Comment réduire son son taux d'endettement efficacement ?
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Comment faire baisser son taux d'endettement ?
Pour réduire son taux d'endettement, il faut diminuer le montant des remboursements mensuels ou augmenter les revenus pris en compte dans le calcul.
Plusieurs solutions existent : rembourser un crédit par anticipation, réaménager certaines échéances ou envisager un regroupement de crédits.
Le bon choix dépend de vos revenus, de vos prêts en cours et du coût des opérations envisagées.
Comment calculer votre taux d'endettement actuel ?
Le taux d'endettement mesure la part de vos revenus consacrée aux remboursements de crédits et, selon le calcul retenu, à certaines autres charges.
Exemple avec 2 500 € de revenus
Un foyer perçoit 2 500 € de revenus mensuels retenus et rembourse 1 000 € de crédits chaque mois, sans autre charge prise en compte dans cet exemple.
| Élément | Montant |
|---|---|
| Revenus mensuels | 2 500 € |
| Mensualités de crédits | 1 000 € |
| Taux d'endettement | 40 % |
Dans cet exemple, 40 % des revenus du foyer sont consacrés aux remboursements.
Quel taux d'endettement faut-il viser ?
Pour un crédit immobilier, le seuil de 35 % constitue un repère réglementaire important, assurance emprunteur comprise, avec certaines possibilités de dérogation pour les banques.
Toutefois, 35 % n'est pas un plafond universel applicable à toutes les situations de crédit.
Mesure le poids des charges
Il permet d'évaluer la proportion de revenus déjà engagée dans les remboursements.
Mesure la marge disponible
Il correspond aux ressources restantes après les charges retenues et permet d'apprécier l'équilibre du budget.
Un taux inférieur à 35 % ne garantit donc pas l'acceptation d'un crédit. Inversement, un taux plus élevé ne suffit pas à décrire l'ensemble de votre situation.
Quelles solutions pour réduire son taux d'endettement ?
Il existe plusieurs façons d'agir sur le poids de vos remboursements. Certaines nécessitent de mobiliser votre épargne, d'autres de modifier vos contrats de crédit.
Rembourser un crédit par anticipation
Solder un petit prêt peut supprimer une mensualité entière. Vérifiez toutefois les indemnités éventuelles et conservez une épargne de précaution.
Réaménager vos échéances
Selon votre contrat, un report ou une modulation peut être envisagé avec le prêteur. Une baisse de mensualité peut augmenter la durée ou le coût.
Éviter de nouveaux emprunts
Reporter un achat financé à crédit évite d'ajouter une mensualité à votre budget déjà engagé.
Regrouper plusieurs crédits
Le regroupement remplace plusieurs prêts par un nouveau financement. Il peut réduire les échéances mensuelles, sous réserve de faisabilité.
Plusieurs crédits pèsent sur votre budget ?
Faites étudier une nouvelle organisation de vos mensualités.
Quelle méthode privilégier selon votre situation ?
| Votre situation | Solution à étudier | Point de vigilance |
|---|---|---|
| Un petit crédit presque terminé | Remboursement anticipé | Préserver une épargne suffisante. |
| Une mensualité devenue trop élevée | Réaménagement auprès du prêteur | Vérifier les frais et le coût supplémentaire. |
| Plusieurs prêts à la consommation | Regroupement de crédits | Comparer durée et coût total. |
| Un prêt avantageux à conserver | Regroupement partiel | Vérifier que le montage reste adapté. |
Si vous souhaitez conserver certains emprunts, consultez notre guide pour savoir s'il est possible de regrouper seulement une partie de vos crédits .
Comment le regroupement de crédits peut-il faire baisser votre taux ?
Prenons un foyer disposant de 3 000 € de revenus mensuels, avec trois crédits en cours. L'objectif est de réduire le montant consacré aux remboursements.
| Situation | Avant | Après* |
|---|---|---|
| Revenus mensuels | 3 000 € | 3 000 € |
| Mensualités de crédits | 1 200 € | 750 € |
| Taux d'endettement simplifié | 40 % | 25 % |
| Budget restant après ces mensualités | 1 800 € | 2 250 € |
Dans cet exemple fictif, la mensualité diminue de 450 € par mois, soit 15 points de moins sur le taux d'endettement simplifié.
