Rachat de crédit propriétaire Avec ou sans prêt immobilier
- Étude gratuite
- Sans engagement
- Accompagnement personnalisé
Faut-il reprendre votre prêt immobilier ?
Un rachat de crédit propriétaire peut être étudié avec ou sans reprise du prêt immobilier. Ainsi, vous n'êtes pas obligé d'intégrer le financement de votre logement aux autres crédits.
Si votre prêt immobilier bénéficie d'un taux intéressant, le conserver peut notamment mériter une comparaison. En revanche, son intégration peut être étudiée lorsque l'objectif consiste à restructurer plus largement les remboursements du foyer.
Rachat de crédit propriétaire sans reprendre le prêt immobilier
Dans ce premier montage, votre prêt immobilier reste en dehors du regroupement. Vous continuez donc à le rembourser aux conditions prévues dans votre contrat actuel.
Le prêt logement reste séparé
Le regroupement porte alors sur les autres financements retenus. Il peut s'agir, par exemple, de crédits à la consommation ou d'autres dettes éligibles selon le prêteur.
Vous conservez ses conditions actuelles
Son taux, sa mensualité et sa durée restante ne sont pas modifiés par le nouveau financement. Toutefois, sa mensualité continue de compter dans l'analyse de votre budget.
Quand conserver son crédit immobilier peut-il être pertinent ?
Un ancien prêt immobilier peut bénéficier d'un taux avantageux. Dans ce cas, il est utile de comparer sa conservation à son intégration avant de restructurer l'ensemble des crédits.
En effet, reprendre le prêt signifie remplacer ses conditions actuelles par celles du nouveau financement. Néanmoins, le taux ne constitue qu'un critère parmi d'autres.
Comparez d'abord le taux du prêt que vous remboursez déjà.
Ensuite, regardez la somme qu'il reste réellement à rembourser.
Vérifiez également son poids dans votre budget mensuel.
Enfin, tenez compte du nombre d'années avant la fin du prêt.
Rachat de crédit propriétaire avec reprise du prêt immobilier
Dans le second montage, le capital restant dû du prêt immobilier rejoint les autres financements concernés. Par conséquent, le montant du nouveau crédit devient généralement plus important.
Le prêt immobilier initial est soldé
S'il est repris intégralement, le nouveau financement rembourse le capital restant du crédit logement ainsi que les autres crédits intégrés à l'opération.
Un nouveau financement prend le relais
Vous obtenez alors une nouvelle durée et de nouvelles conditions. Ainsi, il faut comparer le TAEG, les frais, la mensualité et le coût total avant de retenir ce montage.
Exemple avec un prêt immobilier à faible taux
Prenons un cas fictif pour visualiser la différence. Le foyer possède un prêt immobilier en cours et plusieurs autres crédits. Deux montages peuvent alors être comparés.
Le foyer continue à rembourser les 120 000 € selon les conditions de son contrat immobilier.
Parallèlement, l'étude du regroupement porte sur les 35 000 € d'autres crédits.
Dans ce cas, l'opération porte sur environ 155 000 € de capitaux, avant les éventuels frais.
Le prêt à 1,50 % disparaît alors s'il est intégralement repris et laisse place aux conditions du nouveau financement.
Le taux le plus bas ne suffit pas pour choisir
Dans l'exemple précédent, conserver le prêt à 1,50 % évite de remplacer son taux. Pourtant, cela ne signifie pas automatiquement que le scénario A répondra mieux au besoin du foyer.
Mensualité totale
Comparez ce que le foyer rembourse chaque mois dans les deux scénarios.
Durée
Ensuite, vérifiez combien de temps chaque financement devra être remboursé.
Frais
Par ailleurs, intégrez les frais éventuels liés à la nouvelle opération.
Coût total
Enfin, comparez le coût global plutôt que la seule mensualité affichée.
Un rachat de crédit propriétaire impose-t-il une hypothèque ?
Non. Être propriétaire ne signifie pas que votre logement sera automatiquement donné en garantie. En pratique, le type de garantie dépend du montage et des critères du prêteur.
Le bien ne garantit pas l'opération
Selon le dossier, un regroupement sans garantie hypothécaire peut être étudié. Le statut de propriétaire reste néanmoins pris en compte dans l'analyse globale.
Le logement sert de garantie
À l'inverse, certains montages peuvent prévoir une garantie hypothécaire. Celle-ci entraîne alors des formalités, des frais et des risques spécifiques.
Pour comprendre précisément ce fonctionnement, consultez notre guide du rachat de crédit hypothécaire .
Et si vous êtes propriétaire sans crédit immobilier ?
Vous pouvez également demander l'étude d'un regroupement si votre prêt immobilier est déjà remboursé. Dans ce cas, l'opération peut porter sur les autres crédits du foyer.
Votre situation immobilière constitue alors un élément du dossier, tandis que l'étude porte notamment sur vos crédits, vos revenus et vos charges.
Le prêteur regarde les capitaux et mensualités restant à rembourser.
De plus, les ressources du foyer servent à mesurer la capacité de remboursement.
Les dépenses récurrentes permettent d'évaluer l'équilibre du budget.
Enfin, sa présence ne signifie pas qu'une hypothèque sera automatiquement demandée.
Quels crédits un propriétaire peut-il regrouper ?
La composition varie selon chaque dossier. Toutefois, plusieurs catégories de financements peuvent entrer dans l'étude d'un regroupement, sous réserve des critères du prêteur.
Prêt du logement
Il peut être conservé ou, selon le montage retenu, intégré au nouveau financement.
