Crédit difficile à obtenir Pourquoi et que faire ?
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Pourquoi un crédit peut-il être difficile à obtenir ?
Un crédit difficile à obtenir ne s'explique pas forcément par un seul élément. Le prêteur vérifie votre capacité à rembourser en tenant compte de votre situation financière. Des charges importantes, plusieurs crédits en cours, des revenus jugés insuffisants ou irréguliers, ou encore certains incidents de remboursement peuvent peser dans l'étude.
Quelles sont les principales causes d'un crédit difficile à obtenir ?
Un refus ne signifie pas nécessairement que vous ne pourrez jamais emprunter. Il indique que, pour le prêteur sollicité et au moment de la demande, le dossier ne répond pas à ses conditions d'octroi.
Des charges déjà importantes
Loyer, prêt immobilier et crédits existants réduisent la part de revenus disponible pour supporter une nouvelle mensualité.
Plusieurs crédits en cours
Même sans incident de paiement, l'accumulation de mensualités peut peser sur la capacité à financer un nouveau projet.
Des revenus irréguliers
Le montant des revenus compte, mais leur régularité et la situation globale de l'emprunteur peuvent également être examinées.
Un budget trop serré
Si les dépenses obligatoires occupent déjà une part importante des revenus, la nouvelle échéance peut être jugée difficile à supporter.
Des incidents de remboursement
Une inscription au FICP peut constituer un élément défavorable dans l'examen de la solvabilité.
Un projet ou dossier jugé insuffisant
Le prêteur reste libre de définir ses conditions d'octroi et d'accepter ou de refuser une demande de financement.
Votre crédit est refusé : que regarder en premier ?
Avant de déposer immédiatement une nouvelle demande, faites le point sur ce qui peut fragiliser votre dossier.
Trois situations où obtenir un nouveau crédit peut devenir compliqué
Ces exemples fictifs montrent pourquoi deux personnes demandant le même montant peuvent rencontrer des réponses différentes.
Une nouvelle mensualité s'ajouterait à des remboursements déjà présents. L'organisation globale des crédits mérite d'abord d'être analysée.
Le niveau de revenus ne suffit pas à lui seul. Il faut aussi regarder les charges et ce qu'il reste réellement chaque mois.
Présenter clairement l'historique et la régularité des ressources permet au prêteur d'analyser la situation réelle.
ces exemples sont uniquement pédagogiques. L'acceptation d'un crédit dépend de l'étude individuelle du dossier et des critères propres au prêteur.
Que faire quand un crédit est difficile à obtenir ?
L'objectif n'est pas de multiplier les demandes, mais de comprendre votre situation avant d'envisager la suite.
Additionnez vos revenus, vos charges de logement et toutes vos mensualités de crédits.
Notez pour chacun la mensualité et le capital restant à rembourser.
Assurez-vous que les revenus, charges et justificatifs communiqués correspondent bien à votre situation actuelle.
Si vos crédits actuels occupent déjà une place importante dans votre budget, ajouter simplement un nouveau prêt n'est pas forcément la seule piste à étudier.
Peut-on obtenir un nouveau crédit lorsqu'on est inscrit au FICP ?
En pratique, une inscription au FICP constitue un obstacle majeur pour obtenir un nouveau financement auprès des établissements de crédit. Le fichier est consulté lors de l'étude de la solvabilité de l'emprunteur et signale notamment des incidents de remboursement ou une situation de surendettement.
Le fichage compromet fortement un nouveau crédit
Les établissements consultent le FICP avant l'octroi de la plupart des crédits. Une inscription constitue un signal défavorable et conduit, dans la pratique, très souvent à un refus de financement.
Vérifier et régulariser sa situation
Lorsqu'une inscription résulte d'un incident de remboursement, la régularisation des sommes dues peut permettre une radiation anticipée du FICP. Il est donc utile de vérifier sa situation et de contacter l'établissement à l'origine de l'inscription.
juridiquement, l'inscription au FICP ne constitue pas une interdiction légale de crédit. Les établissements restent libres d'accepter ou de refuser une demande. En pratique, cette inscription constitue toutefois un obstacle important à l'obtention d'un nouveau financement.
Le rachat de crédits peut-il être une piste avant un nouveau projet ?
Lorsque la difficulté vient notamment de plusieurs crédits déjà en cours, il peut être pertinent d'étudier l'organisation actuelle du budget avant d'ajouter une nouvelle échéance.
Regrouper plutôt qu'accumuler les mensualités
Un rachat de crédits consiste à étudier le regroupement de plusieurs financements dans un nouveau crédit. Selon la situation et l'opération retenue, cela peut permettre de rechercher une mensualité différente et de réorganiser le budget.
Quels prêts remboursez-vous actuellement et combien représentent-ils chaque mois ?
Une simulation permet d'obtenir une première estimation d'un scénario de regroupement.
Toute solution reste soumise à l'étude complète de votre situation et à l'acceptation de l'établissement prêteur.
réduire le montant des mensualités peut nécessiter d'allonger la durée de remboursement et peut augmenter le coût total du crédit. Il faut donc comparer l'opération dans son ensemble.
Vos crédits actuels compliquent le financement d'un nouveau projet ?
Simulez votre situation pour obtenir une première estimation personnalisée.
FAQ : crédit difficile à obtenir et refus de financement
Pourquoi mon crédit est-il refusé alors que j'ai des revenus ?
Le niveau de revenus n'est pas le seul élément étudié. Le prêteur vérifie également la capacité à rembourser en tenant compte notamment des dépenses obligatoires et des crédits déjà en cours. Chaque établissement applique par ailleurs ses propres conditions d'octroi.
Plusieurs crédits en cours peuvent-ils compliquer un nouveau prêt ?
Oui, car leurs mensualités font partie des charges prises en compte dans l'analyse de la capacité de remboursement. Leur impact dépend toutefois de l'ensemble du budget de l'emprunteur.
Un découvert peut-il compliquer une demande de crédit ?
La situation financière globale de l'emprunteur est examinée lors de l'étude. Par ailleurs, certains incidents liés à un découvert non régularisé peuvent, sous conditions, conduire à une inscription au FICP.
Peut-on obtenir un crédit en étant inscrit au FICP ?
En pratique, une inscription au FICP constitue un obstacle majeur à l'obtention d'un nouveau crédit. Les établissements consultent ce fichier lors de l'étude de la solvabilité et le fichage conduit très souvent à un refus. Juridiquement, il ne constitue toutefois pas une interdiction absolue de crédit.
Que faire après un refus de crédit ?
Commencez par refaire le point sur vos revenus, charges et crédits existants afin d'identifier ce qui peut fragiliser votre capacité de remboursement. La solution pertinente dépend ensuite de votre situation.
Le rachat de crédits garantit-il l'obtention d'un nouveau financement ?
Non. Une opération de rachat de crédits et tout financement complémentaire restent soumis à l'étude du dossier et à l'acceptation de l'établissement prêteur.
Peut-on simuler un rachat de crédits avant de déposer un dossier ?
Oui. Une simulation permet d'obtenir une première estimation à partir des informations renseignées. Elle ne constitue toutefois ni une offre de crédit ni une garantie d'acceptation.
Vous rencontrez des difficultés pour obtenir un crédit ?
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Sources et méthodologie
- Service-Public.fr — informations relatives au prêt personnel, au crédit à la consommation et à la vérification de la solvabilité de l'emprunteur.
- Banque de France — informations relatives au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).
- Les situations chiffrées présentées dans cet article sont fictives et ont uniquement une vocation pédagogique.
- Toute demande de financement reste soumise à l'étude du dossier et à l'acceptation de l'établissement prêteur.