Crédit et endettement : comment évaluer sa capacité d'emprunt
Avant de vous engager dans un projet immobilier, il est essentiel de connaître votre capacité d’emprunt. En 2025, la France maintient une règle stricte : le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35% des revenus nets mensuels, assurance incluse. Cette limite, instaurée par le Haut Conseil de Stabilité Financière ( HCSF), vise à protéger les emprunteurs contre le surendettement.
Comprendre la capacité d'emprunt
La capacité d’emprunt représente le montant maximal qu’une banque est prête à prêter en fonction de votre situation financière. Elle dépend de plusieurs facteurs :
- Revenus nets mensuels : salaires, revenus fonciers, pension…
- Charges mensuelles : loyers, crédits en cours, pensions alimentaires…
- Taux d’endettement : ne dois pas dépasser 35% des revenus nets
- Apport personnel : épargne disponible pour financer une partie du projet
- Durée du crédit : plus elle est longue, plus le montant emprunté peut être élevé, mais les mensualités seront également plus importantes
Calculer sa capacité d'emprunt
Le calcul de la capacité d’emprunt se base sur le taux d’endettement. Par exemple, pour un revenu net mensuel de 3 000€, la mensualité maximal autorisée est de 1 050€ (3 000€ x 35%). Si l’emprunteur a déjà des crédits en cours, ces mensualités seront déduites de ce montant.
| Élément | Montant (€) |
|---|---|
| Revenus nets mensuels | 3 000 |
| Charges mensuelles | 800 |
| Montant disponible | 2 200 |
| Capacité d’emprunt | 770 |
Dans cet exemple, l’emprunteur peut consacrer 770€/mois au remboursement d’un nouveau crédit immobilier.
Données récentes sur l'endettement des ménages français
Taux d’endettement global
En janvier 2024, le taux d’endettement des ménages français était de 61,4% du PIB, en baisse par rapport à 65,7% en décembre 2022. Ce taux reste supérieur à la moyenne de la zone euro, qui est de 53,6% mais inférieur à celui du Royaume-Uni (78,5%) et des Etats-Unis (99,5%)
Surendettement
En 2024, 134 803 dossiers de surendettement ont été déposés auprès des commissions départementales de surendettement, soit une augmentation de 10,8% par rapport à 2023. L’endettement global des ménages surendettés s’élevait à 4,5 milliards d’euros, en progression de 6,2% sur un an.
Répartition des dettes
Parmi les ménages surendettés, la répartition des dettes était la suivante :
- Crédit à la consommation : 43%
- Dettes de charges courantes (loyer, énergie…) : 14%
- Autres dettes : 43%
Cette répartition met en évidence l’importance des crédits à la consommation dans les situations de surendettement.
(Sources : Banque de France)
Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul, avec une nouvelle durée et un taux potentiellement plus avantageux. Cette opération peut avoir plusieurs avantages :
- Réduction du taux d’endettement : En allégeant les mensualités, votre taux d’endettement diminue, ce qui peut augmenter votre capacité d’emprunt pour un nouveau projet.
- Amélioration de la gestion financière : Un seul interlocuteur et une mensualité unique qui facilitent la gestion de votre budget.
- Accès à des meilleures conditions de prêt : Si votre situation financière s’est améliorée, vous pouvez bénéficier de taux plus attractifs.
Exemple de rachat de crédits
| Élément | Avant rachat (€) | Après rachat (€) |
|---|---|---|
| Crédits en cours | 3 | 1 |
| Mensualités totales | 1 200 | 800 |
| Taux d’endettement | 40 % | 26,7 % |
| Capacité d’emprunt | 600 | 1 200 |
Dans cet exemple, le rachat de crédits permet de réduire le taux d’endettement et d’augmenter sa capacité d’emprunt pour un nouveau projet immobilier.
(Chiffres à titre indicatif)
5 conseils pratiques pour optimiser votre capacité d'emprunt
- Augmenter vos revenus : Une augmentation salariale ou un revenu locatif supplémentaire peuvent améliorer votre capacité d’emprunt
- Réduire vos charges : Rembourser des crédits en cours ou diminuer certaines dépenses peut libérer de la capacité d’emprunt
- Constituer un apport personnel : Plus votre apport est élevé, moins vous aurez besoin d’emprunter, ce qui peut faciliter l’obtention d’un prêt
- Comparer les offres de prêt : utilisez des simulateurs en ligne pour trouver les meilleures conditions de prêt adaptées à votre situation
Conclusion
Evaluer sa capacité d’emprunt est une étape cruciale dans la réalisation de votre projet immobilier. En comprenant les facteurs qui l’influencent et en utilisant les outils à votre disposition, vous pourrez déterminer un budget réaliste et éviter les mauvaises surprises. Le rachat de crédits, bien qu’il soit pas adapté à tous les profils, peut être une solution intéressante pour améliorer votre situation financière et augmenter votre capacité d’emprunt.
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Lire la suite Courtier J’optimise |
