Comment augmenter sa capacité d'emprunt ? 5 erreurs à éviter
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Comment augmenter sa capacité d'emprunt ?
Pour augmenter sa capacité d'emprunt, il faut agir sur les éléments qui pèsent sur votre budget et sur le futur financement : crédits en cours, charges, apport, montant demandé et durée de remboursement.
Certaines erreurs peuvent donc limiter le montant qu'un établissement accepte d'étudier. Avant votre demande, commencez par identifier les leviers réellement adaptés à votre situation.
Qu'est-ce qui peut réduire votre capacité d'emprunt ?
Le montant que vous pouvez emprunter ne dépend pas uniquement de votre salaire. En effet, votre budget actuel et les caractéristiques du nouveau financement comptent aussi.
Mensualités de crédits, charges récurrentes et autres engagements réduisent la marge disponible pour un nouveau remboursement.
Le montant demandé, la durée, le taux et votre apport influencent également la mensualité du projet.
Garder plusieurs crédits qui pèsent sur votre budget
Des crédits déjà en cours mobilisent une partie de vos revenus chaque mois. Par conséquent, leurs mensualités peuvent réduire la marge disponible pour rembourser un nouveau financement.
Avant une demande, faites donc l'inventaire de vos prêts : crédit automobile, prêt personnel, crédit renouvelable ou autre financement. Vous obtenez ainsi une vision claire de la place qu'ils occupent dans votre budget.
Chaque échéance utilise une partie de votre budget mensuel.
Identifiez les crédits qui réduisent votre marge avant un nouveau projet.
Sous-estimer vos charges fixes
Un salaire élevé ne signifie pas automatiquement une forte capacité d'emprunt. En parallèle des revenus, les charges régulières déterminent la marge réellement disponible chaque mois.
Ainsi, un budget déjà fortement engagé laisse moins de place à une nouvelle mensualité. Une estimation réaliste doit donc partir de vos dépenses récurrentes plutôt que de vos seuls revenus.
Elles constituent le point de départ de l'analyse du budget.
Elles réduisent la marge disponible pour un nouveau remboursement.
Elles doivent également être intégrées dans l'analyse de votre situation.
Demander un nouveau crédit sans réorganiser votre budget
Ajouter directement une nouvelle mensualité à un budget déjà chargé peut limiter votre capacité à financer un nouveau projet. Pourtant, plusieurs vérifications peuvent être réalisées avant la demande.
Par exemple, regardez d'abord si certains crédits arrivent bientôt à leur terme. Ensuite, vérifiez les dépenses qui peuvent évoluer et la marge mensuelle réellement disponible.
Partez de votre situation actuelle avant de déterminer le montant du nouveau projet.
Regardez leurs mensualités et leur durée restante.
Identifiez les dépenses récurrentes qui occupent votre budget.
Déterminez ce qu'il reste réellement avant d'ajouter un nouveau remboursement.
Négliger l'apport dans votre projet
Lorsque votre projet permet de mobiliser un apport, celui-ci réduit le montant que vous devez financer. Il peut donc modifier l'équilibre global de l'opération et le besoin d'emprunt.
Cependant, utiliser toute votre épargne n'est pas nécessairement pertinent. Il convient aussi de conserver une marge adaptée à votre situation et aux dépenses imprévues qui peuvent survenir.
L'apport peut réduire la somme à financer selon la nature de votre projet.
Garder une épargne disponible peut également rester important pour votre budget.
Se concentrer uniquement sur le montant à emprunter
La capacité d'emprunt ne dépend pas seulement du capital souhaité. La durée et le taux influencent également la mensualité du futur financement.
Une durée plus longue répartit le remboursement sur davantage d'échéances. En revanche, elle augmente généralement le coût total des intérêts. Il faut donc rechercher un équilibre entre mensualité, durée et coût.
Elle détermine le capital à financer.
Elle influence directement la répartition du remboursement.
Il participe au calcul de la mensualité et du coût total.
Et si le problème venait de vos mensualités en cours ?
Lorsque plusieurs crédits occupent déjà une part importante du budget, un regroupement de crédits peut être étudié afin de réorganiser les remboursements dans une nouvelle opération.
Renseignez vos crédits et votre budget pour obtenir une première estimation de votre projet.
Simuler mon rachat de créditsQuels leviers peuvent augmenter votre capacité d'emprunt ?
Il n'existe pas un levier unique applicable à tous. Toutefois, ces cinq vérifications permettent de mieux comprendre les éléments sur lesquels vous pouvez agir.
Capacité d'emprunt : les réponses essentielles
Revenus, crédits, charges ou durée : voici les réponses aux principales questions avant un nouveau projet de financement.
Comment augmenter sa capacité d'emprunt ?
Plusieurs leviers peuvent être étudiés : réduire le poids de certains engagements, ajuster le montant du projet, mobiliser un apport ou comparer différentes durées de remboursement. Leur pertinence dépend de votre situation.
Qu'est-ce qui réduit la capacité d'emprunt ?
Les crédits déjà en cours, certaines charges et plus largement les engagements financiers du foyer peuvent réduire la marge disponible pour une nouvelle mensualité.
Les crédits en cours réduisent-ils la capacité d'emprunt ?
Leurs mensualités occupent une partie du budget. Elles font donc partie des éléments pris en compte lorsqu'un prêteur étudie la capacité à supporter un nouveau remboursement.
Un apport augmente-t-il la capacité d'emprunt ?
Un apport peut réduire le montant à financer et modifier l'équilibre du projet. Son effet dépend toutefois du financement recherché et de la situation globale de l'emprunteur.
Une durée plus longue permet-elle d'emprunter davantage ?
Une durée plus longue répartit le remboursement sur davantage de mensualités. Néanmoins, le montant accessible dépend de l'ensemble du dossier et une durée plus longue augmente généralement le coût total des intérêts.
Peut-on augmenter sa capacité d'emprunt avec un rachat de crédits ?
Lorsqu'un foyer rembourse plusieurs crédits, leur regroupement peut être étudié afin de réorganiser les mensualités. Cela ne garantit toutefois ni l'acceptation d'un nouveau financement ni une hausse automatique de la capacité d'emprunt.
Comment calculer sa capacité d'emprunt ?
Le calcul doit tenir compte des revenus, des charges, des crédits en cours et des caractéristiques du financement envisagé. L'établissement prêteur applique ensuite ses propres critères d'étude.
Peut-on connaître sa capacité d'emprunt avant de faire une demande ?
Une simulation permet d'obtenir une première estimation. Cependant, seul l'examen complet du dossier permet au prêteur de déterminer les conditions qu'il peut éventuellement proposer.