Rachat de crédit sur 120 mois (10 ans) Réduisez vos mensualités
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Un rachat de crédit sur 120 mois est-il une bonne durée ?
Un rachat de crédit sur 120 mois correspond à un remboursement sur 10 ans. De nombreux emprunteurs choisissent cette durée afin de réduire plusieurs mensualités sans étaler le nouveau financement aussi longtemps que sur 12, 15 ou 20 ans.
Elle peut être adaptée lorsque le capital à regrouper reste compatible avec une échéance sur 10 ans, que le foyer souhaite retrouver du reste à vivre et que le coût total demeure cohérent. Elle n'est toutefois pas automatiquement la meilleure option : une durée plus courte coûte généralement moins cher, tandis qu'une durée plus longue réduit davantage la mensualité.
Le remboursement est réparti sur 120 échéances mensuelles.
Elle équilibre souvent baisse mensuelle et allongement du financement.
Prêts personnels, auto, travaux et renouvelables peuvent être repris.
La baisse de mensualité ne suffit pas à juger l'intérêt de l'opération.
Dans quels cas un rachat de crédit sur 120 mois est-il pertinent ?
La durée de 10 ans convient surtout aux dossiers qui nécessitent une baisse sensible des échéances, sans rechercher la durée maximale disponible.
La mensualité actuelle pèse trop lourd
Le regroupement permet de remplacer plusieurs prélèvements par une mensualité unique plus facile à intégrer au budget.
Une durée plus courte reste trop élevée
Sur 84 mois, l'échéance peut rester difficile à supporter. Le passage à 120 mois peut créer un compromis plus réaliste.
Une durée de 15 ans serait excessive
Dix ans peut éviter d'étaler trop longtemps des crédits dont la durée restante est déjà limitée.
Vérifiez si 120 mois correspond à votre budget
Une simulation permet de comparer la mensualité sur 7, 10, 12 ou 15 ans.
Quels crédits peut-on regrouper sur 120 mois ?
La durée ne dépend pas seulement du montant. Le prêteur examine aussi la nature des dettes reprises, les revenus, les charges et le reste à vivre après l'opération.
Prêts personnels
Ils peuvent être repris avec leur capital restant dû afin de supprimer plusieurs échéances distinctes.
Crédits auto et travaux
Ces financements affectés ou non affectés peuvent être intégrés selon les décomptes de remboursement.
Crédits renouvelables
Les réserves utilisées peuvent être soldées. Leur clôture doit ensuite être vérifiée selon les conditions de l'opération.
Découvert bancaire
Un découvert récurrent peut être étudié lorsqu'il est justifié et compatible avec le plan de financement.
Prêt immobilier
Il peut être repris dans certains montages. La part immobilière et la garantie éventuelle modifient le régime et les durées envisageables.
Trésorerie complémentaire
Une somme destinée à un projet peut être ajoutée si elle reste compatible avec la capacité de remboursement.
Quelle mensualité pour un rachat de crédit sur 120 mois ?
Le tableau ci-dessous utilise un taux fixe hypothétique de 7,50 %, hors assurance et frais. Il montre l'ordre de grandeur de la mensualité selon le capital regroupé.
| Capital regroupé | Mensualité sur 120 mois | Total théorique remboursé | Coût financier théorique |
|---|---|---|---|
| 30 000 € | 356 € | 42 733 € | 12 733 € |
| 50 000 € | 594 € | 71 221 € | 21 221 € |
| 70 000 € | 831 € | 99 709 € | 29 709 € |
120 mois ou une autre durée : quel impact sur la mensualité ?
À capital et taux identiques, allonger la durée réduit la mensualité mais augmente le coût cumulé. L'exemple compare 50 000 € à 7,50 %, hors assurance et frais.
84 mois
≈ 767 € / moisTotal théorique : 64 421 €, dont 14 421 € de coût financier.
120 mois
≈ 594 € / moisTotal théorique : 71 221 €, dont 21 221 € de coût financier.
144 mois
≈ 528 € / moisTotal théorique : 75 976 €, dont 25 976 € de coût financier.
180 mois
≈ 464 € / moisTotal théorique : 83 431 €, dont 33 431 € de coût financier.
Comparez le gain mensuel et le coût de chaque durée
La bonne option est celle qui améliore le budget sans prolonger inutilement le remboursement.
Quels sont les avantages et les inconvénients d'un rachat sur 10 ans ?
- Une mensualité généralement plus faible que sur 5 ou 7 ans.
- Une durée moins longue que 12, 15 ou 20 ans.
- Un seul prélèvement principal pour les crédits repris.
- La possibilité d'intégrer une trésorerie sous conditions.
