Peut-on faire un rachat de crédits avec un fichage FICP ?
En règle générale, il n’est pas possible d’obtenir un rachat de crédits avec un fichage FICP en cours.
Le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP), géré par la Banque de France, recense les personnes ayant connu des incidents de remboursement caractérisés ou faisant l’objet d’une procédure de surendettement.
Pour les établissements prêteurs, cette inscription constitue un indicateur de risque important. C’est pourquoi un fichage FICP est généralement incompatible avec l’octroi d’un nouveau financement, y compris dans le cadre d’un rachat de crédits.
📌 Chez J’optimise.com, nous ne proposons pas de rachat de crédits aux personnes faisant l’objet d’un fichage FICP.
(Sources : Banque de France – Le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) ; Code de la consommation – Articles L751-1 à L752-3)
Qu'est-ce que le FICP ?
Le FICP est un fichier national géré par la Banque de France.
Il permet aux établissements financiers de vérifier si un emprunteur a connu des difficultés de remboursement sur un crédit.
L’inscription peut résulter notamment :
- d’un incident de remboursement caractérisé ;
- d’un dépôt de dossier de surendettement ;
- de certaines mesures décidées dans le cadre d’une procédure de surendettement.
⚠️ Le FICP est différent du FCC (Fichier Central des Chèques), qui concerne les incidents liés aux chèques et aux cartes bancaires.
(Sources : Banque de France – Le FICP ; Banque de France – Le FCC)
Combien de temps dure un fichage FICP ?
La durée d’inscription dépend de la situation de l’emprunteur.
| Motif d'inscription | Durée maximale |
|---|---|
| Incident de remboursement caractérisé | 5 ans |
| Procédure de surendettement | Jusqu'à 7 ans selon les mesures appliquées |
📌 Si la situation est régularisée avant l’expiration de ces délais, la radiation peut intervenir de manière anticipée.
(Sources : Banque de France – Le FICP ; Code de la consommation – Articles L752-3 et suivants)
Pourquoi un fichage FICP bloque-t-il généralement un rachat de crédits ?
Avant d’accorder un financement, les établissements prêteurs ont une obligation légale de vérifier la solvabilité de l’emprunteur.
Le FICP constitue donc un élément majeur de cette analyse.
L’inscription traduit l’existence :
- d’incidents de paiement ;
- d’une situation de surendettement ;
- ou de difficultés financières récentes.
Pour cette raison, la plupart des organismes spécialisés refusent les demandes de rachat de crédits tant que le fichage est toujours actif.
(Sources : Code de la consommation – Articles L312-16 à L312-18 ; Banque de France – Le regroupement de crédits : fonctionnement et points de vigilance)
Un fichage FICP ne signifie pas que votre situation est définitivement bloquée.
Avant d’envisager un nouveau financement, il est recommandé de :
- régulariser les incidents de paiement à l’origine du fichage ;
- stabiliser sa situation financière ;
- éviter tout nouvel incident bancaire ;
- retrouver une gestion saine de son budget ;
- vérifier sa situation directement auprès de la Banque de France.
💡 Une fois le fichage levé, il devient possible d’étudier un nouveau projet de financement, sous réserve que les autres critères d’octroi soient remplis.
(Sources : Banque de France – Le FICP ; ACPR – La protection de la clientèle bancaire)
Comment savoir si vous êtes fiché FICP ?
Vous pouvez consulter gratuitement votre situation auprès de la Banque de France.
Cette consultation est possible :
- dans une agence Banque de France ;
- par courrier ;
- via les services en ligne proposés par la Banque de France lorsque vous disposez des justificatifs nécessaires.
Il est conseillé de vérifier votre situation avant toute demande de financement afin d’éviter le dépôt d’un dossier qui ne pourrait pas être étudié.
(Sources : Banque de France – Consulter son inscription au FICP)
Les idées reçues sur le FICP
❌ « Le FICP est une interdiction bancaire. »
Faux. Le FICP est un fichier d’incidents de remboursement. Il est différent du FCC.
❌ « Le fichage est définitif. »
Faux. L’inscription prend fin à la régularisation de la situation ou à l’issue de la durée prévue par la loi.
❌ « Tous les établissements financent les personnes fichées FICP. »
Faux. Dans la pratique, un fichage FICP constitue un motif de refus pour la grande majorité des établissements de crédit.
(Sources : Banque de France – Le FICP ; Code de la consommation – Articles L751-1 à L752-3)