Rachat de crédits montant 150 000€
Rachat de crédits montant 150 000€ permet de regrouper plusieurs dettes (prêts à la consommation, crédits auto, personnels ou renouvelables, voire une part de crédit immobilier) en un seul prêt unique. L’objectif principal est d’alléger les mensualités, réduire le taux d’endettement, et simplifier la gestion financière grâce à une seule échéance mensuelle.
Contexte de l’endettement des ménages en France
Avant d’aborder spécifiquement le cas du rachat de crédits montant 150 000€150 000 €, il est utile de situer ce montant par rapport à l’endettement des ménages en France :
Selon les statistiques de Banque de France, au 3e trimestre 2025, l’endettement total des ménages représentait environ 91 % du revenu disponible brut, ce qui illustre la place importante des crédits dans le budget des foyers.
- Dans les dossiers de surendettement des particuliers traités par la Banque de France, une part importante des situations difficiles comporte au moins un crédit à la consommation.
Ces données publiques confirment que l’endettement des ménages est un sujet structurant de la vie financière en France, surtout lorsque plusieurs crédits sont cumulés.
(Sources : Banque de France – Indicateurs d’endettement ; Banque de France – Enquêtes typologiques sur le surendettement)
Pourquoi un montant de 150 000 € mérite une approche spécifique
Un rachat de crédit de 150 000 € dépasse les montants classiques de regroupement de crédits à la consommation (souvent inférieurs à 80 000 €). Ce montant élevé est souvent associé à plusieurs situations :
Plusieurs crédits à la consommation cumulés (prêt auto, prêt personnel, crédit renouvelable).
Une volonté d’intégrer une part de crédit immobilier dans un regroupement global (on parle alors de regroupement mixte).
Un objectif de libérer une marge de manœuvre importante pour financer un projet (travaux, investissement, projet familial) sans multiplier les mensualités.
Dans tous les cas, une réflexion sur la durée, les mensualités et le coût total du crédit est essentielle.
Durée maximale légale et possibilités selon le type de rachat
Durée pour un rachat de crédits à la consommation
Le Code de la consommation stipule que la durée d’un crédit à la consommation doit être supérieure à 3 mois pour être valide. Le regroupement de crédits à la consommation est soumis à la même logique : la durée peut être adaptée librement selon la capacité de remboursement, sans limite maximale stricte, tant que l’analyse budgétaire est cohérente.
Durée si une part immobilière est incluse
Lorsque le rachat inclut une part de crédit immobilier importante, c’est le régime du crédit immobilier qui s’applique. Dans ce cas, il est possible de s’étendre sur des durées plus longues, jusqu’à 20–25 ans ou plus, selon l’accord des établissements prêteurs, car la législation des crédits immobiliers encadre moins strictement la durée que celle de la consommation.
(Source : Ministère de l’Économie – réglementation du crédit à la consommation)
Les données publiques montrent que les taux d’intérêt moyens des crédits à la consommation sont nettement plus élevés que ceux des crédits immobiliers. Par exemple :
Crédits à la consommation : les taux effectifs globaux moyens observés par la Banque de France se situent autour de 6 % – 7 % selon les types de contrats et la durée.
- Crédits immobiliers : les taux moyens observés sont significativement plus bas (souvent autour de 3 %), ce qui explique en partie l’intérêt d’un regroupement mixte pour rééquilibrer le coût global.
Remarque : ces taux sont indicatifs et évoluent en fonction des conditions économiques et des marchés financiers.
(Sources : Banque de France – Statistiques du crédit aux particuliers)
Tableaux comparatifs : durées, mensualités et intérêts
Voici un tableau illustratif et pédagogique pour un rachat de crédit de 150 000 €, selon trois durées possibles, en utilisant des taux effectifs globaux (TAEG) moyens issus des statistiques publiques :
| Durée de remboursement | Mensualité estimée* | Coût total des intérêts* |
|---|---|---|
| 8 ans (96 mois) | ~2 070 €/mois | ~104 000 € |
| 10 ans (120 mois) | ~1 820 €/mois | ~128 400 € |
| 12 ans (144 mois) | ~1 630 €/mois | ~155 060 € |
*Chiffres indicatifs fondés sur un TAEG moyen de 6,5 % (taux de l’année en cours selon Banque de France – Crédit aux particuliers). Le coût des intérêts augmente avec la durée, même si la mensualité diminue.
Quel effet pour votre taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est un indicateur majeur retenu par les prêteurs et recommandé par le Haut Conseil de Stabilité Financière : un taux d’endettement inférieur à 35 % des revenus nets est considéré comme un seuil prudent.
Voici un exemple numérique pour un revenu net mensuel de 4 000 € :
| Situation | Mensualités | Taux d’endettement |
|---|---|---|
| Avant rachat (multi‑crédits) | ~2 800 € | 70 % |
| Après rachat (10 ans) | ~1 820 € | 46 % |
| Objectif prudent | ≤ 1 400 € | ≤ 35 % |
Ce tableau montre l’intérêt d’un rachat de crédit pour abaisser le taux d’endettement, même si l’objectif de 35 % n’est pas toujours atteignable immédiatement pour les montants élevés.
(Sources : Banque de France – Recommandations de la Stabilité Financière)
Comparatif des montants de rachat et leurs stratégies
| Montant regroupé | Durée conseillée | Objectif principal |
|---|---|---|
| < 50 000 € | 4 à 8 ans | Coût global réduit |
| 50 000 à 100 000 € | 8 à 10 ans | Équilibre coût/ mensualité |
| 100 000 à 150 000 € | 10 à 12 ans | Allègement significatif des mensualités |
| > 150 000 € (mixte) | Jusqu’à 20+ ans | Intégrer crédits immo + conso |
Ce tableau met en évidence que 150 000 € se positionne dans une gamme élevée de rachat. Pour ce type de montant, on privilégie généralement une durée allongée pour maintenir des mensualités supportables.
Erreurs fréquentes à éviter
Allonger trop la durée sans mesurer le coût total : une mensualité plus faible peut cacher un coût d’intérêt très élevé.
Ne pas recalculer le taux d’endettement après rachat : c’est pourtant essentiel pour valider la viabilité.
Oublier d’anticiper ses projets futurs (achat, mobilité, vie familiale) dans la réflexion.