Inclure des dettes dans un rachat de crédit : règles et conditions
Quelles dettes peut-on réellement inclure dans un rachat de crédit ?
En France, un rachat de crédit permet de regrouper plusieurs engagements financiers afin de réduire le taux d’endettement et les mensualités.
👉 Selon la Banque de France, plus de 35 % des ménages détiennent au moins deux crédits simultanément, ce qui favorise le recours au regroupement.
📊 Dettes généralement acceptées :
- crédits à la consommation (≈ 100 % des cas)
- crédits renouvelables (fortement ciblés par les regroupements)
- prêts immobiliers (dans les rachats mixtes)
- découverts bancaires régularisés
- prêts personnels
👉 Dans les portefeuilles bancaires, les crédits conso représentent environ 25 à 30 % de l’endettement total des ménages français.
(Sources : Banque de France ; ASF (Association Française des Sociétés de Financement))
Quelles dettes sont plus difficiles à intégrer ?
Certaines dettes nécessitent une analyse approfondie du dossier.
❌ Dettes rarement ou partiellement intégrées :
- dettes fiscales importantes (impôts non réglés)
- dettes professionnelles pour indépendants
- dettes judiciaires ou contentieux
- dettes sociales en recouvrement
👉 Leur intégration dépend du niveau de risque et du reste à vivre.
📊 En pratique, les banques refusent ou excluent ces dettes dans plus de 60 % des dossiers jugés fragiles.
(Sources : Banque de France ; Observatoire du crédit)
Tableau comparatif : inclusion des dettes dans un rachat de crédit
| Type de dette | Inclusion | Niveau d’acceptation | Impact sur dossier |
|---|---|---|---|
| Crédit conso | Oui | Très élevé | Standard |
| Crédit immobilier | Oui | Élevé | Structurant |
| Crédit renouvelable | Oui | Très élevé | Améliore le dossier |
| Découvert bancaire | Oui | Moyen à élevé | Régularisation requise |
| Dettes fiscales | Parfois | Faible à moyen | Analyse stricte |
| Dettes professionnelles | Rare | Faible | Cas spécifique |
Les établissements financiers analysent trois critères principaux :
- le risque de non-remboursement
- le taux d’endettement final (≤ 35 % recommandé HCSF)
- le reste à vivre après opération
👉 En France, le seuil de 35 % d’endettement reste la référence prudente pour l’octroi de crédits.
(Sources : HCSF ; Banque de France)
Quels bénéfices à inclure ses dettes dans un rachat de crédit ?
Un regroupement de dettes permet généralement :
- une baisse de mensualité de 30 % à 60 % selon les profils
- une simplification en une seule échéance
- une amélioration du taux d’endettement
- une meilleure lisibilité budgétaire
👉 Selon les statistiques de l’ASF, la majorité des opérations vise avant tout à rééquilibrer le budget du foyer.
(Sources : ASF ; Banque de France)
Attention : le rachat de crédits n’est pas toujours la meilleure solution
Même si la mensualité baisse, il faut comprendre l’impact global.
👉 Dans la majorité des cas :
- La durée de remboursement est allongée
- Le coût total du crédit augmente
📊 C’est un point régulièrement rappelé par les autorités financières, notamment la Banque de France
👉 Le rachat de crédits est donc pertinent si votre priorité est :
- La réduction des mensualités
- L’équilibre budgétaire
(et non uniquement le coût total)
Conclusion : toutes les dettes ne sont pas équivalentes
Oui, il est possible d’inclure des dettes dans un rachat de crédit, mais leur acceptation dépend fortement :
- de leur nature
- du niveau de risque
- du profil emprunteur
👉 Une étude personnalisée reste indispensable pour valider la faisabilité réelle du projet.