Comment éviter le découvert bancaire après les achats de Noël ?
Les fêtes de fin d’année sont synonymes de cadeaux, repas et déplacements… mais aussi, pour beaucoup, de dépenses excessives. Selon la Banque de France, près d’un ménage sur cinq déclare avoir déjà fait face à un découvert lié à des dépenses exceptionnelles.
Bonne nouvelle : il est tout à fait possible d’anticiper et d’éviter la spirale du découvert.
Ce guide vous explique comment maîtriser votre budget avant, pendant et après Noël, grâce à des méthodes simples et réalistes.
(Source : Banque de France – Enquête typologie du surendettement 2023).
Comprendre pourquoi les achats de Noël créent des découverts
Pour éviter le découvert, il faut d’abord comprendre ce qui le provoque. Les causes les plus fréquentes :
✔️ Sous-estimation du budget global
Un Français dépense en moyenne 603 € pour Noël (cadeaux, repas, sorties).
✔️ Achats impulsifs
Plus de 30 % des consommateurs achètent au-dessus de leurs moyens pendant les promotions.
✔️ Absence de suivi bancaire
Beaucoup de gens découvrent leur solde « trop tard », une fois les paiements différés enregistrés.
(Source : Statista, Étude dépenses de Noël 2023 ; IFOP, Baromètre consommation 2023)
Fixer un budget réaliste avant de commencer les achats
Utiliser la méthode des 50/30/20 adaptée à Noël
- 50 % : charges du mois (loyer, factures…)
- 30 % : dépenses plaisir
- 20 % : épargne + fond de sécurité
Dans les 30 %, vous pouvez définir une enveloppe « Noël ». Si votre capacité mensuelle est de 200 €, votre budget global Noël ne devrait pas dépasser 200 à 300 €.
Créer des enveloppes
Méthode validée par des études comportementales en finance personnelle.
Créez des enveloppes pour :
- cadeaux,
- repas,
- déplacements,
- imprévus.
(Source : Behavioural Insights Team, 2020).
Faire ses achats intelligemment (et sans dépasser son budget)
✔️ Comparer les prix — les écarts vont jusqu’à 40 %
Utilisez :
- idealo.fr
- leDénicheur
- Google Shopping
✔️ Anticiper : acheter avant la haute saison
D’après l’OCDE, les prix augmentent en moyenne de 8 à 12 % en décembre sur certains produits tech.
✔️ Utiliser le « panier différé »
Laissez votre panier 48 heures avant achat.
Les études montrent que cela réduit de 25 à 30 % les achats impulsifs.
(Source : Journal of Consumer Research, 2018).
✔️ Mettre en place une alerte bancaire
La Banque de France recommande d’activer des alertes dès que le compte passe sous un seuil critique (ex. : 100 €).
✔️ Déconnecter les paiements différés
Les achats de décembre débiteront en janvier et provoqueront un effet « boomerang ».
✔️ Fractionner les achats et paiements
Le paiement fractionné n’est pas forcément gratuit. Vérifiez toujours :
- TAEG,
- frais,
- date de prélèvement.
(Source : Banque de France – Conseils gestion budgétaire).
Après Noël : comment éviter le découvert en janvier ?
Lorsque les dépenses des fêtes s’additionnent aux mensualités de crédits déjà en cours, le mois de janvier devient souvent difficile à gérer. Pour éviter le découvert bancaire, le rachat de crédits peut être une solution particulièrement efficace et durable.
Qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits (aussi appelé regroupement de crédits) consiste à réunir plusieurs prêts en un seul :
- un seul taux,
- une seule mensualité,
- et une durée rééchelonnée.
L’objectif est de réduire le montant de la mensualité pour alléger la charge financière mensuelle.
Pourquoi le rachat de crédits permet d’éviter le découvert ?
Le rachat de crédits agit directement sur la structure de votre budget mensuel, ce qui permet :
- d’augmenter votre reste à vivre grâce à une mensualité unique plus faible,
- de simplifier la gestion : plus de dates de prélèvements multiples,
- de réduire les risques de découvert, souvent causés par l’accumulation de paiements en début de mois,
- d’intégrer une trésorerie complémentaire pour absorber les dépenses exceptionnelles (comme celles de Noël).
Selon l’Observatoire des Crédits aux Ménages (2023), un regroupement de crédits peut réduire les mensualités jusqu’à 40 % en moyenne, tout en sécurisant durablement la situation financière du ménage.
Quand envisager le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits est particulièrement pertinent si :
- vous avez plusieurs prêts en cours (crédit conso, auto, travaux, renouvelable…),
- vous êtes régulièrement à découvert ou proche du seuil,
- vos dépenses ont augmenté (Noël, énergie, assurances…),
- vous souhaitez stabiliser votre budget pour les mois à venir,
- vous anticipez une période de revenus plus serrée.
Pauline Duhamel | A propos de l’auteur Pauline Duhamel suit principalement les thématiques crédit, assurance, courtage, technologies, design… Lire la suite Courtier J’optimise |