- Une meilleure visibilité sur le budget mensuel.
- Un coût supérieur à une durée plus courte.
- Un remboursement prolongé pour certains anciens crédits.
- Des frais et une assurance éventuelle à intégrer.
- Une acceptation soumise aux critères du prêteur.
- Une baisse mensuelle qui ne supprime pas la dette.
Qui peut obtenir un rachat de crédit sur 120 mois ?
Cette durée n'est pas réservée à un seul profil. Elle dépend surtout de la capacité à rembourser jusqu'à la dernière échéance.
Propriétaire
Un propriétaire peut regrouper des crédits conso et, selon le montage, une part immobilière. La valeur du bien n'entraîne pas automatiquement un accord.
Locataire
Le loyer, les revenus, les crédits repris et le reste à vivre sont déterminants pour vérifier si la mensualité sur 10 ans est soutenable.
Salarié ou fonctionnaire
La régularité des revenus et l'ancienneté peuvent faciliter l'analyse, sans remplacer l'étude complète du budget.
Indépendant
Les bilans, l'ancienneté de l'activité et la stabilité des revenus sont examinés sur plusieurs exercices.
Retraité
L'âge à la dernière échéance, le niveau des pensions et le coût de l'assurance influencent la durée accessible.
Couple co-emprunteur
Les revenus et charges des deux personnes sont étudiés ensemble, ainsi que les crédits communs ou personnels repris.
Que vérifie la banque avant d'accepter 120 mois ?
Salaires, pensions, revenus locatifs et ressources complémentaires sont appréciés selon leur régularité.
Le budget disponible après la future mensualité doit rester adapté à la composition du foyer.
Découverts, rejets, dépenses et nouveaux emprunts récents sont examinés.
La dernière échéance intervient dix ans après la mise en place du financement.
Le capital doit produire une mensualité compatible avec les revenus sur 120 mois.
TAEG, assurance, frais et total dû sont comparés au bénéfice budgétaire recherché.
Obtenez une étude selon votre situation réelle
Le résultat dépend de vos crédits, de vos revenus et de votre objectif de mensualité.
Comment savoir si 120 mois est réellement la bonne durée ?
120 mois peut être cohérent si...
- La mensualité sur 84 mois reste trop élevée.
- Une durée de 144 ou 180 mois augmente trop le coût.
- Le reste à vivre s'améliore réellement.
- Les anciens crédits ont encore une durée significative.
- Le projet reste viable sans nouvel endettement immédiat.
Une autre durée peut être préférable si...
- Le foyer peut supporter une échéance plus élevée.
- Un crédit repris est presque terminé.
- Le gain mensuel est faible au regard des frais.
- Le coût total devient disproportionné.
- Une baisse plus importante est indispensable au budget.
FAQ sur le rachat de crédit sur 120 mois
120 mois correspondent à combien d'années ?
Cent vingt mois correspondent à 10 ans, soit 120 échéances mensuelles.
Peut-on faire un rachat de crédit sur 10 ans ?
Oui. Une durée de 10 ans peut être étudiée pour regrouper plusieurs crédits, sous réserve que le dossier respecte les critères du prêteur.
Quel montant peut-on regrouper sur 120 mois ?
Il n'existe pas de montant unique. Le capital dépend des revenus, des charges, du reste à vivre, de l'âge, des crédits repris et de la politique de l'établissement.
Un locataire peut-il obtenir 120 mois ?
Oui. Un locataire peut demander un regroupement de crédits à la consommation sur 120 mois si la future échéance reste compatible avec son budget.
Peut-on inclure un prêt immobilier ?
Oui, selon la composition de l'opération. La part immobilière et la garantie éventuelle déterminent le régime juridique et les conditions du financement.
Peut-on ajouter une trésorerie sur 10 ans ?
Une trésorerie peut être intégrée sous conditions, à condition que le projet soit cohérent et que la nouvelle mensualité reste soutenable.
120 mois coûte-t-il plus cher que 84 mois ?
À capital et taux identiques, une durée de 120 mois réduit généralement la mensualité, mais augmente le total des intérêts par rapport à 84 mois.
Peut-on rembourser avant les 10 ans ?
Oui, un remboursement anticipé total ou partiel peut être possible selon le contrat. Des indemnités peuvent s'appliquer dans les limites prévues.
Sources et repères
- Code de la consommation — règles applicables au regroupement de crédits, au crédit à la consommation et au crédit immobilier.
- Service-Public.fr — obligations d'information, vérification de solvabilité et remboursement anticipé.
- Les simulations de cette page sont pédagogiques, réalisées à taux fixe hypothétique de 7,50 %, hors assurance et frais.