Gérer ses dépenses de fin d'année et éviter le surendettement
La fin d’année est une période à haut risque pour le budget des ménages. Entre les cadeaux, les repas de fête, les sorties, et parfois les dépenses imprévues, beaucoup se retrouvent à vivre au-delà de leurs moyens.
Pourquoi les dépenses de fin d'année constituent un piège budgétaire
A) Une accumulation de postes de dépenses « saisonniers »
En fin d’année, plusieurs rubriques budgétaires se renforcent :
- Les cadeaux : selon une étude, en France, le budget moyen pour Noël est d’environ 549€ en 2023, en légère hausse par rapport à 2022
- Les repas festifs et décorations : par exemple, 120€ environ pour le repas moyen, 23€ pour les décorations
- Les sorties, les tenues, les déplacements pour les fêtes ou les retrouvailles
Toutes ces dépenses sont souvent non récurrentes, ce qui augmente le risque de déséquilibre budgétaire.
B) Une période de tension pour la trésorerie
L’étude menée par Accenture indique que 66% des Français considèrent la période des fêtes comme source de pression financière. De plus, 51% des Français déclaraient en 2022 vivre un Noël stressant du fait de l’augmentation des dépenses à prévoir. Cette pression rend plus probable le recours à des paiements fractionnés ou au crédit pour boucler le budget.
C) Le risque de glissement vers le surendettement
Quand les dépenses augmentent sans que les revenus ne suivent ou que l’épargne ne soit mobilisée, le surendettement peut s’enclencher. En 2023, selon la Banque de France, 121 617 dossiers de surendettement ont été déposés en métropole, soit +8% par rapport à 2022. Le montant moyen d’endettement hors immobilier pour ces ménages était de 22 866€. Ainsi, anticiper la fin d’année permet de ne pas cumuler dépenses exceptionnelles + crédit d’appoint + charges courantes non remboursées.
(Sources : Institut CSA, Sofinco, BFM TV, Ministère de l’Economie, Banque de France, Accenture)
5 conseils pour maîtriser les dépenses de fin d'année
Fixer un budget global avant la période
Commencez par chiffrer ce que vous pouvez consacrer aux fêtes, en partant de vos revenus habituels et en prévoyant les charges fixes. Cela vous donnera un cadre clair pour les « extras ».
Prioriser les dépenses
Identifier ce qui compte vraiment (cadeaux pour enfants, repas conviviaux) et ce qui peut être réduit (tenues neuves, décorations coûteuses, voyage hors saison). Par exemple : 64% des Français qui réduisent leur budget de Noël ont choisi de limite les dépenses liées aux décorations ou aux voyages.
Anticiper et échelonner
Achetez vos cadeaux tôt, profitez des promotions (Black Friday, soldes), fractionnez vos achats pour étaler la dépense. Une étude signale que 40% des Français envisagent d’acheter les cadeaux plus tôt. Cela permet de lisser le coût sur plusieurs mois.
Limiter l’usage du crédit « rapide »
Le paiement en plusieurs fois ou l’utilisation d’un crédit à la consommation peuvent sembler une solution facile, mais ils augmentent vos mensualités futures et peuvent déstabiliser votre budget. Sachant que 58% des ménages surendettés ont un niveau de vie inférieur au seuil de pauvreté.
Mettre en place une « cagnotte » ou un compte épargne dédiée
Même une petit épargne mensuelle dédiée aux fêtes permet d’éviter le choc budgétaire. Anticiper par des versements programmés, c’est gagner en sérénité.
5 conseils supplémentaires pour dépenser malin pendant les fêtes
Réduire les dépenses « de base »
Réviser vos abonnements, comparer vos assurances, limiter les sorties coûteuses. Les dépenses fixes représentent désormais une part importante du budget (transport, logement, abonnements). Par exemple, les dépenses pré engagées sont passées de 27% à 32% du budget des ménages entre 2001 et 2017.
Profiter de solutions économiques ou solidaires
Opter pour des cadeaux faits maison, de seconde main, ou organiser un « Secret Santa » familial permet de réduire le nombre de présents et donc le coût global. Une tendance confirmée : 57% des 18-24 ans ont offert un objet d’occasion.
Suivre vos compte régulièrement
Utilisez une application ou un tableau simple pour noter les dépenses festives dès qu’elles se produisent. Cela permet de voir rapidement si vous dépassez votre budget et d’ajuster avant que l’écart ne devienne ingérable.
Prendre en compte les charges fixes avant les « extras »
Avant de prévoir le cadeau ou le repas de fête, assurez-vous que vos charges (loyer, énergie, assurances, crédits en cours) sont bien couvertes. En cas de difficulté, la procédure de surendettement peut être déclenchée : pour rappel, elle est gratuite et permet d’engager un plan de redressement.
Après la période, faire un bilan
En janvier, examinez ce qui a été dépensé, identifiez ce qui a été en dépassement et mettez en place un plan pour rééquilibrer votre budget pour le reste de l’année.
(Sources : Esteval, Institut CSA, Ministère de l’économie, Reddit, Le Monde)
Le rôle du rachat de crédits comme solution
Si votre budget est déjà tendu en fin d’année et que vous remboursez plusieurs prêts, le rachat de crédits peut vous aider à retrouver une marge de manœuvre.
Cette solution regrouper vos crédits en un seul avec une mensualité réduire et une durée adaptée à votre budget. Elle permet d’alléger vos charges et d’éviter le recours à un nouveau crédits pendant les fêtes.
Cependant, elle doit être envisagée avec prudence : allonger la durée augmente le coût total. Le rachat de crédits complète une bonne gestion budgétaire, mais ne la remplace pas.
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Lire la suite Courtier J’optimise |
