Crédit renouvelable VS prêt personnel
Lorsque l’on cherche à se financer – pour des travaux, l’achat d’un équipement, des imprévus – deux grandes formules de crédits à la consommation se détachent : le prêt personnel et le crédit renouvelable (revolving).
Mais quelles sont les différences concrètes ? Dans quel cas privilégier l’un plutôt que l’autre ? Quels sont les coûts réels, les risques et les bonnes pratiques ?
Cadre légal et définitions
Les prêteurs sont soumis à des obligations strictes (information du consommateur, respect du taux d’usure, vérification de la solvabilité…)
Le prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit non affecté, utilisé librement par l’emprunteur (achat, voyage, travaux…)
Ses caractéristiques :
- Le montant : entre 200 et 75 000€
- La durée : supérieure à 3 mois (la loi ne fixe pas de durée maximale)
- Le coût : taux d’intérêt + frais de dossier + assurance éventuelle (le TAEG est diffusé)
- Le droit de rétractation : 14 jours calendaires après signature de l’offre préalable
- Le remboursement anticipé est possible, sous conditions contractuelles
La banque ou l’organisme prêteur doit vérifier la solvabilité de l’emprunteur (revenus, charges, endettement) et consulter le FICP (fichier des incidents de remboursement) le cas échéant.
Le crédit renouvelable (revolving)
Le crédit renouvelable – aussi appelé crédit permanent ou crédit revolving – est un type d’ouverture de crédit à la consommation.
Ses caractéristiques :
- Vous disposez d’une réserve d’argent (plafond) que vous pouvez utiliser au fur à mesure, sans justification
- A chaque remboursement, la réserve se reconstitue dans la limite du plafond
- Le contrat est tacitement reconductible chaque année (vous êtes informé 3 mois avant pour la reconduction)
- Le taux appliqué est révisable (peut évoluer)
- L’organisme prêteur doit chaque année vérifier le FICP et s’assurer de la situation financière de l’emprunteur
Le crédit renouvelable est souvent perçu comme plus souple, mais cela se paie souvent en coût.
(Sources : Service public, La finance pour tous)
Comparaison : avantages, inconvénients et coûts typiques
| Critère | Prêt personnel | Crédit renouvelable |
|---|---|---|
| Montant & usage | Montant fixé dès le départ, usage libre | Réserve réutilisable, montant variable utilisé |
| Durée & échéancier | Durée déterminée, échéances fixes | Contrat renouvelable, échéances modulables |
| Taux & coûts | Taux fixe (souvent plus faible), frais de dossier, assurance | Taux révisable + intérêts sur usage, frais + commissions |
| Transparence / prévisibilité | Haute : le coût global est connu dès le départ | Plus faible : le coût dépend de l’usage et des taux |
| Souplesse | Moins souple pour besoin ponctuel supplémentaire | Très souple pour faire face à des dépenses successives |
| Risque de surendettement | Moindre si bien dimensionné | Risque plus élevé en cas d’usage répété et mauvaise gestion |
Coûts typiques et échelle de taux
- Pour un prêt personnel, les taux nominaux observés sont souvent entre 3 et 8% environ le selon le montant, la durée et le profil emprunteur
- Pour un crédit renouvelable, les taux peuvent atteindre autour de 20% dans certains cas, ce qui le rend beaucoup plus onéreux
Ces chiffres ne sont pas universels, mais illustrent l’écart type entre les deux formules dans les conditions de marché.
Données en cours
Selon les statistiques de la Banque de France, au 2e trimestre 2024 :
- Les crédits renouvelables ont enregistré une croissance de l’encours de +3%
- En revanche, les prêts personnels, qui constituent la principale composante des crédits à la consommation, ont vu une baisse (liée notamment à des opérations de titrisation)
Cela montre que la part active du marché penche parfois vers les crédits flexibles, malgré leur coût plus élevé, notamment en période d’incertitude ou de besoin de trésorerie.
Taux d’usure
L’un des garde-fous essentiels est le taux d’usure, c’est-à-dire, le TAEG maximal que les prêteurs ne peuvent dépasser légalement.
- Ce taux est calculé trimestriellement : il correspond au taux moyen pratiqué le trimestre précédent, majoré d’un tiers.
- Si un contrat dépasse ce seuil, il est considéré comme usuraire et peut être annulé.
Le taux d’usure varie selon la nature du crédit, le montant et la durée, ce qui limite les taux excessifs pour les deux types de produits.
(Sources : Banque de France)
Quand choisir l'un ou l'autre ?
Quand privilégier le prêt personnel ?
- Vous avez un projet bien défini (travaux, achat, formation) avec un montant connu
- Vous voulez de la prévisibilité : mensualité fixes, coût total clair
- Vous souhaitez éviter les risques de surendettement ou de fluctuations de taux
- Vous ne prévoyez pas d’autres besoins de trésorerie à court terme
Quand envisager le crédit renouvelable ?
- Pour des dépenses imprévues fréquentes, ou pour disposer d’une réserve de trésorerie souple
- Si vous êtes rigoureux dans la gestion : utiliser peu, rembourser vite
- A condition de surveiller les taux et les échéances, et de ne pas tomber dans un usage systématique (générateur de coûts)
Cas mixtes ou combinés
Il est possible de combiner les deux solutions : un prêt personnel pour le projet majeur (travaux, achat) + crédit renouvelable en « filet de sécurité » pour faire face aux imprévus. mais cela exige une discipline stricte.
- Faites des simulations précises et comparez les TAEG proposés par plusieurs établissements
- Ne sous-estimez pas une réserve de crédit renouvelable « juste parce qu’elle est là » : chaque utilisation coûte
- Remboursez rapidement l’encours du crédit renouvelable pour éviter les effets boule de neige
- Vérifiez que votre taux est bien en dessous du taux d’usure applicable
- En cas de difficultés, contactez votre prêteur pour renégocier ou adapter les mensualités
- Si vous souhaitez consolider plusieurs crédits, faites attention à la durée : allonger la durée pour alléger la mensualité peut augmenter le coût total