Rachat de crédits sur 240 Mois
Le rachat de crédit sur 240 mois, soit 20 ans, est une solution stratégique pour réduire ses mensualités en regroupant prêts immobiliers et crédits à la consommation. Étaler le remboursement sur 20 ans permet de libérer du budget mensuel, mais augmente le coût total du crédit.
Pourquoi le choix de 240 mois est stratégique
Allonger la durée à 240 mois permet de réduire significativement la mensualité par rapport à des rachats sur 10 ou 15 ans. Cela peut :
Diminuer le taux d’endettement sous le seuil réglementaire de 35 %
Libérer du reste à vivre pour d’autres dépenses
Faciliter l’accès à des projets supplémentaires (voiture, travaux, investissement locatif)
Exemple : Pour un capital racheté de 180 000 €, un taux fixe de 3 %, la mensualité sur 240 mois est 1 067 €, contre 1 737 € sur 10 ans.
(Source : Banque de France 2026 – taux moyens)
Comparatif des durées de rachat de crédit
| Durée | Mensualité estimée (180 000 € à 3 %) | Coût total des intérêts | Points forts | Limites |
|---|---|---|---|---|
| 120 mois (10 ans) | 1 737 € | 38 440 € | Coût total faible | Mensualité élevée |
| 180 mois (15 ans) | 1 332 € | 60 600 € | Bon compromis coût/mensualité | Mensualité encore conséquente |
| 240 mois (20 ans) | 1 067 € | 81 220 € | Mensualité faible, budget mensuel libéré | Coût total plus élevé, engagement long |
| 300 mois (25 ans) | 937 € | 107 410 € | Mensualité très faible | Coût total très élevé, risque bancaire accru |
Analyse :
240 mois est souvent le meilleur compromis pour réduire les mensualités sans allonger excessivement le crédit (25 ans et plus).
Le coût total augmente linéairement avec la durée, mais la souplesse budgétaire est maximale sur 240 mois.
(Source : Banque de France 2026 – données officielles sur taux moyens)
Effet de la durée sur le budget et le reste à vivre Impact concret pour un emprunteur
Pour un foyer avec un revenu net mensuel de 3 000 € et un capital racheté de 180 000 € :
| Durée | Mensualité | Taux d’endettement approximatif | Reste à vivre après mensualité |
|---|---|---|---|
| 120 mois | 1 737 € | 58 % | 1 263 € |
| 180 mois | 1 332 € | 44 % | 1 668 € |
| 240 mois | 1 067 € | 36 % | 1 933 € |
| 300 mois | 937 € | 31 % | 2 063 € |
Observation :
Avec 240 mois, le taux d’endettement est proche du seuil réglementaire de 35 %, ce qui facilite l’acceptation bancaire.
La mensualité est suffisamment basse pour absorber les imprévus, tout en limitant le coût excessif associé à 25 ans ou plus.
(Source : Observatoire Crédit Logement / CSA 2026)
| Type de rachat | Durée maximale observée | Mensualité type pour 180 000 € | Commentaire |
|---|---|---|---|
| Crédit consommation pur | 144 mois | 1 450 € | Limité légalement par Code de la consommation |
| Crédit immobilier pur | 240 mois | 1 067 € | Durée fréquente pour grands projets ou profil solide |
| Rachat mixte (immobilier + consommation) | 240 mois | 1 067 € | Meilleure flexibilité, mensualité optimisée |
| Durée exceptionnelle > 25 ans | 300 mois | 937 € | Risque bancaire plus élevé, coût total très important |
(Source : Service-public.fr, Observatoire Crédit Logement 2026)
Avantages et limites du rachat sur 240 mois
Avantages du rachat sur 240 mois
Mensualité maîtrisée : idéale pour réduire le stress financier
Reste à vivre amélioré : possibilité de continuer à investir ou épargner
Acceptation bancaire plus probable pour des profils stables avec revenus réguliers
Limites et précautions
Coût total plus élevé que sur 10 ou 15 ans
Durée longue = engagement long : il faut anticiper les évolutions de revenus et de situation familiale
Certaines banques exigent des revenus stables et garanties solides pour valider un rachat sur 240 mois
(Source : HCSF, Banque de France 2026)