Comment obtenir un financement avec plusieurs crédits
Financer un projet avec des crédits en cours : ce que regardent les banques en France
En France, la capacité à financer un nouveau projet dépend principalement de trois critères bancaires : le taux d’endettement, le reste à vivre et la stabilité des revenus.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) fixe généralement un seuil de référence autour de 35 % de taux d’endettement maximum.
👉 Pour illustrer :
- Revenus nets : 2 500 €
- Endettement actuel : 900 €
- Taux d’endettement : 36 % → financement refusé ou fortement limité
📊 Selon la Banque de France, une part importante des ménages français est déjà proche de ce seuil en raison de la multiplication des crédits.
(Sources : HCSF ; Banque de France)
Pourquoi un nouveau financement est souvent refusé avec des crédits en cours
Lorsqu’un ménage cumule plusieurs crédits, les établissements bancaires considèrent :
- Risque de surendettement accru
- Capacité d’épargne insuffisante
- Rigidité budgétaire élevée
👉 Résultat : même un projet modeste peut être refusé si la marge de manœuvre financière est trop faible.
📊 En moyenne, les banques refusent un nouveau crédit dès que le taux d’endettement dépasse 35 à 40 % selon profil et reste à vivre.
(Sources : Banque de France ; ACPR)
Comparatif des solutions pour financer un projet avec des crédits en cours
| Solution | Taux d’endettement après opération | Accès au financement | Objectif |
|---|---|---|---|
| Crédit classique | 35 % à 40 % | Difficile | Financement direct |
| Prêt personnel restructuré | 30 % à 38 % | Moyen | Petit projet |
| ⭐ Rachat de crédits avec trésorerie | 25 % à 35 % | Élevé | Projet + allègement budget |
👉 Le rachat de crédits avec trésorerie intégrée reste la solution la plus efficace pour recréer une capacité d’emprunt.
Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs emprunts en une seule mensualité, avec un taux renégocié.
Effets concrets :
- baisse du taux d’endettement
- diminution des mensualités globales
- création d’une trésorerie dédiée au projet
👉 Exemple simplifié :
| Situation | Mensualité | Taux d’endettement |
|---|---|---|
| Avant | 1 200 € | 42 % |
| Après regroupement | 750 € | 28 % |
✔ Résultat : financement du projet redevient possible
(Sources : Banque de France ; ASF)
Quand le financement reste possible sans rachat de crédits
Un nouveau projet peut encore être financé sans restructuration si :
- Taux d’endettement reste inférieur à 30-33 %
- Revenus sont stables et élevés
- Crédits en cours sont proches de la fin
👉 Dans ce cas, un prêt personnel peut être accordé, mais avec des montants limités.
Pourquoi les banques privilégient désormais le reste à vivre
Depuis les recommandations du HCSF, les banques analysent de plus en plus le reste à vivre, c’est-à-dire l’argent disponible après paiement des charges.
👉 En moyenne en France :
- reste à vivre minimum accepté : 700 à 1 000 € pour un foyer
- en dessous → financement très difficile
📊 Cette approche explique le durcissement des conditions d’octroi de crédit depuis 2022.
(Sources : HCSF ; Banque de France)
Conclusion : optimiser son endettement pour financer un projet
Financer un nouveau projet avec des crédits en cours est possible, mais dépend directement de votre niveau d’endettement.
👉 La solution la plus efficace reste le rachat de crédits avec trésorerie, qui permet de :
- réduire le taux d’endettement
- améliorer le reste à vivre
- débloquer une capacité de financement