Conseils pour réduire votre taux d’endettement
Le taux d’endettement est aujourd’hui l’un des premiers critères analysés lorsqu’un ménage souhaite stabiliser son budget ou financer un nouveau projet. En 2026, avec des conditions de crédit toujours encadrées, un taux trop élevé peut rapidement devenir un frein. Pourtant, il existe plusieurs leviers concrets pour le réduire, sans nécessairement augmenter ses revenus.
Le taux d’endettement, un indicateur central en 2026
Le taux d’endettement mesure la part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos crédits et charges financières.
Formule de base :
Total des mensualités de crédits ÷ revenus nets mensuels × 100
Depuis les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), le seuil de référence est fixé à 35 %, assurance comprise. Au-delà, les marges de manœuvre financières se réduisent fortement.
Selon la Banque de France, plus de 30 % des ménages ayant des difficultés financières présentent un taux d’endettement supérieur à ce seuil.
(Source : Haut Conseil de stabilité financière – Conditions d’octroi de crédit ; Banque de France – L’endettement des ménages)
Pourquoi un taux d’endettement élevé fragilise le budget
Un taux élevé ne signifie pas toujours une situation critique immédiate. En revanche, il augmente fortement la vulnérabilité financière.
Conséquences fréquentes :
Moins de reste à vivre chaque mois
Difficulté à absorber une hausse des charges (énergie, alimentation)
Blocage de nouveaux projets (travaux, véhicule, investissement)
Risque accru de découvert bancaire
D’après l’INSEE, une augmentation moyenne de 5 % des dépenses contraintes peut suffire à déséquilibrer un budget déjà fortement endetté.
(Source : INSEE – Budget des ménages et dépenses contraintes)
Analyser précisément la composition de ses mensualités
Avant toute action, il est indispensable d’identifier quels crédits pèsent réellement sur le taux d’endettement.
Les crédits à la consommation sont souvent les plus impactant, car :
Leur durée est courte
Le taux est plus élevé
Les mensualités sont proportionnellement importantes
Exemple concret
| Type de crédit | Mensualité |
|---|---|
| Crédit auto | 310 € |
| Prêt personnel | 240 € |
| Crédit renouvelable | 190 € |
| Total mensuel | 740 € |
Avec un revenu net de 2 100 €, le taux d’endettement atteint 35,2 %, sans même inclure un prêt immobilier.
(Source : Banque de France – Typologie des crédits aux particuliers)
Contrairement aux idées reçues, augmenter ses revenus n’est pas toujours la solution la plus rapide ni la plus réaliste. Réorganiser les charges permet souvent un impact immédiat.
Actions possibles :
Prioriser le remboursement des crédits les plus coûteux
Mettre fin aux crédits renouvelables utilisés comme trésorerie
Lisser les mensualités sur une durée plus adaptée
Une baisse de 150 € de mensualité équivaut parfois à une augmentation de salaire nette de plus de 250 €, selon la tranche d’imposition.
(Source : Service-public.fr – Gestion du budget et endettement)
L’impact de la durée de remboursement sur le taux d’endettement
Allonger la durée de remboursement permet de réduire mécaniquement la mensualité et donc le taux d’endettement.
Simulation comparative
| Durée | Mensualité | Taux d’endettement (revenu 2 300 €) |
|---|---|---|
| 6 ans | 520 € | 22,6 % |
| 9 ans | 380 € | 16,5 % |
| 12 ans | 290 € | 12,6 % |
Même si le coût global augmente, l’équilibre mensuel est souvent plus sécurisé.
(Source : Service-public.fr – Durée de crédit et mensualités)
Regrouper ses crédits pour retrouver un taux soutenable
Le regroupement de crédits consiste à rassembler plusieurs prêts en un seul, avec une mensualité ajustée à la capacité réelle du ménage.
Objectifs principaux :
Réduire le taux d’endettement
Simplifier la gestion budgétaire
Restaurer un reste à vivre suffisant
Exemple avant / après
| Situation | Mensualité | Taux d’endettement |
|---|---|---|
| Avant | 980 € | 39 % |
| Après regroupement | 690 € | 27 % |
Ce type d’opération est souvent utilisé non pas en situation de difficulté, mais pour retrouver une marge financière stable.
(Source : Banque de France – Prévention du surendettement)
Anticiper pour éviter le surendettement
La Banque de France rappelle que les ménages qui agissent en amont, avant un incident bancaire, ont beaucoup plus de solutions disponibles.
Un taux d’endettement maîtrisé permet :
D’absorber une baisse de revenus temporaire
De faire face à une dépense imprévue
De préserver l’accès au crédit
En 2024, plus de 60 % des dossiers de surendettement concernaient des situations non anticipées.
(Source : Banque de France – Statistiques du surendettement)
Pourquoi la simulation est indispensable en 2026
La simulation permet de projeter différents scénarios :
Maintien de la situation actuelle
Allongement de la durée
Réorganisation des crédits
Regroupement avec nouvelle mensualité
Elle offre une vision claire, chiffrée et personnalisée de l’impact sur le taux d’endettement, sans engagement.
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Lire la suite Courtier J’optimise |