Prêts personnels et auto
Ces financements peuvent notamment faire partie des crédits étudiés dans l'opération.
Encours renouvelables
Ils peuvent également être examinés afin de déterminer s'ils peuvent rejoindre le regroupement.
Quelles conditions pour un rachat de crédit propriétaire ?
La propriété d'un logement ne garantit pas l'accord du prêteur. Celui-ci analyse avant tout la cohérence du nouveau financement avec la situation financière du foyer.
Ressources du foyer
Elles permettent notamment d'évaluer la capacité de remboursement.
Dépenses mensuelles
Elles servent ensuite à apprécier l'équilibre du budget après l'opération.
Financements actuels
Leurs capitaux, mensualités et caractéristiques sont également examinés.
Situation immobilière
Enfin, le prêt restant et le montage envisagé participent à l'analyse.
Sur quelle durée rembourser le nouveau crédit ?
Il n'existe pas une durée unique pour tous les propriétaires. Celle-ci dépend notamment du montant regroupé, du type d'opération, de l'âge des emprunteurs et des critères du prêteur.
Une mensualité généralement plus élevée
À conditions identiques, répartir le capital sur moins de mensualités augmente l'échéance. En revanche, cela limite le temps pendant lequel les intérêts courent.
Une mensualité généralement plus faible
L'étalement peut réduire l'effort mensuel. Toutefois, rembourser plus longtemps augmente généralement le coût total du crédit.
Vous pouvez, par exemple, comparer le fonctionnement d'un rachat de crédit sur 5 ans avec une durée plus longue avant d'effectuer votre simulation.
Que change une durée longue avec une part immobilière ?
Lorsque le prêt immobilier rejoint l'opération, la durée devient un élément central de la comparaison. En effet, son allongement agit directement sur la mensualité et sur le coût global du nouveau financement.
Une telle durée répartit le capital sur davantage d'échéances. Par conséquent, il faut comparer le gain mensuel éventuel au coût du financement sur l'ensemble de la période.
Elle dépend du capital, du taux et de la durée obtenue.
Plus la durée augmente, plus les intérêts peuvent peser dans le coût total.
La nouvelle échéance doit rester compatible avec les ressources du foyer.
Il faut donc regarder plusieurs durées avant de choisir.
Pour approfondir ce point, consultez notre guide consacré au rachat de crédit immobilier sur 18 ans .
Que comparer avant de reprendre votre prêt immobilier ?
Avant de choisir, comparez les deux scénarios sur les mêmes bases. Vous évitez ainsi de décider uniquement à partir d'une mensualité plus faible ou d'un taux isolé.
Mensualité globale
Additionnez les échéances qui resteraient après chaque montage.
TAEG
Ensuite, utilisez-le pour mieux apprécier le coût du nouveau crédit.
Durée
Vérifiez également combien de temps vous rembourserez après l'opération.
Coût total
Enfin, comparez le coût global des solutions envisagées.
Comparez un regroupement avec ou sans votre prêt immobilier
Indiquez vos crédits, vos mensualités et votre budget pour commencer l'étude de votre projet.
Approfondissez votre projet de rachat de crédits
Selon votre situation, la garantie, la durée ou la part immobilière peuvent modifier le montage. Ces guides vous permettent donc d'approfondir chaque point séparément.
Découvrez dans quels cas le bien immobilier peut garantir le financement.
Durée courte Rachat de crédit sur 5 ansComprenez ce qu'implique un remboursement du nouveau crédit sur 60 mois.
Durée immobilière Rachat de crédit immobilier sur 18 ansMesurez l'effet de 216 mensualités sur le financement et son coût.
Rachat de crédit propriétaire : les réponses essentielles
Peut-on conserver son prêt immobilier lors d'un rachat de crédits ?
Oui, selon le dossier et les critères du prêteur. Le prêt immobilier continue alors selon ses conditions actuelles, tandis que le regroupement porte sur les autres crédits retenus.
Faut-il reprendre un prêt immobilier à faible taux ?
Pas nécessairement. Un taux avantageux mérite d'être préservé dans la comparaison. Toutefois, la mensualité, la durée, les frais et le coût total doivent également être étudiés.
Peut-on regrouper prêt immobilier et crédits conso ?
Ces financements peuvent être étudiés dans une même opération. Cependant, les conditions du nouveau crédit dépendent de sa composition et du montage retenu.
Être propriétaire impose-t-il une hypothèque ?
Non. Selon le dossier, une solution sans garantie hypothécaire peut être étudiée. À l'inverse, certains montages peuvent prévoir une garantie portant sur le bien immobilier.
Peut-on faire un rachat de crédit sans prêt immobilier en cours ?
Oui. Un propriétaire ayant déjà remboursé son prêt immobilier peut demander l'étude d'un regroupement de ses autres crédits. L'acceptation dépend ensuite de l'ensemble de son dossier.
Être propriétaire garantit-il l'acceptation ?
Non. Le prêteur analyse notamment les revenus, les charges, les crédits en cours et la situation financière. Chaque demande reste donc soumise à son acceptation.
Quelle solution choisir avec un bon taux immobilier ?
Commencez par comparer la conservation du prêt à sa reprise. Ensuite, examinez la mensualité globale, le TAEG, la durée, les frais et le coût total des deux scénarios.
Une mensualité plus basse signifie-t-elle un crédit moins cher ?
Non. Une mensualité plus faible peut notamment résulter d'une durée de remboursement plus longue. Dans ce cas, le coût total du crédit peut augmenter.