Cette baisse peut notamment résulter d'une durée de remboursement plus longue. Elle ne signifie pas que le crédit coûte moins cher.
*Exemple purement pédagogique, sans autre charge retenue. Il ne correspond pas à une offre de financement ni à une économie garantie. Le coût total, les frais et la durée ne sont pas chiffrés dans cet exemple.
Quand envisager un rachat de crédits pour diminuer son endettement ?
Le regroupement de crédits peut être étudié lorsque plusieurs mensualités limitent votre budget et qu'une nouvelle échéance serait plus adaptée.
Cette opération peut concerner des prêts personnels, crédits auto, crédits travaux ou crédits renouvelables, selon les conditions du dossier.
Pour comprendre les financements concernés et les critères étudiés, consultez notre page sur le rachat de crédit à la consommation .
La nouvelle mensualité
Elle doit être compatible avec les revenus, les charges et le reste à vivre du foyer.
Le coût total de l'opération
Prenez en compte la nouvelle durée, le TAEG, les frais, l'assurance éventuelle et les indemnités applicables.
Combien pourriez-vous rembourser chaque mois ?
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Quelles erreurs éviter pour réduire son endettement ?
Regarder seulement la mensualité
Une échéance plus faible peut s'accompagner d'un coût global supérieur.
Allonger excessivement la durée
Une durée plus longue peut augmenter le montant total des intérêts.
Épuiser toute son épargne
Rembourser un crédit peut être utile, mais conserver une réserve reste important.
Attendre les premiers impayés
Anticiper les difficultés permet d'examiner davantage de solutions avant une dégradation de la situation.
Pour approfondir le choix de la durée, consultez notre guide sur la durée minimale d'un rachat de prêt consommation .
FAQ : réduire son taux d'endettement
Comment réduire rapidement son taux d'endettement ?
Solder un crédit peut supprimer une mensualité. Un réaménagement ou un regroupement peut également être étudié, selon votre situation.
Est-il possible de passer de 40 % à 35 % d'endettement ?
Oui, si les charges retenues diminuent suffisamment ou si les revenus retenus augmentent. Avec 3 000 € de revenus, passer de 40 % à 35 % suppose de réduire les charges mensuelles retenues de 150 €, à revenus constants.
Un rachat de crédits fait-il toujours baisser le taux d'endettement ?
Non. Cela dépend de la nouvelle mensualité, des autres charges et des revenus retenus. L'opération doit faire l'objet d'une étude.
Faut-il rembourser le plus petit crédit en premier ?
Pas systématiquement. Comparez la mensualité supprimée, les intérêts restant à payer, les frais éventuels et l'épargne mobilisée.
Peut-on réduire son taux sans faire de rachat de crédits ?
Oui. Le remboursement anticipé d'un prêt, une modulation contractuelle ou une augmentation durable des revenus retenus peuvent modifier ce ratio.
Le taux d'endettement suffit-il pour obtenir un prêt ?
Non. Les établissements examinent également le reste à vivre, la stabilité des revenus, la gestion des comptes et les caractéristiques du financement.
Réduire son taux d'endettement : quelle première démarche ?
Commencez par calculer votre taux actuel, puis identifiez les mensualités qui pèsent le plus sur votre budget.
Si vous avez plusieurs crédits, une étude de regroupement peut vous aider à comparer différentes possibilités de remboursement.
Vos mensualités prennent trop de place dans votre budget ?
Faites étudier votre situation et estimez une nouvelle mensualité adaptée à vos capacités de remboursement.
Une simulation est indicative et ne constitue pas une offre de financement. Toute demande reste soumise à l'étude et à l'acceptation de l'établissement prêteur.
Une diminution des mensualités peut entraîner un allongement de la durée de remboursement et une augmentation du coût total du crédit.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.