et la moyenne est d’environ 22 866 € en 2023.
Ainsi, un portefeuille de dettes de 110 000 € représente un niveau nettement plus élevé que la moyenne, ce qui justifie une analyse approfondie des mensualités et de la durée.
2. Rachat de crédit pour gestion du budget
Pour un montant élevé comme 110 000 € :
Alléger la mensualité peut permettre de maintenir le taux d’endettement sous un seuil prudent (souvent autour de 35 % des revenus, une recommandation communément retenue par les banques).
Étaler le remboursement sur une durée raisonnable aide à préserver le reste à vivre, c’est‑à‑dire la part du revenu disponible après paiement des dettes.
Réduire les charges psychologiques et administratives en consolidant tous les prêts en une seule échéance.
(Sources : Banque de France)
Différents scénarios selon vos objectifs
Priorité à l’allégement des mensualités
Durée recommandée : 12 ans ou proche de la limite légale pour crédits conso.
Avantage : mensualités plus confortables.
Inconvénient : coût total des intérêts plus élevé.
Priorité au coût total
Durée recommandée : 8 ans si la capacité budgétaire le permet.
Avantage : coût total des intérêts réduit.
Inconvénient : mensualités plus élevées.
Préparer un projet futur
Exemple : achat immobilier, travaux, hausse des dépenses courantes.
Stratégie : choisir une durée qui libère de la capacité de financement future tout en stabilisant le budget.
Le rôle des données publiques dans le choix de la durée
Les chiffres officiels montrent que la structure des dettes à la consommation est très présente dans les situations financières délicates des ménages :
La part des dettes à la consommation dans l’endettement global des ménages surendettés atteint 40 %, et près de 73 % des dossiers comportent au moins une dette conso.
- L’endettement médian conso se situe autour de 13 763 €, bien en dessous d’un montant de 110 000 €, ce qui montre que ce montant représente une charge financière importante qui mérite une gestion structurée et adaptée.
Ces données officielles permettent de construire une stratégie logique autour d’un montant élevé, en tenant compte des habitudes d’endettement observées et de la progression des dettes des ménages.
Le rôle des données publiques dans le choix de la durée
Évaluez votre capacité de remboursement sur plusieurs durées avant de choisir celle qui vous convient.
Maintenez votre taux d’endettement dans une zone raisonnable par rapport à vos revenus disponibles.
Comparez les offres selon taux, durée et assurance, car ces éléments influencent directement le coût total.
Intégrez vos projets futurs (immobilier, épargne, dépenses imprévues) dans votre réflexion.